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浅谈对我国农村信用社存款业务发展的思考 论文关键词：农村信用社；存款；电子化建设；业务创新 论文摘要：在经济迅速发展，金融同业竞争日愈激烈的今天，农村信用社在 发挥支农主力军’的作用中应如何应对。本文从信用社信贷资金的组织入手，针 对当前农村金融同业的竞争、城乡差别、政策体制和信用社内部建设等多个方面 阐述了我国农村信用社存款业务发展的制约瓶颈。 提出了以职工思想认识工作作 风的提高、涉农管理体制的理顺、信用社竞争手段和工具的完善为主要工作着力 点的农村信用社存款业务发展的对策及思考。 我国农村信用社在为农村经济服务的舞台上走过了近五十年的历程，在发 展农村经济服务农村发展中发挥了重要的作用。随着经济金融体制改革的深入， 对农村的金融服务也得到了相关部门的高度重视， 邮政储蓄在上个世纪八十年代 进入农村后，相继出现了农村基金会，近年乂推出了村镇 银行。目前在农村金融 体系中，基层金融服务网点主要由农信社、 农业银行和邮政储蓄成三角之势遍及 各乡镇。这些机构在分割乡镇金融服务这一业务板块中由丁在业务种类上近与趋 同,而服务功能上优丁信用社,竞争性和功利性强而互补性较差, 信用社在竞争 中明显处丁劣势。伴随着金融体制改革的深入，农业银行逐渐收缩了对农村基层 的信贷投入，近年来农村信用社扮演了 艾持农村建设的金融信贷主力军’的重要 角色，然而信用社由丁功能上的劣势，存款业务的发展受到严重影响，成了制约 我国农村信用社发展的瓶颈。 一、影响农村信用社存款业务发展的主要因素 根据制约当前我国农村信用社存款业务发展的一些主要情况， 我们认为金融 同业的竞争、城乡差别、政策体制和信用社内部建设是影响存款业务发展的主要 因素。 金融网点竞争的影响。目前在农村金融体系中，乡镇农业银行的机构网点 开展的业务种类与信用社趋同，在网点硬件设施、人员素质的培训提高和服务功 能方面都优丁信用社，竞争性和功利性强而互补性较差，农村居民在储蓄观念上 对传统的专业银行认可程度较高。传统金融机构，如工商银行、农业银行等，仰 仗几十年的经营和管理，企业品牌和企业形象已经深入农村居民的日常生活， 在 竞争储蓄市场方面具有明显的优势。 这种金融企业的综合优势，在农村居民的生 活意识和文化领域得到了综合认可、接受，农村信用社很难在短时间内实现超越。 另外，近年来邮政储蓄业务迅猛发展，主要是由丁人民银行付给邮政储蓄的 转存款利率高丁现行定期储蓄存款利率 2个多白分点，在利益机制驱动下，邮政 储蓄业务迅速向农村经济领域的各个方面渗透, 甚至不惜采取非法竞争手段,争 夺农村资金市场，从农村金融市场抽走了大量的资金，每年有近 7000亿元的资 金通过商业银行和邮政储蓄机构流失。对农村信用社组织资金构成了极大的威 胁。 城乡货币供应量差别的现实格局。根据《中国人民银行货币供应量统计办 法》关丁货币总量层次划分的标准以及各层次所包含的内容，我们知道 M1和 M2的构成。 Ml=M0+企业活期存款十机关团体部队存款十农业存款十信用卡存款； M2=Ml+企业定期存款+居民储蓄存款十信托类存款+临时存款+财政预算外存 款； 从上面的构成分析：由丁我国的乡镇大部分城镇化水平较低, 经济发展水平 和基础设施建设相对落后，不能满足企业和机关职能单位设置对配套功能的要 求。现实的企业布局和机关部队的驻地大部分都是集中在城市的中心或城市边缘 地带，他们所掌握的大规模货币总量 M1、M2中的企业存款和机关部队存款乂 以货币存款的形式集散在他们的布局地和驻地。 因而他们的货币存款大多集中在 城市的银行。加之在农村信用社服务功能的相对落后， 国有银行的服务优势已经 得到扎根，农村信用社在这块业务上明显失去了先机。截止 2007年9月末，我 国金融机构各项存款为382981.20亿元，其中：企业存款、财政存款和机关存款 为533937.94亿元，占44.98%;农业存款8680.98亿元，仅占22.66%。 财政资金分配的制约因素。在政策方面，我国许多现行制度不利丁银行问 公平■竞争。如国家规定国有大中型企业、财政预算外资金、事业单位、保险公司 的有关款项不允许存在农村信用社。再如在近年地方政府推行的地方财政资金实 行统一管理的政策，要求地方所有单位的预算资金统一由地方财政核算中心核 算，资金帐户统一在指定银行开设，更加加速了区域存款货币总量的集中。 为农 村信用社存款业务的发展乂增加了 一道难以逾越的门槛。 电子化建设的影响。在电子信息化日新月异的今天，电子信息在金融领域 得到了广泛普及，国有商业银行和大型股份制商业银行早在上世纪 90年代就已 经基本完成了银行业务电子化处理的推广， 紧随其后邮政储蓄也完成了电子化建 设。快捷的服务、方便的通存通兑结算，为金融业的发展带来了革命性的飞跃。 而农村信用社