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商业银行中间业务扩张分析管理论文 目录 一、商业银行中间业务定义及其分类 二、我国商业银行中间业务的现状 三、我国商业银行中间业务存在的问题 1、分业管理的制约 2、中间业务创新品种匮乏 3、对传统业务过分依赖 4、缺乏统一的收费标准和有力的收费依据 四、应对办法 1、 逐渐松动金融业的分业经营体制 2、促进金融市场的建设和加快金融创新 3、转变经营策略 4、制定统一可行的中间业务收费标准 正文 摘要：在金融创新不断、金融竞争日趋激烈的今天，商业银行传统的盈利模式已经逐渐不适应现代金融的发展。商业银行盈利模式的转变成为商业银行能否决胜于未来的关键，而中间业务是各大商业银行竞争的焦点。我国商业银行的中间业务起步较晚，且与国外商业银行存在较大差距。本文主要对我国中间业务的现状，存在的问题及应对的办法进行探究 下载论文网 关键字：商业银行；盈利模式；中间业务 一、商业银行中间业务定义及其分类 所谓商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产和负债，形成银行非利息收入的业务。其大致可分为九种：支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保中间业务类、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管类中间业务、咨询顾问类中间业务、其它类中间业务。 二、我国商业银行中间业务的现状 第一，我国商业银行对中间业务重要性普遍认识不足，没有将其当成一项主营业务和新的利润增长点来看待，因此未能从战略高度将其作为商业银行发展的必然选择。中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。这一方面是因为中间业务提供的多元化金融服务适应了各国宏观经济发展的需要，另一方面是因为中间业务的发展减轻了资本金对银行业务的限制，带来了稳定的高额收入，降低了经营风险，提高了竞争力，因而中间业务与资产业务、负债业务一起被称为商业银行业务的三大支柱。 第二，我国商业银行中间业务发展的一个明显特点就是业务的非商品化，大多数银行发展中间业务不是以利润最大化为目标，而是作为吸收存款、吸引客户的一种手段。这不但减少了银行收入，影响了商业银行发展中间业务的积极性，而且不符合市场经济规律，最终影响银行自身业务的发展。因此，中间业务在发展初期就应该作为金融商品进入市场的，这不但为商业银行赚取了巨额利润，又反过来促进了中间业务的迅速发展。 第三，我国商业银行中间业务发展的时间较短，基本处于自发、盲目、单项开发、分散管理的发展状态。由于缺乏正常的渠道接触客户，很难了解客户需求，往往导致开发的产品不受欢迎，真正有需求的项目却没有开发。 第四，中间业务收入所占的比重过低。四大国有银行中，中间业务开展的比较早的，业务较大的中国银行中间业务才占总收入的13.99%，工商银行，建设银行，农业银行所占的比重还不到10%。而美国银行中间业务收入一般占总收入的50% 以上，其中花旗银行的中间业务收入更是占到了80% 以上。此外，我国商业银行的中间收入中又以低技术含量的代理手续费收入为主。 三、我国商业银行中间业务存在的问题 1、分业管理的制约 由于大多数中间业务是银行以及其他非银行金融机构交叉经营的领域，因此，国家宏观经济政策对银行和非银行经营领域的界定将很大程度上决定中间业务的拓展和创新。由于我国自从93年以来，一直实行银行保险证券托业严格的分业管理模式，使得商业银行很难整合各种资源，从而创造出跨领域，个性化，全方位的中间业务产品，从而极大的限制了中间业务的拓展空间。 2、中间业务创新品种匮乏 自80年代以来，西方国家创新出大量期权期货等金融衍生品，而我国的金融衍生品仍然比较匮乏，从而导致了我国银行衍生中间业务量极少。 3、对传统业务过分依赖 长期以来，我国商业银行的盈利模式主要体现为两个主体：一是收入总额中利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。由于我国是一个以管制利率为主的国家，利率特别是存贷款利率受到央行的严格管制。在行政干预的情况下，我国一直保持着3%-4%的息差水平，这为商业银行提供了稳定的利润来源。 4、缺乏统一的收费标准和有力的收费依据 我国商业银行普遍存在对中间业务不收费或收费低的问题。其主要原因在于各大商业银行热衷于扩张传统信贷业务，为了争夺传统业务的市场份额，各大商业银行将中间业务作为打包产品销售，中间业务仍处于无序竞争的状态，银行之间的竞争显得非常不合理。而信贷产品价格长期以来受到国家的严格监管，中间业务产品的价值自然难以体现，这不但阻碍了中间业务市场的发展，同时也无助于商业银行风险定价能力的提高。 四、应对办法 1、 逐渐松动金融业的分业经营体制，适当放宽银行的业务范围，顺应金融自由化的趋势 市场经济的发展，要求商业银行提供更多的金融工具，不断的进行金融创新，实现金融衍生产品把银行、证券、保险市场有机联系起来，相互包容。从国外的数据得到证实，西方发达国家正是在金融自由化和混业经营的背景