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新版《健康保险管理办法》的解读 引自新娘财经《万亿健康险市场迎新规 哪些重点值得关注？》2019-11-12 23:25:15 作者：赵子牛 引自新娘财经《逐条解读《健康保险管理办法》七大亮点》责任编辑：赵子牛 新修订的《健康保险管理办法》的背景 《健康保险管理办法》落地，万亿健康保险市场迎利好。11月12日，银保监会正式发布新修订的《健康保险管理办法》。现行《健康保险管理办法》于2006年颁布实施，虽然对规范和推动健康保险发展发挥了重要作用，但近年来我国健康保险发展的内外部环境已经发生了深刻变化。 中国保险行业协会发布的《2018年中国商业健康保险报告》显示，以2012年到2017年间保费收入五年复合增长率38%为依据计算，预计到2020年健康险市场规模将超过1万亿元。 银保监会有关部门负责人表示，一方面，医药卫生体制改革全面深化，全民医保体系基本建成，医疗技术和服务不断改进；另一方面，城乡居民大病保险实现全覆盖、个人税收优惠型健康保险全面推开，健康保险市场快速发展。今年前三季度，健康保险保费收入5677亿元，同比增长31％，占人身保险市场的22％，健康保险产品结构、服务内涵、保障人群都发生了巨大变化。为进一步强化监管，有效满足人民群众对健康保障的需求，银保监会对原《办法》进行了必要的修订。 该负责人表示，下一步，银保监会将继续深入贯彻党中央、国务院关于发展健康保险的部署要求，推动健康保险更好地服务国家医改工作和健康中国战略的实施:一是做好《办法》的宣传工作，引导行业回归保障，满足人民群众多层次、多样化的健康保障需求。二是完善健康保险相关制度。完善重大疾病定义、修订重疾发生率表，用足用好税优健康保险政策，研究制定保险业健康管理服务指引，鼓励保险业参与国家长期护理保险试点等。三是加大监管力度，规范健康保险市场秩序，保护消费者合法权益，促进健康保险持续稳健发展。 在概念定位方面，将健康保险定位为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，完善健康保险的定义和业务分类，将医疗意外保险纳入健康保险。 在经营销售方面，统一财产险和人身险公司健康保险的监管制度、经营规则和准备金评估标准；明确经营健康保险应当具备的条件，推进提升经营专业化水平；鼓励保险公司将信息技术、大数据等应用于健康保险产品开发、风险管理、理赔等方面，提升管理水平。 在产品规范方面，坚持健康保险保障属性，明确各类健康保险产品的产品特点和要求；鼓励健康保险产品针对医疗新方法、新药品、新器械提供保障，支持医学进步，促进健康产业发展。 在费用列支方面，明确长期医疗保险可以进行费率调整，应对疾病谱变化、医疗技术进步带来的医疗费用上涨，并支持健康保险产品结构向长期化方向发展；明确健康保险产品提供健康管理服务，其分摊的成本不得超过净保险费的20%。 在消费者权益保护方面，对保险公司销售健康保险产品提出不得强制搭配其他产品销售、不得诱导重复购买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗保险产品等禁止性规定；明确保险公司不得要求投保人提供或者非法收集、获取被保险人除家族病史之外的的遗传信息或者基因检测资料；吸收采纳近年来相关医改政策，如针对贫困人口给予倾斜支持等。 新修订的《健康保险管理办法》的变化 长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用，并符合有关监管规定。而对于存量业务，银保监会有关部分负责人表示，存量保单将不受影响。 第二十条规定，保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。长期可调费的保证续保产品形态与国际健康保险接轨，给经营长期健康保险的保险公司，提供了应对长期医疗通胀等赔付风险的制度保障，也从根本上解决了保险公司先前不敢尝试开发长期产品的问题，推动了健康险产品向多元化发展，解决短期险扎堆，同质化等问题。维护了广大消费者的续保权利，提供了灵活的长期健康保障，满足了人民群众的医疗健康保障需求。 长期医疗保险产品费率可调整，对健康险市场的影响堪称深远。从保险公司的角度来讲，如果没有这种费率调整权，那么其开发保证可续保风险较大。赋予保险主体自助费率调整的权利，对鼓励市场主体开发创新长期健康险产品会起到积极作用。同时，未来健康险市场的机构或将出现调整，占比过高的重疾险可能会下降，过去占比相对比较低的长期医疗险或许将会上升。 关切1：长期医疗保险产品费率调整 在产品经营规范与监管方面，新办法明确，依法成立的健康保险公司、人寿保险公司、养老保险公司，经银保监会批准，可以经营健康保险业务。除此以外的保险公司，经银保监会批准，可以经营短期健康保险业务。 除健康保险公司外的保险公司，在经营健康保险业务时，应当成立专门健康保险事业部。健康保险事业部应当建立健康保险精算制度、风险管理制度、核保制度、理赔制