第三章保险的基本原则3教案资料.ppt

1．一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保？ 2．有一租户向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险公司索赔。问保险人是否承担赔偿责任？为什么？ 第三节 近因原则 一、什么是近因 保险中的近因是指造成损失的最主要的、最有效的、最有影响的原因。近因不一定是时间上或空间上最接近损失的原因。 近因原则的基本含义：在风险与保险标的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人承担赔偿责任；但是如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不承担赔偿责任。 第三节 近因原则 二、近因原则 近因原则是指保险人只对承保风险与保险标的损失之间有直接因果关系的损失负赔偿责任，而对保险责任范围外的风险造成的保险标的的损失，不承担赔偿责任。 通常国际上判定近因的方法有两种： 　　一是从最初事件出发，按逻辑推理，问下一步将发生什么。若最初事件导致了第二事件，第二事件又导致了第三事件……如此推理下去，导致最终事件，那么，最初事件为最终事件的近因。若其中两个环节无明显联系，或出现中断，则其他事件为致损原因。 　　二是从损失开始，没系列自后往前推，问为什么会发生这样的情况。若追溯到最初事件，且系列完整，最初事件为近因。若逆推中出现中断，其他原因为致损原因。 案例1 有一艘装载皮革和烟草的船舶，遭遇海难。大量海水浸入船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触包装烟叶的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭，使烟叶完全变质。当时被保险人以海难为近因要求保险人全部赔付，但保险人却以烟叶包装没有水渍痕迹为由而拒赔。 最后法院判决，本案烟叶全损的近因是海难，保险人应负赔偿责任。 案例2 1918年，第一次世界大战期间，莱兰船舶公司的一艘轮船被敌潜艇用鱼雷击中，但仍拼命驶向哈佛港。由于情况危急，又遇到大风，港务当局担心该船会沉在码头泊位上堵塞港口，拒绝它靠港，在航行途中船底触礁，终于沉没。该船只保了海上一般风险，没有保战争险，保险公司予以拒赔。 法庭判损失的近因是战争，保险公司胜诉。虽然在时间上致损的最近原因是触礁，但船在中了鱼雷以后，始终没有脱离险情。触礁是被鱼雷击中引起的，被鱼雷击中（战争）属未保风险。 案例3 两伊战争时期伊拉克边境帕拉迪升有一个富绅艾哈德先生投保家财险, 后来他的房子被一场大火无情吞噬了。保险公司对此进行了查勘。艾哈德房子起火原因是其邻居家着火的屋顶被大风吹到了艾哈德房子的车库门前, 导致车库和汽车的首先燃烧造成的; 而邻居家着火是因为屋后柴草堆着了火 ; 柴草堆着火并非天干物燥所致, 而是伊朗境内发射的一颗流弹引致。根据近因原则, 保险公司认定财产损失祸根是战争而不是火灾。但战争, 军事行为、暴力行为、核子射等属于除外责任, 可怜的艾哈德先生终于没有得到一个子儿的赔偿! 第四节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义 损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。 损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。 第四节 损失补偿原则 二、损失补偿原则的基本内容 （一）被保险人请求损失赔偿的条件 1.保险人对保险标的必须具有保险利益； 2.被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内； 3.被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。 （二）保险人履行损失赔偿责任的限度 1.以实际损失为限； 2.以保险金额为限； 3.以保险利益为限。 第四节 损失补偿原则 （三）损失赔偿方式 1.第一损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际 损失赔偿。其计算公式为： （1）当损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额 2.比例计算赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即 保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为： 赔偿金额=损失金额×保险金额/损失时保险财产的实际价值 第四节 损失补偿原则 三、损失补偿原则在财产保险实务中的特例 （一）定值保险 所谓定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小