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对共同抵押的几点认识 在信贷业务活动中，借款人使用多宗财产向银行抵押申请一笔贷款的情况时有发生，它与一般抵押不同处在于多宗物权对应于一项债权，这就是“共同抵押”。由于共同抵押有别于“一物对应一权”的基本物权原则，因此有必要了解共同抵押的设立及行使问题。 一、对共同抵押的基本认知 共同抵押是指为担保同一项债权而以超过一宗以上财产设立的抵押，也称连带抵押、聚合抵押。共同抵押的设立为我国法律许可，《中华人民共和国担保法》（以下称《担保法》）第三十四条规定：“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。”其中“抵押人可以将前款所列各项财产一并抵押”即是我国担保制度中允准设立共同抵押的条款。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》(法释〔2000〕44号)第五十条进一步明确：“以担保法第三十四条第一款所列财产一并抵押的，抵押财产的范围应当以登记的财产为准。抵押财产的价值在抵押权实现时予以确定。” 在法律上，共同抵押是“多物对应一权”的特殊抵押，其基本特征：一是担保的是同一项债权；二是抵押物为复数，即抵押物至少不低于两宗。与“一物对应一权”的普通抵押相比，共同抵押的抵押权同样只有一个（即只对应一项债权），但为该抵押权设立的抵押物至少有两项（含）以上且各自独立存在，各项抵押物在性质上不能结合在一起成为同一项财产。如果各宗抵押物可以结合为一个整体，比如土地连同其上的建筑物形成一宗房地产共同抵押的，即构成“一物对应一权”的普通抵押，就不是共同抵押，因此共同抵押的抵押物在形式上要相互独立存在（即使有关联性，也能独立分割），在性质上不能结合为同一宗财产，这种不归一性是区别共同抵押的最主要法律特征。 二、共同抵押成立的法律要件 共同抵押作为一种特殊形式的抵押，其成立的法律要件与一般抵押权的设立相同，由当事人以合同形式设立，具体内容应符合《担保法》第三十八条至第五十二条之相关规定。在设立共同抵押时，基本法律要件如下： 1．具有符合法律规定的共同抵押物。《担保法》第三十四条规定了可设立共同抵押的标的物种类，范围包括动产、不动产和不动产用益物权（如土地使用权），而且不限于债务人或同一抵押人的自有物权，也不限于同一种类的物权。多宗抵押物可以由借款人（债务人）提供，也可以由第三人提供，还可以由债务人和第三人共同提供。无论是动产、不动产或是不动产用益物权，只要符合法律规定均可设定共同抵押，并且可以同时设立，也可以追加设立。 2．登记。《担保法》规定，抵押权成立的法律依据是办理登记，因为“当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人”，就是说，未办理登记，实际上不享有对抵押物的优先受偿权益。《担保法》第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第四十二条明确了办理不同抵押物权登记的部门：“（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。”《担保法》也允许当事人之间以立约方式设立抵押权，第四十三条规定：“当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。” 3．确立共同抵押类型。共同抵押不仅要求抵押物合法，办理登记，而且要在合同中明确设立类型。共同抵押可分为创立式共同抵押和转变式共同抵押两种类型，前者是在主债权合同设立时，就完成数个标的物设定的共同抵押权（即分别完成各宗抵押物的登记。各个抵押物登记机关不同的，应分别办理登记；登记机关相同的，可以只办理一个总括登记。另外，各个抵押物的所有人为同一人的，只需订立一个抵押合同，否则要分别订立）；后者是指原本非共同抵押方式，但因抵押物分割而需要转变为共同抵押。抵押物由原先共有而分割为分别所有的，即转变为共同抵押，应在登记簿上详细载明分割后由哪些物权共同为原有债务作抵押，并办理相应登记。对于抵押物估值不足，银行要求借款人追加抵押的，通常属创立式共同抵押，因为银行一般不会在抵押不足的情况下先发放贷款，再要求追加抵押；对于已放贷款后追加抵押的，属转变式共同抵押性质。 三、共同抵押的一般行使规则 共同抵押在本质上和普