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{业务管理}银行个人理财 业务概述 2.1 银行个人理财业务理论基础 银行个人理财业务的相关基础理论较多，其中包括生命周期理论、货币的时间价值理论、投 资理论等。 2.1.1 生命周期理论 1.生命周期概念：一个人将综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期的开支、工作时间、 退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄（理财），以使其消费水平在一生内保持相对平 稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。 家庭生命周期：家庭形成期（建立家庭生养子女）、家庭成长期（子女长大就学）、家庭成 熟期（子女独立和事业发展到巅峰）和家庭衰老期（退休到终老而使家庭消灭）的整个过程。 家庭生命周期各阶段特征及财务状况 家庭形成期 家庭成长期 家庭成熟期 家庭衰老期 从子女出生到完成学 从子女完成学业到夫妻 从夫妻均退休到夫妻一方过 特征结婚到子女出 业 均退休 世（空巢期） 资产有限，年轻，可积累的资产逐年增 资产达到巅峰，要逐步 逐年变现资产来应付退休后 资产可承受较高的投加，要适当控制投资 降低投资风险，保障退 的生活费开销，投资应以固定 资风险 风险 休金的安全 收益工具为主 若已购房，为交付房 信用卡透支或消 在退休前把所有的负债 负债 贷本息、降低负债余 无新增负债 费贷款 还清 额的阶段 单选题： 某夫妇处于事业上升期，收入逐年增加，孩子在上小学，已经贷款购置了住房，根据这些描 述，他们处于生命周期的（）阶段。 A.家庭形成期B.家庭成长期 C.家庭成熟期D.家庭衰老期 『正确答案』B 『答案解析』本题考查生命周期理论。 2.生命周期在个人理财中的运用 （1）专业理财从业人员可根据客户家庭生命周期帮助其选择适合客户的理财套餐。 家庭生命周期各阶段的理财重点 家庭形成期 家庭成长期 家庭成熟期 家庭衰老期 夫妻年龄 25-35 岁 30-55 岁 50-60 岁 60 岁以后 投保长期看护险或 以子女教育年金，储 养老险或递延年金， 保险安排 提高寿险保额 将养老险转即期年 备高等教育学费 储备退休金 金 核心资产配置 股票 70% 、债券10% 、股票 60% 、债券30% 、股票 50% 、债券40% 、股票 20% 、债券60% 、 （注意趋势）货币 20% 货币 10% 货币 10% 货币 20% 核心资产配置 预期收益高，风险适预期收益较高，风险 风险较低、收益稳 风险低、收益稳定的 （注意趋势）度的银行理财产品 适度的银行理财产品 定的银行理财产品 银行理财产品 信贷运用 信用卡、小额信贷 房屋贷款、汽车贷款 还清贷款 无贷款或反按揭 单选题： 处于不同家庭生命周期的家庭理财的重点也不同，下列说法正确的是（）。 A.家庭形成期的资产不多但流动性需求大，应以存款为主要配置 B.家庭成长期的信贷运用多以房屋贷款，汽车贷款为主 C.家庭成熟期的信贷安排以购房置产信托为主 D.家庭衰老期的核心资产配置应以股票为主 『正确答案』B 『答案解析』本题考查生命周期在个人理财中的运用