机动车辆险赔付率高的原因分析对策研究.pdfVIP

机动车辆险赔付率高的原 因分析对策研究 摘　要车险保费收入占财险保费收入比例一直维持在 60%以上是财产保险的一大支柱险种但是自 2000 年以来车险 赔付率一直居高不下其利润贡献度与其保费占比严重不匹配 车险 “高保费、高赔付、低效益”的经营现状直接影响到整 体财险业务的可持续发展为此在机动车辆保险业务中应建立 新的车险业务发展战略加强车险经营管理抓好承保管理工作 加强理赔管理工作降低车险赔付率关键词机动车辆保险；赔 付率；财产保险一、车险经营现状不容乐观机动车辆保险是 财产保险的一大支柱险种近几年我国车险保费收入稳步增长 且增长比例稳中有升 2000 年以来车险保费收入占财险保费 收入比例一直维持在 60%以上（见表 1）各财险公司的车险业 务量占财险业务的大部分对车险的经营状况直接影响到整个 公司的发展各家公司在积极调整险种结构的同时仍把车险放 在重点但是自 2000 年以来车险赔付率直线上升且仍有继续 上升的趋势（见表 2）赔付率增长过快的原因有很多方面最 直接的结果导致保险公司的赔付压力过大支出超过预算公司 的赢利水平明显下降车险 “高保费、高赔付、低效益”的经 营现状对整体业务的健康、可持续发展产生消极影响随着我 1 国机动车社会保有量的迅速增长机动车辆保险的规模不断发 展壮大如何在机动车辆保险业务中坚持速度与效益并重加强 经营管理降低车险赔付率既保持良好的发展速度又不断地提 高自身的经济效益对于产险公司有着重要意义表 1　2000 年 以来车险业务发展情况年份 项目 2000 年 2001 年 2002 年 2003 年 2004 年 2005 年财 险总体保费（亿元）598.39685.39778.29869.461089.891282.74 车险保费（亿元）372.50421.72472.35544.62744.82857.88 占 财险总保费比例（%）62.2561.5360.6962.6468.3466.88 资料来 源《中国保险报》《中国保险年鉴》表 2　2000-2004 年车险 业务赔付率情况年份 项目 2000 年 2001 年 2002 年 2003 年 2004 年财险总体 赔付率（ %） 51.1248.5852.0354.7957.36 车险赔付率（%） 55.2351.7857.3761.4963.54 二、车辆赔付率高的原因分析（一） 道路交通事故率不断上升统计资料表明目前我国道路交通事 故死亡人数居世界第一位；我国万辆汽车事故死亡率是 17.8 居世界前列相当于法国、美国、日本等国的 14 到 22 倍我国 道路交通事故的车辆事故率还处于较高水平约为发达国家的 十几倍（二）承保条件宽松承保质量偏低长期以来经营车辆 保险的公司为了抢占更多的市场份额大都奉行 “宽进严出” 2 的市场运作原则无形之中给部分保户留下了诸多 “可乘之漏 洞”1.不符合承保条件的车辆仍可按正常标准承保例如国家对 各种型号车辆均规定有不同的报废标准由于诸多因素许多已 经达到甚至超过报废标准的车辆仍在运行承保公司对此往往 采取默认的态度予以承保 2.业务人员的草率行为不验车承保 基层展业单位对验车承保重视多、落实少对投保车辆根本不 进行检查验车片面轻信投保人的表述而核保人员又无力顾及 造成诸多风险漏洞通常表现为先出险后投保或加保按事故类 别以单方事故为最；按险别以加保车损险或提高车损险保额 增加盗抢险、火灾爆炸自燃险增加玻璃单独破碎险为多　3.对 存有道德风险的车辆视而不见部分保户为骗取保险赔款挺而 走险不择手段挖空心思地变换花样以达到骗赔目的保险公司 为业务发展的需要往往采取视而不见的态度麻木不仁无形之 中纵容了道德风险的存在和蔓延 4.部分车辆的 “套费 ”现象 严重部分保户为了 “节省”保险费往往采取 “套费 ”投保的 行为变相改变车辆使用性质从而改变车辆条款适用类别如人 为将营业用车作为非营业用车性质承保、家庭用车作为非营 业用车承保造成保险公司不必要的损失 5.核保关口把关不严 部分核保人员工作责任心和原则性不强风险意识较低凭感觉 行事不能严格按照公司制定的核保规章办事不能有效发挥计 算机远程核保的功能（三）三者险赔付率持续上扬三者险损 失赔款金额在车险整体业务赔款中占据较大比重营运货车三