第一章 汽车消费信贷.ppt

? 4. 宏观调控的工具 第二节 汽车消费信贷 一、汽车消费信贷的产生和发展 纵观国外汽车消费信贷的百年发展 历史实践，这项业务基本经历了起步阶 段（ 1908 － 1929 ）；低谷阶段（ 1930 － 1946 ）；发展阶段（ 1950 － 1990 ）；成 熟阶段（ 1990 至今）。这四个阶段体现 了汽车消费信贷的一般发展规律。 1 、美国汽车消费信贷与汽车业的发展 汽车消费信贷起源于美国 1907 年私人 汽车购买中的分期付款方式，到 1919 年， 福特汽车公司 65% 的汽车是通过分期付款 方式销售出去的。目前美国汽车销售额中 70% 靠分期付款方式实现，并且在美国商 业银行的消费信贷中，汽车贷款占有相当 重要的地位，其信贷额仅次于信用卡。 2 、日本汽车消费信贷与其汽车业的发展 日本几大著名的汽车公司如丰田、日 产等在 20 世纪二三十年代才成立。开始， 汽车作为高价商品，消费对象主要是少数 高收入者和政府部门，到了 50 年代后期， 汽车的分期付款得到普及。 二、汽车消费信贷的作用 1 、汽车消费信贷引导社会需求、生产从而促进工 业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速发 展。 2 、汽车消费贷款推动汽车消费，盘活汽车行业巨 大资产存量和提高资本营运效益。 3 、汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活， 促进消费结构升级。 4 、汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增 量，提高资金使用效率。 三、汽车消费信贷现状 目前，全球 70 ％的私人用车都是通过 贷款购买的。在美国，贷款购车的比例高 达 80 ％。 2000 年美国每十辆售出的新家用 车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅 新车贷款产生的利息收入即高达 200 亿美 元。有关研究指出，如果没有汽车贷款， 美国新车销售量至少要减少 50 ％，约 800 万辆。 第三节 汽车消费信贷模式 一、我国汽车消费信贷的两种 主要模式 1 、直客模式 “ 直客模式”是由 银行、专业资信调查公 司、保险、汽车经销商四方联合 。银行直接 面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定 合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将 在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个 车贷的额度，使用该车贷额度就可以到汽车 市场上选购自己满意的产品。 2 、 间客模式 以经销商为主体的间客模式 ： 由银行、保险与经销商三方联手。该模式的 特点是由经销商为购车人办理贷款手续，负责对 贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为 客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本 息，而购车人可以享受到经销商提供的一站式服 务。 在实际操作中，以经销商为主体的间客模式的 汽车消费信贷又有两种不同的模式： （ 1 ）银行不是直接面对消费者，而是把 钱贷给信得过的汽车生产企业或汽车经销商 再由该汽车生产企业或经销商贷给消费者。 （ 2 ）银行、保险与经销商三方合作，通 过经销商作中介贷款给购车入。 以非银行金融机构为主体的间客模式： 该模式由非银行金融机构组织对购车 者进行资信调查、担保、审批工作，并向 购车者提供分期付款。这些非银行金融机 构通常为汽车生产企业的财务公司或金融 公司。 二、我国汽车消费信贷的 贷款类型 第一章 汽车消费信贷 思考： 小明打算去买一部价值 5000 元的苹果手机， 可是每月工资仅 3000 元，经过各方打听，他可 以采取如下方式买到这部他迫切想要的手机 1. 办一张额度为 6000 元的信用卡，直接去刷卡就 好了 2. 自己用手上现金去完成首付，不足的部分进行 分期付款，每月 500 ，分几个月去完成 。 本章 主要 内容 信贷与消费信贷 汽车消费信贷 汽车消费信贷模式 第一节 信贷与消费信贷 一、信贷的涵义与特征 1. 信贷的涵义 信贷是一种借贷行为 。它是指 以偿还 本金和支付利息为条件 的特殊价值运动。 从经济内容看， 货币持有者把货币借给他 人使用，于约定的时间内收回，并收取一 定的利息 作为借出货币代价的一种债权债 务关系。 2 、信贷的特征 信贷是一种借贷行为 : 当事人之间形成的债权债务关系 信贷具有偿还性 : 指借款人要按约定借款期限、借款数额 偿还贷款。 信贷具有增值性 : 借款人在偿贷款时要按约定的利率支付 利息，连同贷款本金同时归还贷款人。 二、消费信贷的涵义与特征 1 、消费信贷的涵义 消费信贷又称消费贷款，是企业、银 行和其他金融机构向消费者个人提供的直 接用于生活消费的信用。 2. 消费信贷的特征 a. 利率水平高 b. 违约风险大 c. 成本费用高 d. 规模变动呈周期性 三、消费信贷的作用 1 ．调节生产与消费 2 ．购买力的提前实现 , 平衡和调节消费 。 3 ．抑制“高利贷”的活动范围。 四、消费信贷的种类 1 、消费信贷的分类 按消费信贷的用途分类：