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论网络第三方支付中的金融消费者权益保护问题 论网络第三方支付中的金融消费者权益保护问 1 我国第三方支付金融消费者权益保护的现状 　　所谓第三方支付是指和各大银行签约合作，并提供和银行支付结算系统接口的支付交 易平台且具备一定实力和商誉的独立机构的一个网络支付中介。据最新统计，中国第三方 支付行业交易整体规模在 2016 上半年达 134776 亿元，同在 2016 年第二季度市场交易 额为 75037 亿元，环比增长了 25.68% ，其中，支付宝以市场占率55.4%位居榜首占据市 场的半壁江山。另外，人民银行在 2015 年 12 月发布了《非银行支付机构网络支付业务 管理办法》；而发改委和央行又在 2016 年 3 月统一将《关于完善银行卡刷卡手续费定价 机制的通知》发布；同年，《条码支付业务规范（征求意见稿）》于 7 月出台。 　　2 我国目前第三方支付金融消费者权益保护存在的问题 　　消费者与经营者在第三方支付中的地位不平等使得消费者在金融消费领域需要特殊的 法律保护来实现实质公平，但我国法律体系在这方面存在着缺陷，从而面临法律适用的困 境。 　　2.1 对消费者知情权难以保障 　　消费者权利保护制度中最重要的权利是知情权。对于传统消费者来说，金融消费者需 要法律的特殊保护，主要是由于信息服务的不对称性。在第三方支付网络中，消费者只可 通过网页查询商品的基本信息，这将受到经营者故意夸大产品功效和性能的影响；另外消 费者无法得知支付平台的安全性等级，只能依靠个人经验辨别来规避风险，所以第三方交 易信息的不对称将难以保障消费者知情权。 　　2.2 对消费者资金安全保障制度的缺失 　　消费者资金安全保障主要体现在：1、沉淀资金安全问题。消费者在网上购买商品交 易时，买方会先将存款存入第三方支付账户，由第三方保管，中间必然存在时间差，由此 便出现了沉淀资金问题，在我国称之为备付金制本文由论文联盟 http://www.LWlM.Com 收集整理度。2、未授权支付安全问题。现在我国目前互联网安全技术还有很多漏洞，消 费者的个人支付账户信息在互联网中很容易被窃取，并且黑客直接进入到支付系统划转资 金的现象时有发生，而且我国目前法律对未经授权划拨资金的法律责任并未作明确规定。 实践中，作为格式合同“支付服务协议”一般都会将此项内容约定为免责条款，以排除第三 方支付平台在未经过授权划拨资金中的法律责任，该项法律的缺失导致金融消费者权益无 法得到救济。 　　2.3 消费者個人信息安全保护制度不完善 　　消费者的个人信息属于隐私权的范畴，其个人信息享有不被他人非法知悉、收集、利 用和公开的权利。消费者在注册第三方支付平台帐号时通常会被要求填写基本信息，这很 容易被第三方互联网支付机构所掌握，但信息本身具有商业价值，这就导致信息随时被泄 露的可能，因此金融消费者在互联网第三方支付中隐私权很容易遭到侵犯。第三方支付虽 是一个新兴产业，但其支付平台已积累了庞大的消费者数据信息，如果第三方支付机构存 在不良企图，可能会利用这些信息谋取利益，对消费者造成影响。 　　3 完善网络第三方支付中的消费者权益保护对策 　　3.1 加快建立网络第三方支付的立法 　　法律制度体系始终是和谐稳定市场秩序的有力保障，只有遵循法律才能从根本上解决 消费者权益侵害问题。因此，目前针对第三方支付，相关法律部门急需出台相应的法律法 规，来保障消费者资金流向的安全和支付过程中的知情权。在知情权保护上，相关法律应 直接正面规定经营者的对销售信息告知义务，并列举经营者必须告知的信息清单，以保障 满足消费者的知情权。在隐私保护问题上，从长远来看，我们需要制定个人信息保护综合 立法，在短期内可以在我国现有的相关法律基础上进行加以修缮过渡。 　　3.2 完善网络第三方支付机构备付金制度 　　完善备付金制度我们应该明确沉淀资金与孳息的法律属性，但美国却是将备付金作为 第三方支付机构的负债并非资产，而我国的理论与实践普遍也这么认为，备付金应该归属 于支付服务使用者。为保护消费者权益，首先，应该提高风险准备金的提取比例。因为我 们目前要求对备付金的利息收人是按季度提取风险准备金的 10% ，这个比例很明显偏低， 况且备付金的利息原本就很少，根本不足以抵御风险。其次，我们可以借鉴美国的经验， 建立存款延伸保险制度，保障消费者的支付服务利益。除此之外，我们其实还可以利用客 户沉淀资金的利息来强制他们购买一份存款延伸保险，而最高保额可以参照存款保险限额 来设定。 　　3.3 完善网络第三方支付机构未授权支付的责任制度 　　未授权支付制度的核心部分是对责任分担的规定。然而，在网上支付领