我国银行业存在的问题及对策.pdf

我国银行业存在的问题及 对策 改革开放以来我国金融业发展很快特别是银行业在改革 春风的沐浴下迅速蓬勃壮大随着金融体制改革的深入和入世 步伐的加快金融业竞争将愈演愈烈我国商业银行也将面临着 前所未有的挑战对自身暴露出的问题急需认清和解决 　　一、目前我国银行业普遍存在的问题 　　（一）过分强调 “存款立行 ”搞存款竞争阻碍自身 和经济正常运行 　　对各商业银行来说 “存款立行 ”几乎成了一条铁律 因此扩大存款规模成了各商业银行的头等大事自 1996 年以 来央行连续七次下调存贷款利率旨在促进内需的扩大引导居 民减少储蓄扩大消费以带动经济的发展然而在日常监管中一 些机构一旦出现存款下降就把抓存款当作一个重要监管内容 来看待这样货币政策效应就被冲减掉了妨碍国家宏观调控手 段的实施不利经济运行 1 　　由于银行业的扩张和竞争的加强银行的投资活动需 要找到足够的社会闲散资金自然而然存款问题就被放在首要 位置目前各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标特殊 情况下上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款 “大会 战”并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进 挂钩虽然央行三令五申不准将存款完成情况与员工工资、奖 金、福利挂钩但很多单位依然我行我素置若罔闻在 “存款立 行 ”观念的支配下各商业银行盲目拉存只重视存款数量不重 视质量也给自身发展带来一系列不良后果 　　１．过分强调抓存款扰乱临柜业务的正常运转为揽 储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算为部分企业机关团 逃避监督和大额提现开了方便之门达到公款私用之目的违规 高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台 大大提高了银行经营成本同时也助长了少数顾客的陋习例如 经常违规大额取现假币难以没收对工作人员态度恶劣等增加 了临柜人员的工作难度和精神压力 　　2、银行经营管理重心偏移风险加大为扩大存款规模 许多机构以事先许诺贷款或信贷额度作为优惠条件吸引企业 或个体工商户进一步加大了金融风险产生的概率而且在实行 存贷比例管理的情况下资产质量的计算上有个特点就是贷款 2 规模越大反映出资产质量越好因此在呆滞贷款或坏帐无法减 少的情况下增加贷款规模不失为 “提高 ”资产质量的一条好 途径而要扩大贷款规模先决条件就是要保证存款规模这种治 标不治本的做法只能使经营陷入困境银行作为投资业本应将 重点放在投资环节上确保资金安全并使其有所增值保持良性 循环增加收益以此来扩大自身实力才是银行最终的经营目的 然而目前普遍的状况是存款没搞上去一切免谈资产质量成了 个别人的行为并在本质上与存款工作相分离 　　3 、过分强调 “存款立行 ”最终将导致银行经营困难 社会上合理有效的资金投放空间受整个国民经济发展的各种 要素制约一旦超过这个幅度资产风险必将加大相反如果银行 不把一定比例资金运用出去而自身却要负担相应的存款利息 支出这与银行本质是相悖的这样在拉存款和放贷款两种压力 下形成一个两难选择将最终导致银行经营陷入困境 　　商业银行的经营目标是效益存款的增加并不等同于 效益的增长它只是实现这一目标的条件之一盲目扩大存款规 模是一种自杀行为只有适度的增长才能保持良性的经济和金 融运转 　　（二）资产管理不善不良贷款比率高贷款风险防范 3 机制不健全 　　截至去年底止中国四大国有商业银行账面需核销的 呆帐贷款占其贷款总额的百分之二点七但加上需要核销的逾 期和呆滞贷款全部合计的坏帐比率为百分之八或九按国内四 大商业银行贷款总余额占全部金融机构贷款总余额超过六成 百分之八至九的坏帐率即达五千至六千亿元而且上述的坏帐 比率并不包括己剥离的资产和债转股在内四大商业银行去年 已有三千五百亿元的不良资产被剥离经独立评估后与企业签 订债转股协议的也近一千亿元(资料来源信息时报电子版从以 上数字可以看出尽管中央从 1995 年全国银行业经营管理会 议以来要求各国有商业银行要将不良资产比率每年下降一定 的百分点最近两三年银行的贷款质量虽有所提高但是不良资 产比例仍然较高信贷资产风险依旧很大这种风险的形成有其 深层次的经济背景例如政府的干预和某些企业的盲目