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购房贷款全攻略 数次加息给贷款购房者带来了不小的压力，公积金贷款低 息的优势，无疑成为所有贷款买房模式的最佳选择。本报 记者胡雪柏摄贷款买房，谁都希望 “花明天的钱享受今天 的幸福生活”。然而，2009 年宏观调控加息风暴仍使得大 多数房贷者心有余悸。那么，2010 年贷款理财，怎样做到 最省钱？专家给出了理财的各种办法。 不同利率方式各有千秋 屡次加息后，越来越多准备贷款买房的人开始考虑使用固 定利率还款。但是，从固定利率和浮动利率的区别来看， 固定利率是在借款人与银行签订贷款合同时即设定好的 利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都可以按 照固定利率支付利息，不会随行就市以至 “加息一次，头 痛一次”。浮动利率会随着国内经济发展的适时调整，如 果央行仍然存在持续多次加息的可能，对于新的房贷客户 而言其贷款风险则会较大。 京城理财机构提醒房贷者，为了降低购房贷款成本的支 出，对于准房贷者来说，还是应该根据当前的宏观调控市 场发展走势，结合各家银行推出的业务品种的具体利率水 平，以及考虑自身收入情况、提前还贷因素等，做好充足 的准备才能达到最终省钱的目的。 公积金贷款最省钱 2007 年经历过六次加息后，相比商业银行的住房贷款，公 积金给借款人带来的低利息优势更为明显。 bswk|网站建设 目前，商业银行5 年期以上住房贷款基准利率已由年初的 6.84%上调至目前的7.83%，累计加息幅度为0.99 个百分 点。5 年期以上的个人住房按揭贷款，按照最优惠利率计 算，已上调至6.6555%，上调幅度为0.8415 个百分点。加 息后的公积金贷款，1-5 年年利率是4.77%，6-30 年年利率 是5.22%.作为政策性的住房金融贷款，公积金贷款的低息 优势，让很多房贷一族心动不已，所以当之无愧地成为贷 款买房者最佳省钱方法。 等额本金便于提前还贷 连续加息对准备贷款购房者构成了巨大的心理压力，考虑 到日后提前还贷因素。专家指出，从贷款利息角度来看， 等额本金方式明显要优于等额本息方式。 不过，等额本金的初期还贷压力要明显高于等额本息，所 以房贷者要正确估计自身收支情况，考虑对生活质量是否 构成影响，然后做出合理判断。如果是高薪者或是收入多 元化的人群，建议他们采用等额本金还款法，因为这种还 款方式虽然前期资金压力较大，但可减轻日后压力，随着 bswk|网站建设 时间的推移，越到最后还款越轻松。 如果是一位工作四平八稳、与世无争的购房者，建议他们 可以选择等额本息还款方式。当然，如果购房者在贷款初 期就考虑提前还贷因素的话，等额本金还款方式会更加节 省些许利息，较为划算。 提前还贷缓解压力 2009 年在新的货币从紧政策下，对于那些欠下银行债，背 上 “房奴”名的房贷者们来说，渴望通过某种方式减轻他 们的贷款压力。在这种情况下，提前还贷成为他们快速解 困的便捷之路。 提前还贷虽然能够缓解贷款者的压力，但却对房贷者有着 较高的资金要求。盲目提前还贷，不仅会降低生活质量， 还有可能将投资的 “活钱”变成了“死钱”，有时候反而 会得不偿失。但是，如果做好提前还贷计划，不但能够真 正缓解房贷者压力，同时还可以用富余的资金投资其它产 品，创造更多财富。 bswk|网站建设 专家指出，对于手中有些存款，银行贷款的剩余尾款年限 较短，目前对并无意投资其它产品的房贷者来说，可以将 银行贷款全部提前还清，这样也能轻松些。另外，随着年 底的临近，不少大型企业都会为员工发放年终资金，如果 房贷借款人手中确实有一小部分资金，也是可以选择部分 提前还贷的，这样也可减少些许利息支出。 后加息时代，提前还贷的优势异军突起，但是在办理 “提 前还贷”的细节中还是有不少学问需要房贷者注意的，像 借款人提出提前还贷需要提前向银行进行书面或者电话 申请、各家银行对于提前还贷的要求与规定也有所不同、 提前还贷的方式迵异不同、提前还贷是否存在