中国存款保险制度对我国银行业和储户的影响.docxVIP

中国存款保险制度对我国银彳丁业和储户的影响 摘要：2015年3月31日，经历多年的酝酿，《存款保险条例》终于正式发布，标 志着我国存款保险制度的建立，带有独特中国特征的存款保险制度虽然在实践中 不可避免的会带来负面的效应，但是随着我国金融体系的改革，市场化程度的增 强，存款保险制度建立可以推进我国的银行业通过吸取国际经验来应对所面临的 挑战。 关键字:存款保险制度；银行；客户；挑战 在1993年12月的《国务院关于金融体制改革的决定》中，政府就曾指出， 要建立存款保险基金，保障社会公众利益。在 2006年存款保险制度呼之欲出， 然而之后却迟迟未能出台。其中有许多的原因，当前看来主要是由于当时各银行 对银行存款保险制度的提出和实施支持度和积极性不高。 以四大国有银行的大型 银行为例，中国工商、建设、人民、农业银行都已经成为国有资产，认为有国家 信用做支撑并不存在所谓破产的风险，因此不愿意缴纳存款保险费用，而中小银 行也因为资金的限制也不愿意承担由存款保险所带来的成本。 其次从存款保险制度本身来说，存款保险制度是一种金融保障制度， 是指由 符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投 保人按一定存款比例向其缴纳保险费， 建立起存款保险准备金，当成员机构发生 经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支 付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种 制度。存款保险制度作为一种事后的解决措施，对消除银行经营非系统风险并没 有实质性的意义。 同时我们也必须明确，在实践中，存款保险制度还会带来一定的负面效应。 从商业银行的角度来讲，随着中小型银行的不断增多，银行之间为了争夺储户存 款必然竞相提高存款利息，这样极易形成恶性竞争，增大银行的经营的风险，乂 由于存款保险制度的存在银行乂会减少风险约束措施， 因此会催生更多的经营问 题。对于商业银行来讲风险主要表现在以下两个方面 ： 一是诱发道德风险问题。所谓道德风险问题是指参保机构在事先知晓存款保 险机构会对危机中银行实施救助行为后，在制定经营管理策略时，参保银行将“铤 而走险”倾向于高风险投资项目以牟取高收益。 道德风险问题产生的原因在于存款保险机构采取统一的保险费率模式引致 的。不同规模、不同性质、不同经营风险的银行向存款保险机构缴纳统一的保费， 与银行资产组合、经营风险没有关联性，在经营中有铤而走险以追求高利润也就 不是不可嫩的选择了。 二是引致逆向选择问题。所谓逆向选择问题是指在实施存款保险制度中参保 机构往往是那些最有可能发生倒闭或破产的银行， 而那些相对经营稳健、资产健 全的银行因具备严格的内控机制的银行则不会参保。 逆向选择问题产生的原因是 由自愿参保方式引致的。 自愿参保方式即意味着分金融机构有权自行决定是否参保， 从而有可能导致 风险偏好型的银行更倾向于参加存款保险制度以转嫁风险，而风险厌恶型的银行 选择不参保。 从储户的角度来讲，存款保险制度的推出势必会降低存款者的风险意识， 在 选择存款银行的时候会优先选择那些愿意出高利息的银行却减少对风险的考虑。 因此从某种程度上讲，存款保险制度不但不能降低我国银行业的经营风险，反而 会增加经营过程中的不确定性，从而诱发引发银行的道德危机。 但是我们也不能因此忽视存款保险制度优势。 首先，自20世纪60年代中期 以来，国际社会随着金融业日益自由化、国际化的发展，金融风险明显上升，绝 大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度， 印度、哥伦比业、 台湾等部分发展中国家和地区也进行了这方而的有益尝试。 据不完全统计，目前 全球已经有近白个国家建立了存款保险制度， 多个经济体建立了显性的存款保险 制度。目前，运作历史时间最长、影响最大的是 1934年1月1日正式实施的美 国联邦存款保险制度。对银行存款建立联邦存款保险制度是 1933年以来美国货 币领域最重要的一件大事，我们可以看到，美国虽然在采取优胜劣汰的自由市场 经济的竞争中，每年有白家左右银行破产，但其金融系统却稳定，归根溯源，这 与美国本身的制度建设是密不可分的。对于我国来说这不失是一种借鉴的范例。 随着全球经济一体化的不断发展，中国的金融体系也加快国际化的进程， 与国际 接轨。 当下，我国经济正进入中高速发展的新常态， 银行业发展增速放缓，在加快 推进利率市场化进程的背景下，构建适合我国国情的存款保险制度以保护存款者 利益、强化金融监管及保障金融安全都显得尤为重要。在历经 21年之久的曲折 前行后，我国存款保险条例终于“破茧而出” ，2015年3月31日《存款保险条 例》正式发布，标志着我国存款保险制度正式建立。 那么今年5月1日实施的这 一存款保险制度具有什么样的特征呢？ 党的十八届三中全会审议