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第三方支付对银行业务有什么影响 经过短短十年的发展，第三方支付无论在业务运营模式、业务整体规模，还是 业务发展范围方面都发生了巨大的变化。从业务模式看，第三方支付从最初仅充 当银行网关的支付平台的单一角色，到目前除了担任银行支付中介，还担任交易 双方信用担保的双重角色的转变。 第三方支付一共有5种，分别是支付宝、财付通、安付通、网付通、快钱。支 付宝在支付安全性能方面，除了采用独立的支付密码、网站SSL加密技术等安全 措施外，它还采用了目前最为安全的安全技术手段——数字证书技术，使用了数 字证书技术后，即使用户发送的信息在网上被他人截获，甚至丢失了个人的账户、 密码等信息，仍可以保证自己的账户、资金安全。可以说，使用数字证书技术， 可以有效地保证账户及支付的安全，另外，支付宝还提供了让用户绑定手机的功 能，开通了手机绑定功能后，可以使用手机短信来及时关闭或开启余额支付功能， 当账户余额大额变动时，系统还会发短信提醒。网付通的交易支付采用独立支付 密码，交易页面采用128位SSL加密技术，采用密码输入达到指定次数时系统自 动锁定账户、支持手机绑定功能并能通过手机短信提醒账户密码修改、申请提现 成功等时候会发送手机短信提醒。安付通被集成到了易趣账号中，不像支付宝那 样独立，除非用户单独开启贝宝账户才能像支付宝那样独立使用，并设定独立支 付密码。网付通的网站页面也采用了SSL加密技术，在支付时一律采用安全控件 来保障支付安全。快钱使用了快钱盾这个硬件加密技术，采用了动态密码算法确 保账户安全，外形类似与普通的小型计算器，携带方便，安全性相当高，另外， 快钱也支持SSL加密技术。 第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多 样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求，并且 成为现代支付体系中活跃的、颇具发展潜力的重要组成部分。但应引起注意的是， 随着电子支付市场的快速发展，第三方支付平台与商业银行的关系也在不断发生 着变化，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。第三方支付平台在 助推银行结算业务、电子银行业务向广度和深度拓展的同时，在很大程度上又对 银行的基础支付功能、传统中间业务领域、潜在客户和存贷款、系统安全运行和 未来创新发展构成威胁和挑战。 第三方支付平台使商业银行中间业务收入受到挤压。目前，中国人民银行、中 国银行业监督管理委员会等五部委日前联合发布了《金融业发展和改革“十二五” 规划》，探索建立国际板、推进利率市场化改革、鼓励长期资金入市、金融机构 改革进一步深化等内容均被提上日程。不难理解，随着利率市场化改革的逐步推 进，银行业的“暴利”时代将一去不复返，回归“合理利润”是趋势所在。对此， 中国的银行业必须加快业务转型、调整利润增长模式，特别要重点发展中间业务。 与国外发达国家商业银行相比，中国银行业中间业务对银行利润贡献度整体偏 低，大力发展中间业务是各大商业银行的共识，然而，第三方支付平台的迅速发 展，使商业银行中间业务遭受到了前所未有的挑战。 商业银行中间业务主要包括支付结算、担保、承诺、交易、咨询等，其中作 为传统媒介的支付结算业务是最重要的部分。然而，第三方支付平台通过业务领 域的不断延伸，对银行支付结算市场份额进行抢占，替代了大量中间业务。第一， 第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，已然对银行的 结算、代理收付等中间业务以及电子银行产生的中间业务形成了明显的挤占效 应。第二，第三方支付机构在基金代销支付市场中的力量日益增强，挤占了商业 银行的代理收入。目前，第三方支付机构除在结算、代理收付等中间业务方面与 商业银行形成了正面竞争之外，正加大力度发展代理基金销售业务，银行作为金 融产品销售主渠道的垄断局面正在被逐步打破。尽管第三方支付机构参与基金销 售，目前的交易量较小，仅仅是扮演基金销售渠道的补充作用，对银行暂未构成 实质性威胁，然而，目前大部分第三方支付平台的股票型基金申购手续费率为 0.6%，而银行等传统渠道是1.5%，费率优惠成为第三方支付抢占市场的一大策略， 随着交易量的逐步扩大，第三方支付机构在一定程度上将冲击商业银行传统的代 理销售渠道，必将影响银行的代理业务收入。 第三方支付平台使商业银行潜在客户减少和现有客户流失。目前，第三方支 付平台公司拥有庞大的客户数量，且一旦建立关系，便会有较强的客户黏性。虽 然最初出现的电子支付公司都依附于商业银行的网关，只提供付款的通道，支付 企业无法获得相关用户的信息，但支付宝、快钱等为代表的