信用社（银行）金融机构“创业金桥”贷款管理暂行办法.docVIP

信用社（银行）金融机构“创业金桥”贷款管理暂行办法 第一章 总 则 第一条 为进一步改善小企业金融服务，满足小企业经营活动资金需要，根据 《贷款通则》、《担保法》、《物权法》等法律法规和相关信贷管理规定，制定本 办法。 第二条 “创业金桥”贷款是指信用社（银行）金融机构对处于创业初期、规模相对 较小、财务制度不健全，但能提供有效担保的小企业和个体工商户发放的短期流动 资金贷款。 第三条 “创业金桥”贷款不设置准入门槛，不强调评级和客户授信，遵循手 续简化、流程快捷、注重效率、灵活方便的原则。 第二章 贷款对象和条件 第四条 “创业金桥”贷款对象为资产总额在500万元（含）以下的小企业和个 体工商户。 第五条 “创业金桥”贷款的申请客户应同时具备下列条件： （一）从事的经营活动符合国家产业政策导向，经营业绩良好； （二）企业证照齐全，持有有效的贷款卡； （三）在信用社（银行）金融机构开立结算账户，能提供有效担保； （四）借款用途合理，满足自身生产、经营资金需求； （五）企业及其主要股东信誉良好，无不良信用记录； （六）信用社（银行）金融机构规定的其他条件。 第三章 贷款额度、期限和利率 第六条 “创业金桥”贷款根据借款人经营规模、担保能力合理确定贷款额 度，一般不超过200万元。贷款期限原则上不超过一年。 第七条 对于“创业金桥”贷款利率，各行社按照贷款利率定价办法结合实际 确定相对差别利率。 第四章 贷款担保 第八条 “创业金桥”贷款担保方式为质押、抵押和保证中的一种或几种方式 的组合。 （一）质押。质押物主要为存单、国家债券、银行承兑汇票、金融债券、存 货、仓单、股权、保单、应收账款等； （二）抵押。以易变现的国有出让土地使用权、厂房和门面房、商住房等不动 产为主； （三）连带责任保证。可采取小企业联保、专业担保公司保证等形式，保证人 必须具备担保能力，由专业担保公司提供保证的，担保机构必须与行社签订合作协 议。 第九条 各行社可积极探索灵活多样的担保方式。 第五章 贷款流程 第十条 受理。申请人向行社提出借款申请，并按要求提交相关资料。客户经 理应及时对申请人提交的资料进行初审。 第十一条 调查。对初审合格的借款申请人，应安排实地调查，调查的内容不 单纯依赖申请人的财务信息，重点要对投资者品质、经营产品的市场情况、抵质押 品情况等非财务信息及借款用途合法合理性、借款金额的适当性进行评估，出具调 查报告，明确调查意见。 第十二条 审查。各行社审查人员，根据客户经理调查报告和相关贷款资料， 对申请人的主体资格、经营项目的合法性、安全性和效益性等进行审查后，撰写审 查报告。 第十三条 审批。各行社根据审批权限实行分级审批。 第十四条 发放。对审批同意发放的贷款，客户经理应及时通知客户，根据审 批意见落实相关手续，基层行社与客户签订借款合同、抵（质）押或保证合同，做 好质押品的冻结止付和其他抵（质）押登记手续后，向借款人发放贷款。 第十五条 “创业金桥”贷款流程原则上在7个工作日以内完成，自客户经理接 到客户齐全的申请资料后，应在3个工作日内完成调查工作，审查、审批时间应控 制在4个工作日内。不能办理的，要及时告知申请人。 第六章 贷款管理 第十六条 各行社要加强贷款管理，建立工作尽责制、不良贷款问责和免责 制、违规处罚制。 第十七条 各行社应逐户建立完善的贷款档案，主要内容应包括：借款申请报 告、客户基本信息、贷款调查报告、贷款审批文件、五级分类资料、到逾期贷款通 知书、其他资料等，明确专人管理。具备条件的行社逐步建立完善客户电子信息档 案。 第七章 附 则 第十八条 各行社按照本办法要求，结合各地实际制定具体实施办法。 第十九条 本办法由信用社（银行）联合社负责解释。 第二十条 本办法自印发之日起实施。