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我国移动支付的现状与发展 作者：中国人民银行支付结算司 王关荣 移动支付是近年来支付服务方式的重要创新之一，也是新兴电子支付的主要表现形式。 移动支付伴随着移动电子商务的发展而产生，二者互为依存，共同发展。由于支付是一种大 众性的需求，而移动支付具有随身、实时、快捷的特性，具有广阔的发展前景。与传统的通 过银行业金融机构营业网点提供支付服务的模式相比，移动支付依靠较少的基础设施投入， 达到更加广泛的便民和惠民效果，符合科学发展观的要求，既有利于满足社会公众日益多样 化的支付需求，也有利于缓解社会公众日益增长的支付需求与银行机构服务资源相对不足的 矛盾。另外，针对我国广大农村地区的金融服务环境较差的状况，移动支付突破银行机构提 供金融服务的传统模式，通过较低成本将支付服务网络覆盖到广大农村地区，有助于改善农 村地区的支付环境，促进金融普及，对于构建社会主义和谐社会将产生积极意义。 所谓移动支付，就是用户使用移动终端进行支付的一种服务方式。移动支付所使用的 移动终端可以是手机、PDA、移动PC 等，但主要的还是使用手机，所以，移动支付又称为手 机支付。移动支付是一项跨行业的业务，是电子货币与移动通信业务相结合的产物。自移动 支付业务产生以来，显示出强大的活力，用户数量不断增加，业务范围逐步拓展，业务量快 速增长。但围绕移动支付的讨论和争议也始终不断，例如移动支付的安全问题、监管问题等。 作为世界第一大手机用户国，我国移动支付的发展前景非常广阔，市场空间十分巨大。如何 促进移动支付市场健康、规范、快速发展，是政府部门、从业机构等各方普遍关注的重要问 题。在此，我想结合我对移动支付的认识，从中央银行监管的角度谈几点看法。 一、我国移动支付的发展现状 移动支付业务最早出现于上世纪90年代初的美国，随后在韩国和日本出现并迅速发展。 中国的移动支付最早出现在 1999 年，由中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合 作，在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。经过近 10 年的发展，中国的移动支付 市场应该说初具规模，无论是从业机构、市场占有情况，还是用户数量、业务规模，都取得 了较好的发展。但移动支付的发展也受到运营环境、安全技术、政策法规等因素的制约，与 蓬勃发展的电子商务、网络购物市场相比，中国的移动支付行业表现出一种不温不火的状态。 移动支付按照不同的标准可以划分为不同的业务模式。例如，按用户办理支付业务的 方式划分，有短信模式、移动网银模式、移动 POS 模式和电子钱包模式四种模式；按照运营 主体来划分，有移动通信运营商、商业银行、非银行支付服务组织三种主导模式；按照结算 方式划分，有通过银行结算账户、虚拟账户和手机话费结算三种模式；按照支付指令的传输 渠道划分，有通过移动通信网络传输和专用交易网络传输两种模式。其实技术也好,市场环 境也罢,都是其中一个环节的影响因素,只有把各方因素都积极调动起 ,才能实现移动支付 产业的繁荣发展。 一般来说，在移动支付产业的价值链上主要包括五大类主体。第一类是商业银行，它 的职责是管理客户的银行账户，为移动支付平台提供资金转账服务。银行系统拥有较完善的 支付服务基础设施，在支付领域具有天然的用户信任。第二类是移动运营商，它的职责是为 移动支付提供安全的通信渠道，是移动支付实现的基础性物理平台。由于移动运营商拥有大 量的移动用户，其规模甚至超过传统互联网用户。这一规模的用户资源是运营商进行业务创 新的根本基础。第三类是移动支付服务提供商，也称第三方支付组织，这是近年来从电子商 务发展中获得快速发展的一支重要力量。特别是一些第三方支付组织已经具备一定规模的用 户基础，为了拓展用户和强化业务创新，一些第三方支付服务商在无线领域开拓业务，成为 移动支付的第三方服务商。第四类主体是商家，作为移动支付的对象，它是移动支付产业能 否兴盛发展的一个关键因素。只有向用户提供丰富的服务和产品作为支付对象，才能吸引用 户去选择移动支付。第五类主体是用户，就是那些愿意并且能够使用移动支付来购买产品和 服务的组织和个人。用户是整个移动产业链中的发起者，用户的认可是移动支付的发展动力。 目前，我国移动支付产业已形成了较完备的价值链。广大商业银行、各主要移动通信 运营商以及众多的第三方支付服务组织都积极参与进来，有力地促进了我国移动支付产业的 发展。移动支付的应用范围已经涉及转账汇款、网上购物、公共缴费、手机话费、公共交通、 商场购物、个人理财等很多领域。但受诸多因素的影响，