保险精算保单现金价值与红利.ppt

第二节 保单选择权 一、缴清保险 二、展期保险 三、自动垫缴保费 保险选择权 退保金可以提供多种支付方式 ? 现金支付 ? 减额交清 ? 展期定期 ? 自动垫交保费 减额交清 保单在退保时刻的现金价值作为趸交净保费，用来购 买一份和原保单其他条件相同，但保额会有减少的保 单。 ? 趸交保费，所以以后不用再交，这是交清 ? 保额会有下降，这是减额 具体操作：只要修改保单数据库中的保单属性和保额 即可 展期定期（ 1 ） 保单在退保时刻的现金价值作为趸交净保费， 用来购买一份新的保单，新保单是定期险，保 额和原有保单相同，但保险期间需要重新计算。 ? 从退保时刻往前延伸，这是展期 ? 展期得到的是定期保险，这是定期 展期定期（ 2 ） 如果原有保单为两全保险，其现金价值比较高，可能 会出现展期保险的保险期间大于原有保单剩余到期时 间的情况 ? 规定保险期间到原有保险满期日为止 ? 剩余的现金价值用来购买保额为 1 : 1 : k x k n k x k n k CV A A ? ? ? ? ? 的纯生存保险 展期定期（ 3 ） 如果保额为 1 : ( ) k x k s b CV L b L A ? ? ? ? b 的保单在退保时还欠有余额为 L 的保单贷款，则计算公式修改为 自动垫交保费（ 1 ） ? 保费到期日，即预定应交保费的日期 ? 保费宽限期 ? 从保费到期日起算，一般为 3 个月，即如果在这三 个月之内交纳保费，其效果和在保费到期日交费是 一样的 ? 如果过了保费宽限期仍然没有交保费，就发生了保 费拖欠 自动垫交保费（ 2 ） ? 自动垫交保费条款可以动用保单的现金价值 来垫交保费，从而维持保单的效力。 ? 动用自动垫交保费条款之后，保费贷款余额 是逐年上升，而现金价值金额的增长跟不上保 费贷款余额的增长，到所有现金价值都消耗完 之后，该保单失效。 一、缴清保险 投保人以现金价值作为趸缴纯保费去购买保险 期限不变，保额变小的原保险的一种保险称 缴清保险。 。 设保单第 K 年末的现金价值为 kCV ，购买缴清保险 的保额为 kW ，则： 1 、一般情况下的保额 ) ( 1 ) ( ) ( ) ( k P P k A k a P k A W k ? ? ? ? ? ? ? ? ? ) ( ) ( k A CV W k WA CV k k k k ? ? 2 、特殊情况下的保额 当 时： V CV k k ? P P ? ? ) ( 1 k P P W k ? ? 如全离散的终身寿险 k x x k x k x x k x k x x k x k P P A a P A A V W ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 1 ? ? h) (k 1 ? ? ? ? ? k x k h x h x h k P P W 如全连续的终身寿险 ( ) ( ) ( ) ( ) 1 ( ) k x k x x k x k x x k x k x x k V A W A A A P A a A P A P A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 如半连续的终身寿险 ( ) ( ) ( ) ( ) 1 ( ) k x k x x k x k x x k x k x x k V A W A A A P A a A P A P A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 对于两全保险： 1 : : : k n k x n x n x k P P W ? ? ? ? 1 : : : k n k x k h n x h n x h k P P W ? ? ? ? ? 例： 30 岁的人购买一份保额为 1000 元的离散型 30 年期两全保险，调整 保费为均衡出纯保费的 120% ，已知 例： 30 岁的人购买一份保额为 1000 元的离散 型 30 年期两全保险，调整保费为均衡出纯保费 的 120% ，已知 求：第 15 年末的最低现金价值可购买的缴清保险 的保额。 2 . 0 , 45 . 0 20 : 40 5 30 : 30 10 ? ? W W 解： 15 : 45 20 : 40 20 : 40 30 : 30 15 : 45 30 : 30 15 : 45 30 : 30 15 2 . 1 1 2 . 1 1 1 P P P P P P P P W ? ? ? ? ? ? ? ? 45 . 0 2 . 1 1 1 20 : 40 30 : 30 20 : 40 30 : 30 10 ? ? ? ? ? P P P P W ? ? 2 . 0 2 . 1 1 1 15 : 45 20 : 40 15 : 45 20 : 40 5