农村商业银行内部职工贷款业务管理办法.doc

ⅩⅩ农村商业银行内部职工贷款业务管理办法 第一章 总 则 第一条 为进一步规范ⅩⅩ农村商业银行（以下简称本行）内部职工贷款管理，完善内控制度，建立健全有效的信贷监督机制，防范风险，促进信贷资产稳健运行，特制定本办法。 第二条 办理职工贷款业务必须严格执行《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《ⅩⅩ农村商业银行信贷管理制度》等金融法律、法规和规章制度。 第三条 本办法所称的内部职工贷款（以下简称“职工贷款”）业务是指本行向内部职工发放的具有消费性质的个人贷款。 第四条 支行（部）应根据贷款管理责任制度的规定，落实贷款责任。造成风险和损失的，根据本行有关贷款管理问责制执行。 第二章 贷款对象和基本条件 第五条 贷款对象：申请贷款对象必须为本行在编员工（不含已退养人员），工作年限必须在一年以上。 第六条 申请职工贷款应具备以下基本条件： (一)消费贷款的用途正当、合理，用于购房须提供购房合同，用于购车须提供购车发票，用于建房及装潢等消费项目须提供相关证明文件。除个人消费贷款外，本行不得向内部职工发放其他用途的贷款。 (二)有稳定的家庭收入，能按期还本付息。 下列职工贷款应限制性发放： 第七条． (一)正在经济处罚期间的职工； (二)有贷款不良纪录的职工； 职工贷款的准入条件不得优于其他借款人，各支行（部）对职工消费贷款必须严格把关，严禁发放冒名、借户和投资入股等贷款，一经发现一律作违规论处。 第三章 贷款期限、利率、用途和方式 第八条 职工贷款期限应根据职工的收入状况、还款能力等情况合理确定，贷款期限原则上不超过一年（按揭类贷款除外）。 第九条 职工贷款利率，在遵循人民银行有关规定的前提下，结合本行实际，按中国人民银行公布的同档次期限基准利率下降10%执行。 第十条 职工贷款用途主要为解决职工工作、生活需要，如购车、购房、装修等。 第十一条 贷款方式：职工贷款可采用质押、抵押、保证、信用等方式，如内部职工为本行股东，则不得采用信用贷款方式；如同时为本行高管人员，则其本人及近亲属均不得采用信用贷款方式。 第四章 业务操作基本规定 第十二条 客户经理在受理每一笔职工贷款时，必须先进行信息查询，掌握借款申请人及其家庭成员在本支行(部)及其他支行(部)的贷款情况，并按本行个人贷款授信管理的相关规定进行授信。 贷款额度。内部职工贷款按户发放，实行一户一贷、 第十三条． 差别管理、余额控制。贷款额度确定： ㈠信用及保证担保贷款。一般员工单户贷款不得超过15万元；中层管理人员正科级或主持工作的副科级单户最高贷款余额不得超过50万元；中层副职管理人员单户贷款最高不得超过30万元，总行高层管理人员最高贷款余额不得超过60万元。 ㈡房产抵押贷款。仅限于职工本人、配偶及未成年子女住房（含商用房）抵押。贷款额度按本行抵押标准执行。 第十四条 办理职工贷款业务签订书面借款合同时，借款人、保证人、客户经理须三方到场，并依法合规办理相关手续。 第十五条 审批程序。支行（部）职工申请贷款的，由所在支行（部）指定专人负责调查并收集资料，总行各部室人员申请贷款的，统一由营业部办理。员工贷款由支行（部）调查岗调查，经支行（部）会办小组会办、支行行长（营业部主任）审批后，由总行根据审批流程审批，经总行批准后，返回个人业务部进行额度授信。支行行长贷款统一到总行营业部办理，营业部主任贷款业务直接到个人业务部办理。个人客户经理贷款由本支行其他A类客户经理负责办理。授信结束，支行（部）放款。如为本行股东，均需报总行关联交易委员会审批。 第十六条 出帐程序。因贷款额度已通过审批，为确保贷款用途正确，在出帐时要遵循以下程序操作： ㈠基层支行，营业部。一般员工及中层副职，在出帐时先报支行行长审核贷款用途，并签字确认后才可发放。支行行长需报总行审贷中心审核后，由审贷中心签署意见才可出帐。 在出帐时由营业部主任审一般员工及中层副职，总行各部门。㈡． 核贷款用途，并签字确认后才可发放。部门负责人报总行审贷中心审核后方可出帐。 第五章 职工贷款的管理 第十七条 客户经理应根据信贷档案管理的要求，单独建档，并保证档案资料的完整性、连续性、有效性。 第十八条 逾期扣款。如贷款到期后，借款人未能归还贷款本息的，则从贷款到期的次月起，按月从贷款人、保证人月收入中扣收，即以每月全部收入扣除生活费（以市政府公布的最低生活费标准为依据）以外的全部收入用于归还所欠贷款本息。 第十九条 借款人调离本系统的，调离前必须还清所欠贷款本息，方能办理调离手续；贷款保证人调离本系统的，借款人必须重新落实保证人并补办相关贷款担保手续。 第二十条 各