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典型案例之阿里金融 国内互联网金融发展最为典型的案例即为阿里巴巴的小额信贷业务，即阿里金融。 和传统的信贷模式不同， 阿里金融通过互联网数据化运营模式， 为阿里巴巴、 淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、 个人创业者提供可持续性的、 普惠制的电子商务金融 服务。其所开发的新型微贷技术的核心是数据和互联网。 [5] 阿里金融利用阿里巴巴 B2B 、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及 行为数据， 引入网络数据模型和在线视频资信调查模式， 通过交叉检验技术辅以第三方验证 确认客户信息的真实性， 将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用 评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放 “金额小、期限短、随 借随还 ”的小额贷款。 同时，阿里金融微贷技术也极为重视网络 .其中， 小微企业大量数据的运算即依赖互联 网的云计算技术，不仅保证其安全、效率，也降低阿里金融的运营成本；另外，对于网络的 利用，也简化了小微企业融资的环节，更能向小微企业提供 365*24 的全天候金融服务，并 使得同时向大批量的小微企业提供金融服务成为现实。 这也符合国内小微企业数量庞大， 融资需求旺盛的特点。  且 阿里金融已经开发出订单贷款、信用贷款等微贷产品。从其微贷产品的运作方式看， 带有强烈的互联网特征。 类似淘宝信用贷款， 客户从申请贷款到贷款审批、 获贷、 支用以及 还贷，整个环节完全在线上完成，零人工参与。 [6] 随着电子商务市场发展迅速， 2011 年中国电子商务交易总额高达 5.88 万亿元人民币， 同比增长 29.2% ，电子商务已经广泛渗透进入金融产品消费等领域。比如， 2010 年平安、 安邦等多家保险公司集体入驻淘宝网开展保险产品销售业务。 基金管理公司等基金销售机构 自有网络平台受制于多种因素， 业务发展缓慢， 希望可以利用第三方电子商务平台的用户群 和用户体验优势，提升自身的网上基金销售业务能力。 [7] 风险控制体系 阿里金融微贷技术中有完整的风险控制体系。在信贷风险防范上，阿里金融立了多层 次的微贷风险预警和管理体系，  具体来看，贷前、贷中以及贷后三个环节节节相扣，  利用数 据采集和模型分析等手段，  根据小微企业在阿里巴巴平台上积累的信用及行为数据，  对企业 的还款能力及还款意愿进行较准确的评估。同时结合贷后监控和网络店铺 / 帐号关停机制， 提高了客户违约成本，有效地控制贷款风险 典型案例之人人贷： 所谓 “人人贷 ”，即是 P2P （ Peer to Peer 单地说， 就是有资金并且有理财投资想法的个人，方式将资金贷给其他有借款需求的人。  ）（ peer 有个人的意思）借贷的中文 翻译 。简通过中介机构牵线搭桥， 使用信用贷款 的 其中， 中介机构 负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细 的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《 合同法 》，其实就是一种民间借贷方式，只要 贷款利率 不超过银行同期贷款利率的 4 倍，就是合法的。 P2P 平台英文全称 “Peer-to-Peer lending ”，即点对点，个人对个人的 信贷平台， P2P 平台首先在国外悄然兴起， 美国 最大的网络借贷平台是 Prosper （译名为 “繁荣网 ”），而欧 洲最大的网络借贷平台是 Zopa ，这两大平台都通过其网站可以实现用户之间的资金借入或 借出， 在此之前个人借款都是通过银行来实现的， 个人将存款汇集到 银行 ，由银行作为媒介 发放给贷款人。 P2P 平台的兴起使得资金绕开了商业银行这个媒介体系， 实现了 “金融脱媒 （ Financial Disintermediation ） ”，出借人可以自行将钱出借给在平台上的其他人，而平台通过制定交 易规则来保障交易双方的利益， 同时还会提供一系列服务性质的工作， 以帮助借贷双方更好 的完成交易。在 P2P 平台诞生之前，个人如果想要申请贷款，首先想到的是银行，需要身 体力行地前往银行设立的网点递交申请、 提供繁复的材料， 之后经过冗长的等待， 才能获得 想要的资金。 P2P 网络借贷则大为不同，个人通过登陆网站成为注册用户后，填写相关信 息，通过相关验证，便可以发布个人贷款信息。 P2P 相对传统银行贷款业务，特点之一是 便捷。此外 P2P 网络借贷对于个人及中小企业借贷方具有门槛低、审批快、手续简、额度高等优势。 2运作模式 人人贷（ P2P 借贷）服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪 阶层和微小企业主等，帮助他们实现培训、家电购买、装修和兼职创业等理想。对于这些借 款人， 无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信