小额信风险点.pptVIP

信贷资料风险点概  风险的定义及把控目的 2、身份证明材料 3、网络审核信 4、银行流水 5、公司经营资料(安商 6、工作信息(安逸信) 7、资产证明材 何给建议额度  .风险的定义及把控目的 1何为风险? 风险是对实现一个组织的各项目标可能产生不利影响的 种不确定的未来事件。 风险点:风险点则是在信贷审核中,我们对客户资料关注 的要点  2.不良贷款产生的原因? A.内部原因 如:对国家经济政策的把握不当;风险与信贷管理机制 体制难以迅速适应特殊复杂环境;审核人员素质不适应 特殊复杂环境 B外部原因 a客户的经济基础与发展前景根本决定贷款质量。客 户经营现状、发展前景等内在素质始终是决定贷款质量 的根本性因素,客户其他缺陷是贷款风险的次要因素 客户当期经济基础岀现问题,贷款必然出现风险;客户 发展前景不好,贷款后期必然出现风险。在特殊复杂环 境下,没有经济基础和市场前景的客户被市场迅速抛弃, 客户经济基础和市场前景更加成为各家金融机构最为关 心的指标。  b客户的还款来源与资产直接影响贷款质量。信用贷 款非常依赖有保障的还款来源,其他方式贷款与财产抵 押关联度非常高。在特殊复杂环境下,还款来源深受经 济形势影响,客户现金流有可能弱化甚至断流,对信用 贷款质量构成很大威胁。而抵押物特别是房产、土地变 现能力减弱、估值缩小成为特殊复杂环境下必然岀现的 现象,这也严重威胁贷款质量。 c客户管理、诚信、道德、文化等软实力长期制约贷 款质量。在特殊复杂环境下,客户在管理、诚信、道德 文化等方面的软实力也显露无遗,一些贷款客户由于管 理无方、诚信不够、道德水准不高、企业文化建设基础 不牢等,尽管其经济基础、发展前景并不差,但硬不及 软,部分客户有可能选择逃避债务,必然对贷款构成潜 在威胁  3风险发生的可能性? ·发生风险的可能性是存在的。在确定风险发生可能性时 ,应考虑的因素包括:风险的根源、风险根源的能力、现有 控制的脆弱性、存在和有效性。其可能性可用高、中和低三 个级别来描述。 令高:在大多数情况下预计会发生 令中:在许多情况下或许会发生 令低:可能偶尔发生  4风险可能产生的影响 ·在岀现一种风险时可能对该组织产生的潜在影响。需要说 明的是,并非所有的风险都具有同样的影响,因为该组织每 种制度或系统都是不同的。影响的幅度亦可被划分为高、中 和低。 令高:对业务、信誉或供资状况产生严重影响 令中:对业务、信誉或供资状况产生重大影响 令低:对业务、信誉或供资 凤险概况 状况产生较小影响 可能性与影响结合起来考 虑为我们提供了每一风险因中 素的数值 戴啊  5风险评估原则: A:必须严格遵守公司信贷政策。 B:真实性与有效性。真实性是指评估结果有稳定可靠 的数据来源,并经过相关人员审查核准无误。有效性是 指评估一件要明了清楚、简单直观。 C:科学性与实用性。风险评价指标要科学揭示各行业 风险产生发展规律,体现评价指标的实用意义  D:可比性与灵活性。所选数据的分类、计算方法应相 互统一,相互可比。包括同一客户不同时期纵向对比和 不同客户同一时期/行业的横向对比。在具有可比性的前 提下,尽可能照顾不同客户类型,灵活设置评价指标。 E:整体性与细节性。从整体岀发,客观评价客户整体 情况,抓住、处理主要风险点(细节),最终的信贷决 策提供必要的依据。 艦体●细●体  6把控风险的目的? 通过前期收集客户必要的文件和信息,着重对客户提交 文件的真实性进行核査,关注相关风险点,准确评估客 户真实情况,有效地降低不良信贷风险,为最终的信贷 决策提供必要的依据。