格式表格和声明条款引发的保险合同纠纷.docx

格式表格和声明条款引发的保险合同纠纷 2003年1月30日，原告经被告某业务员张介绍，于2003年2月2日以徐为被保险人向被 告投保了重大疾病保险，与被告订立了保险合同，并向被告缴交年度保险费 1070元，差不多保 险金额为1万元。合同约定：被保险人在本合同生效 180天后因疾病身故，保险人按保险金 额的2倍给付身故保险金。投保前，被保险人徐患有慢性酒精中毒、中毒性脑病、慢性铅中 毒等疾病，半年内曾两次住院治疗。同年 8月26日被保险人徐因患心肌梗塞猝死。同年 8月 29日，原告向被告提出理赔申请，被告以原告投保时未如实告知为由 ，于同年9月23日作出不 予理赔决定。原告遂诉至法院 ，请求被告按保险合同约定支付保险金。经审理查明 ，本案《个 人人身保险投保单》系由被告提供的格式表格和条款 ，其中合同中涉及投保人保费豁免事项 ， 投保人必须填写部分含有被保险人健康情况调查栏、投保人和被保险人声明栏 ，健康情况调 查栏为格式表格（以下简称健康调查表），投保人和被保险人声明栏（以下简称声明栏）内容也是 格式条款。签订保险合同时徐不在场，业务员张为了省事，就由原告在徐健康调查表上健康调 查表和声明栏中签上原告的姓名和徐的姓名。保险事故发生后 ，被告派员到医院复印了徐住 院病历材料，并向原告出示了否和无栏全部打了勾的上述徐健康调查表 ，声称原告有意未履行 如实告知义务为由拒绝理赔。而原告则诉称因被告未履行对合同条款告知和讲明的法定义务 并不是有意不如实告知，被告拒绝赔偿缺乏事实和法律依据。 ［案件焦点］ 1、 原告在被告提供的徐健康调查格式表格和声明栏格式条款上签名 ，是否能认定被告履 TOC \o 1-5 \h \z 行了对合同条款的告知和讲明的法定义务 ？ 2、 本案原告投保时是否存在有意不履行如实告知义务 ？ 3、 被告应否承担支付原告保险金的责任 ？ ［争议与意见］ 对本案的处理存在两种分歧意见： 第一种意见认为：声明栏已载明被告对合同条款内容作了告知和讲明 ，原告在声明栏中 签名表示理解了条款内容和术语含义 ，应认定被告已尽了对合同条款的告知和讲明的法定义 务。而投保前，被保险人徐患有慢性酒精中毒、中毒性脑病、慢性铅中毒等疾病 ，曾两次住院 治疗。原告明知徐病情却未在徐的建康调查表中如实打勾 ，应认定为有意不履行如实告知义 务。因此，被告依法有权解除合同，不承担赔偿责任，也不退还保险费，应驳回原告的诉讼请求。 第二种意见认为：被告仅以其制作的统一格式表格及声明栏格式条款上有原告和被保险 人徐签名、打勾确认的调查情况表 ，并不能证明被告在订立保险合同时履行了对合同条款的 告知和讲明的法定义务。因此，被告主张投保人有意不履行如实告知义务不能成立 ，应承担支 付原告保险金的责任。 ［结论］ 笔者同意以上第二种意见，理由如下： 一、本案保险公司不能证明在订立本案保险合同时已履行了对合同条款的告知和讲明的 法定义务，因而也不能以投保人有意不履行如实告知义务而拒赔。 分清举证责任负担是本案的关键。依照我国现行法律规定 ，保险人是否依法履行告知和 讲明义务，投保人和被保险人是否履行如实告知义务 ，举证责任在于保险人，投保人和被保险 人不负有举证义务。 关于格式合同，我国《合同法》第39条第一款明确规定：采纳格式条款订立合同的，提供 格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务 ，并采取合理的方式提请对 方注意免除或者限制其责任的条款 ，按照对方的要求，对该条款予以讲明，我国《保险法》第17 条第1款也明确规定：订立保险合同，保险人应当向投保人讲明保险合同的条款内容 ，并能够 就保险或者被保险人的有关情况提出询咨询 ，投保人应当如实告知。这一规定表明 ，投保人如 实告知的事项应以保险人的询咨询事项为限 ，保险人的询咨询事项应以明示的方式逐一提出。 换句话讲，保险人应履行对合同条款告知和讲明义务在先 ，投保人才能履行如实告知义务。因 此,各国保险法均规定,对阻碍投保人,被保险人或受益人利益的重要条款，保险人除应采纳合 理的形式专门提请对方注意外 ，还应讲明该条款的内容、目的，保险术语和其他专门词句的含 义,适用等事项。 本案保险合同中徐健康调查表为格式表格 ，原告签名的声明栏内条款为格式条款，由于投 保人要投保必定要签名，因此仅凭投保人和被保险人在该上面签名 ，并不能认定保险公司已按 法律要求已尽到法定讲明义务 ，向投保人（被保险人）作了充分的、确实的解释。且被保险人徐 不在场的情况下，被告也不能证明原告对徐投保前的患病情况及住院情况均知情 ，因而原告辞 构成有意不履行如实告知义务。 此外，依照《保险法》第18条保险合同中规定有关保险人责任免除的 ，保险人在订立保险 时应当向投保人明确讲明，未明确讲明的，该条款不产生效力之规定。本