读《穷人的银行家》有感——对微贷机构生存、发展模式设想.docVIP

读《穷人的银行家》有感 ——对微贷机构生存、发展模式设想 （何建国 何建国，教授，硕士生导师，主要从事财务管理、管理会计研究 赵澄 赵澄， 何建国，教授，硕士生导师，主要从事财务管理、管理会计研究 赵澄，1986-，江西宜春人，硕士研究生，会计学专业财务管理方向，重庆理工大学会计学院，重庆市九龙坡区兴胜路4号201信箱，400050，1361820056，chengcqut111@cqut.edu.cn [摘要]从赤贫的孟加拉地区发展起来，并在全世界范围内复制的孟加拉乡村银行是微贷金融的雏形。微贷机构在全世界范围内的兴起、发展，在解决贫困问题，促进小型企业发展的发展过程中起着重要的推动作用。在中国，微贷金融的兴起不仅解决小企业、个体户资金缺口问题，更重要的是为我国金融业的发展提供了一种新的发展模式和治理理念。本文从尤努斯当时在乡村银行实验过程中遇到的各种问题出发，对微贷机构、微贷行业的生存、发展模式进行了设想。 [关键字]微贷机构、浙商小额贷款、微贷金融 之前对于自传形式的书籍，我不甚喜欢。一方面因为作者写作风格的单一性，另一方面就是语言描述的平铺直述，单调乏味，无跌宕起伏的情节伏笔。在接到主任递给我的这本《穷人的银行家》之后，我耐着性子翻阅了前面的十几页。一如我之前所预期的那样，自述式的写作风格非我所爱。但是，随着作者穆罕默德·尤努斯渐渐讲述到他的孟加拉乡村银行试验时，特别是尤努斯在不懈的努力下，向赤贫的孟加拉妇女提供小额、短期贷款，并取得了高达98.89%还贷率时，我完全被这种小额信贷的运作模式所吸引。不仅如此，书中多次从不同的角度阐述了小额贷款乡村银行运作关键，如企业员工、资金来源、内部治理模式、风险控制等，这些都是孟加拉乡村银行取得巨大成功的根本原因。这种模式在世界范围内成功复制，更加促使着我思考适应我国微贷金融机构生存、发展的模式。 在这里，我对微贷机构的生存、发展模式的设想，更多的是基于尤努斯当初在乡村试验过程中所遇到的一系列问题的思考。首先，尤努斯认为小额贷款市场存在的前提假设并不像世界银行所描述的那样。“穷人因为缺乏技能而穷”，世界银行在解决贫困问题时，认为，必须通过“渔”人，让贫困者掌握技能，走出贫困。与之相反，尤努斯的小额贷款银行建立的假设前提是：穷人活着，就证明了他有生存技能。真正使穷人贫困的原因是缺乏控制资本的能力。我也认同这种观点，并有理由相信，只要给予“穷人”资本，他们就会尽最大的努力利用他所拥有的生存技能创造财富，并偿还贷款的基础上走出贫困。尤努斯初期实验的成功（高达100%还贷率），这一事实说明尤努斯的假设成立。所以，小额信贷机构、市场存在的假设前提应该是：穷人需要小额资本来最大限度地发挥其生存技能。不像其他商业银行一样。格莱珉银行的成功，就是相信穷人也能够有足够的偿还能力。我国现在很多的小企业、个体户等，他们缺的并不是企业生存技能，更多的是缺少发挥技能的初始资本，因此，为他们提供小额贷款，我们有足够理由相信我们的支付会有回报的。 其次，从微贷机构的资金来源来看，其资金定位“只贷不存”，资金来源于企业自有资金。这种定位本身局限了微贷机构的长期发展。尤努斯说过，“小额贷款公司必须既贷又存，否则等于砍断了它一条腿。”微贷机构存在资金链断裂的风险，资金是微贷机构的发展瓶颈：“只贷不存”导致微贷机构无法吸收相对闲置的小额资金，后续资金不足。另一方面，微贷机构本身为了生存，争取更大的发展空间，做大做强，不得不通过银行等金融机构补充资金，这样的做法使得微贷机构的资本成本增加，利润空间被挤压，即使在它能够解决资金缺口的情况下，它的发展空间还是明显受制。因此，微贷机构要发展必须有规模资金来支撑，否则，无发展空间。尤努斯教授同样也认识到这一点，孟加拉乡村银行能够得到发展的一个根本原因就在于，尽管孟加拉农业银行内部的银行家不断质疑这种新生小额贷款模式的可行性，但是其国有银行、世界银行等为其提供的巨额资金支撑是它能够进行下去的所在。中国小额信贷公司要想夹缝中生存，必须是寻找到规模资金的支撑。那么，资金来源何方呢？中国银监局与德国银行业共同发“微贷”的合作项目中所提到微金融机构发展基金将会成为可能主要来源。同时，将小额贷款机构的“只贷不存”转变为“既存又贷”定位上来，才是其根本出路。当然，这一设想将取决于国家政策是否放松对微金融机构的限制。尤努斯在书中还为对微贷机构资金来源提供了一个可行性方向：依靠外部捐赠补足后续发展资金。 第三，微贷机构要发展，必须控制信用风险。由于孟加拉国的自然条件，其国内经常发生自然灾害，其贷款的非常风险很高，当时，孟加拉乡村银行仍然能够保持98.89%的还贷率是如何做到的呢？当然，风险控制。小额信贷机构本身的抗风险能力比较薄弱，其贷放资金来