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农村金融服务创新的四种策略 发展经济学理论证明:金融是经济的命脉,资金是经济的血液,促进 农村经济发展,始终离不开金融的核心作用。传统的农村金融服务体 系由于制度设计的不合理性——正规金融制度安排的失灵和非正规 金融制度安排的缺失,导致金融服务功能弱化、农村资金外流严重以 及金融供给与金融需求总量和结构的双重失衡。新农村需要新金融, 创新的根本路径在于打破传统农村金融服务体系的体制密码,重塑农 村金融服务体制的核心“DNA”,实现农村金融服务体系的全面“再造” 。 “再造”就是创造具有创新惯性和质量持续改进的体制,而不必靠外 力驱使,因此也叫自我更新的机制。 完善机构体系 组织是农村金融服务体系的功能载体,有效的组织设计是农村金 融服务体系高效的重要机构保障。构建“功能完善、分工合理、产权 明晰、监管有力”的农村金融服务机构体系,充分发挥政策性金融、商 业性金融、合作性金融以及其它金融组织的作用,形成定位准确、层 次分明、相得益彰的有效支持新农村建设的金融合力,必须解决三个 关键性问题。 创新农村金融组织的产权制度安排。产权实质上是一套激励和约 束机制。有效率的产权应该是竞争性的,政府应因势利导地逐步建立 起适应农村经济发展内在需要的多元化产权结构的农村金融组织形 式。在金融创新的方式上需要从过去政府供给主导型方式逐步过渡到 需求诱发型方式,即鼓励农民群众和农村金融组织自发进行制度创新, 以求农村金融制度创新与市场经济发展内在要求相一致,更好地推动 农村经济和金融的发展。 重新定位农村金融组织的服务功能。政策性金融组织主要是农业 发展银行要适应新形势,转换经营机制,扩大业务经营范围,支持农产 品专业化、现代化、产业化生产,并延伸到相关农产品的加工与进出 口业务;商业性金融组织主要是农业银行应紧紧围绕农业产业结构调 整,进一步加大信贷支农力度,重点支持优质农业规模化经营、农业科 技型产业化和城乡一体化发展,突出支持龙头企业和农副产品生产基 地建设,实现农村逐步由分散经营向适度规模经营转变;合作性金融组 织主要是农村信用社要在坚持“立足农村、服务三农”的市场定位基础 上,积极研究开发适应农村经济特点和农业产业化、规模化经营的金 融服务产品。 鼓励发展多种形式的民间金融组织。面对农村金融供需的巨大缺 口,农村非正规金融机构应该是弥补缺口的途径之一。因此,组织再造 的一个重要方面就是要重新划分政府与市场的边界,重新定位政府角 色与市场力量,形成正规金融机构与民间金融组织协同共振的效应。 2 要借助国家逐步放宽农村金融市场准入条件的有利时机,按照商业可 持续发展原则,在保证资金充足、严格监管和建立合理有效的退出机 制的前提下,在金融机构网点覆盖率低的农村地区,大力培养发展多种 形式的民间金融组织。 优化产品体系 时下农村金融服务体系主要矛盾在于金融供给不能有效满足外 部金融需求。具体而言,就是农村金融机构在服务手段和产品种类上 以传统品种居多,缺乏产品创新能力和动力,无法及时满足“三农”多样 性、灵活性的差异化需求。鉴此,当下应牢固树立以“三农”为中心和发 展至上的理念,适应农村及其它经济薄弱环节的需求,按照市场变化加 大金融业务创新力度,实施差别化金融服务品种开发战略,有针对性地 开发金融服务品种,打造服务品牌,促进金融业务和金融服务品种多样 化,以满足农村经济发展对金融服务的多样化需求。 健全风险防范体系 在农业弱质性、金融机构商业化价值取向、担保和保险机制滞后 等多重因素的作用下,农村金融服务陷入了支农贷款缺乏与农村资金 外流的金融抑制困境。故此,作为系统工程的农村金融服务体系再造, 离不开完善的保障配套系统。 固化资金回流机制。应尽快出台政策性金融法律,从法律上界定政 策性银行在新农村建设中的作用、地位和职能,限定县域金融机构上 3 存资金比例和利率,规定县域内金融机构吸收的新增存款的一定比例 必须投放当地使用,用活人民银行支农再贷款、放宽贷款范围、额度、 期限和用途,规范和完善邮政储蓄银行功能,建立起邮政储蓄资金回流 机制。 完善农业保险机制。当下农业保险市场基本属于政府管得少,保险 公司不愿管的“盲点” 。应完善农业保险制度,建立一种政策性农业保险 支出和商业性农业保险相结合的格局,扩大