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小额贷款公司风险控制管理制度 公司风险管理的基本任务是通过建立严格的内控制度和良好的 公司治理机制，最大限度的防范风险和确保公司贷款业务的健康发 展。通过加强业务监管，不断完善和优化内部管理，从根本上防范和 化解信贷业务风险，从而实现公司股东利益的最大化。为此，特制定 风险控制管理制度如下： 一 贷款风险管理原则：实行按质押，抵押，担保。信用贷款等 不同形式的贷款风险特征进行管理。坚持贷款风险权责相结合。 二 贷款风险的划分：政策风险，经营风险，操作风险 政策风险：是指违反国家针对小额贷款公司制定的相关法律，法 规，政策发放贷款的风险。 经营风险：经营风险是指借款人因经营管理，市场变化，自然灾 害和道德等原因不能或不愿意按照事先达成的合同履行其义务，出现 不能按期归还贷款本息的风险。 操作风险：操作风险是指由公司内部控制及治理机制失效以及 部员工职业道德缺失等可能造成的贷款风险。主要包括公司内控制度 不合理。管理制度缺陷及内部员工操作失误，违反操作规程，信贷决 策超越权限以及恶意操纵贷款等造成贷款不能按期收回或损失的风 险。 三 贷款风险预测，也分为政策风险预测，经营风险预测和操作 风险预测。 政策风险预测：主要以国家法律.法规以及地方政府对小额贷款 公司的相关规定为依据对贷款的政策风险进行预测。 经营风险预测：主要对借款人内部有关因素，如法人代表素质、 经营管理水平、内部控制能力、财务指标和经营指标、信用记录、行 业发展前景、特定行业或地区的经营环境、市场供求变化、价格震荡 等情况。各种自然灾害等外部因素或诉讼、疫情等突发性事件影响的 分析。 操作风险预测：主要依据贷款业务部是否具有较强的风险识别和 决策能力，员工是否具备所承担职责的业务水平和综合素质，执行 贷管理制度和内部控制制度能力，风险管理是否覆盖了信贷操作的各 个环节，是否具有完善的信息管理手段等。 四 贷款风险予警。贷款风险予警是指在贷款操作和监管过程 中，根据事前设置的风险控制条件变化所发生的警示性信号，提示公 司要即使采取风险防范和控制措施。 五 贷款风险控制。贷款风险防范与控制是指针对可能发生的各 种风险，在贷款发放前所采取的预防措施以及贷款发放后收回前应当 采取的风险控制措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险 防范和控制措施。 六 选择有效的贷款方式 应根据借款人的实际情况和贷款性 质、种类，分别选择质押、抵押、担保、信用等贷款方式，应尽可能 的选择风险小的方式。 七 严格实行贷款“三查”制度 既作好贷前调查，贷时审查， 贷后检查。 八 风险控制方法：规避风险、分散风险、压减风险、转移风险、 补救风险。 对借款人进行贷款额度限制，期限限制，附加条件限制，公司贷 款业务要避免过分集中，要在不同行业、产业，不同的业务品种上选 择。为控制风险可要求借款人提供法定代表人连带责任担保，以及第 三者联保等多种担保形式，拒绝信用担保和人情担保。应尽可能要求 贷款人投保财产保险，对自然人借款要求投保人寿险等。即使发现未 履行合同的情况即使采取措施处理质（抵）押物，及时采取诉讼等法 律手段尽可能的追回损失。 九 风险准备金 公司要在税前利润中提取足额的风险准备 金。 十 贷款风险的监测 贷款风险监测主要依据贷款质量将贷款 划分为四类：正常、逾期、不良、损失。按时按约收回本息的为正常 贷款，逾期一个月内归还本息的为逾期贷款。逾期一个月以上未能收 回本息的为不良贷款，经过采取经济法律手段确认无收回可能的为损 失贷款。 十一 实行风险管理责任制 对每笔出现风险的贷款业务都要 分清风险责任，具体落实到贷款业务部，风险管理部，审贷小组以及 正、副总经理。实行分级把关，层层负责的原则。 十二 实行贷款风险责任追究制度 凡因操作违规，工作及决策 失误造成贷款损失的，依据有关规定追究相关领导和责任人的责任， 责令赔偿损失。构成犯罪的交司法部门追究其法律责任。