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网上支付概述 网上支付概念与 特征 传统支付向网上支付的演变 传统支付方式 电子支付方式 计算机技术 网络技术 信息安全技术 1. 现金 (Cash) 现金有两种形式：即纸币和硬币，由国家组织或 政府授权的银行发行。 (1) 支付流程 买 方 卖 方 货 物 金 钱 (2) 特点 ? 买卖双方处于同一位置 ; ? 而且交易是匿名进行的 ; ? 交易方式程序上非常简单，即“一手交钱，一手交货”。 (3) 不足 ? 受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行 的交易，就无法采用现金支付的方式 ; ? 在大宗交易中携带大量的现金，具有携带的不便性； ? 安全性不高。 2. 票据 (1) 种类与定义：广义票据 和 狭义票据 ? 广义票据 : 泛指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如 股票、债券、货单、车船票、汇票等。 ? 狭义票据： 专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。狭义票 据的种类（我国《票据法》）： 汇票 ：是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人 的票据； 本票 ：是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受票人的票 据； 支票 ：则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件 支付一定金额给予受款人或持票人的一种文书凭证。 (2) 特点 ? 以票据的转移代替实际的金钱的转移； ? 在异地商业交易中特别方便； ? 减少麻烦和中途风险 ； ? 可以避免清点现金可能产生的错误，并可以节省时间。 ? 需有出票人的签名方能生效 ; ? 非匿名方式。 不足： 票据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、遗失 等 都可能带来一系列的问题。 (3) 支付流程 以支票为例，其支付流程如图所示。 买 方 卖 方 现金或对帐 支票（ 1 ） 银 行 货 物 支票（ 2 ） 3. 信用卡 (1) 定义 信用卡是银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定 的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。 (2) 发展 ? 萌芽： 20 世纪初 USA 的商业部门 ; ? 发展： 20 世纪 50 年代，进入金融领域； ? 20 世纪 70 年代末，在世界范围内普及，成为一种普遍采 用的支付工具 。 ? 进入中国： 1978 年起步， 1985 年中国银行发行长城卡。 (3) 信用卡主要特点 ? 多功能。不同的信用卡功能和用途各异，但概括起来，主 要有四种功能： 转帐结算功能 消费借贷功能 储蓄功能 汇兌功能 ? 高效便捷 。 (4) 信用卡交易的缺点 ? 交易方式费用较高； ? 有效期限制； ? 信用卡遗失风险。 (5) 支付流程 买 方 发卡人 现金或对帐 支票（ 1 ） 银 行 货物 支票（ 2 ） 卖 方 现金或对帐 认证与付款 有效性认证 信用卡 ? 网上支付又称为电子支付、网络支付，是指通过互联网 实现的用户和商户、商户和商户之间在线货币支付、资 金清算、查询统计等过程。 ? 广义的网上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通 过第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。 ? 狭义的网上支付仅包括通过第三方支付平台实现的支付 。 定义 网上支付 ? 网上支付通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的 即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用 户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要 人工确认。客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电 子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，采 用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。 ? 网上支付是电子支付的一种形式，按照支付方式 的不同，电子支付分为以下几种：网上支付、电 话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员 机交易和其他电子支付。 ? 网上支付模式是传统银行以互联网为平台开展的 网上银行业务或网络服务提供商通过建立第三方 支付平台，发行虚拟货币等形式开展的网上支付 业务。 二、网上支付的特征 ? （ 1 ）数字化方式 ? （ 2 ）基于一个开放的系统平台（ Interent ） ? （ 3 ）使用最先进的通信手段 ? （ 4 ）方便、快捷、高效、经济 ? 受到电子商务发展的有力拉动，我国个人网上支付的市场 规模发展迅速。《网上支付报告》数据显示， 2001 年中国 网上支付的市场规模为 9 亿元， 2004 年该规模增长为 75 亿 元，年均复合增长率 (CAGR) 为 102.7% 。分析 2004 年我国 网上支付的市场结构，个人用户通过网上支付的 75 亿元总 交易额中，游戏点卡、航空客票、网络购物、教育和网上 代收费等都占有较高的份额，比例分别为 22.7% 、 20.0% 、 17.3% 、 14.7% 和 13.3% 。 ? 随着电子商务等对网上支付的需求增强，第三方支付平台 市场规模增长极其迅速， 2004 年中国第三方支付平台市场 规模为