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新《保险法》适用与司法解释 梁 鹏 • 目 录 • 一、暂保合同问题 • 二、说明义务履行 • 三、责任保险问题 • 四、不可抗辩条款 • 五、司法解释的其他问题 壹、暂保合同问题 • 一、提出问题：保单签发前发生事故是否 应当赔付？ • 二、保险公司应当赔付的理由 • 三、国外对这一问题的做法 • 四、我国目前的做法 • 五、中保协拟推行的临时保障 • 六、司法解释的规定及问题 壹、暂保合同问题 • 一、提出问题：保单签发前发生事故是否应当赔 付？ • （一）案例：广州信诚案 • 2001年10月5 日，投保人谢某听取了信诚黄女士对“信 诚智选投资连结保险”及5个附加险的介绍，签署了《信诚 人寿（投资连结）保险投保书》。 • 10月6 日，信诚人寿向谢某提交《信诚运筹建议书》， 同日，谢某首期保险费11944元。 • 10月17 日下午完成体检。 • 10月18 日凌晨，谢某被其女友前男友刺杀身亡。当日 上午8时，信诚人寿接到医院的体检结果，作出决定，因 谢某身体问题，须增加保险费18.7元。 • （二）本案反映的问题：保险合同成立 与生效问题？ • 1、一审法院判决：交付了首期保险费， 保险合同成立并已生效。 • 2、二审法院判决：保险公司未同意承 保，保险合同未成立，更未生效。 • 3、从正式保险合同成立与生效的理论来 看，保险合同确实没有成立，甚至还有反 要约之嫌。从这个角度看，我认为合同并 未成立。 • （三）真的是合同成立与生效的问题 吗？ • 1、合同成立与生效的理论如此明确，为 何两审法院对此意见迥异？ • 2、是不是我们缺乏一种制度？ • 二、保险公司应当赔付的理由 • 保险公司拒赔的理由只有一个：体检虽然完成，但保 险公司尚未同意承保，保险合同尚未成立。 • 保险公司应当赔付的理由： • （一）履行义务提前的对等解释 • 1、保险费交付的性质，原本为履行合同之行为（被保 险人缴纳保险费与买卖合同一方交付金钱购买产品或者服 务没有什么区别。事实上支付保险费就是购买一种保险产 品。交付保险费本质上是履行保险合同规定的义务。从普 通合同法的角度看，履行义务应该在合同成立生效之后， 因此，保险费的支付也应当在保险合同生效之后。）。 • 2、在今天的人身保险实务中，交付保险费已经转变为 保险合同生效的一个要件。许多保险公司在合同中约定， 未交保费，合同不生效。保险人在签发保单之前预收保险 费已经成为一种惯例，中外皆然。（有些学者将款项称为 “预收款”） • 3、预付保险费的性质由履行行为变为保险生效的要 件，原本可以在合同生效之后作出的行为，现在必须在合 同生效之前作出了。 • 这导致许多法官会认为：被保险人的履行行为提前了， 保险人的履行行为也应当提前，所谓被保险人的履行行为 提前，就是赔付提前。因此才有一审法院的判决：交付了 首期保险费，保险合同成立并已生效。 • （二）对价公平理论：已交保费的利息可以作为合同 生效之前的保险费。 • （三）合理期待理论 • 1、Keeton教授：在《保险法上存在的与保单条款相冲 突的权利》一文中提出其概念，即“就投保人和未来受益 人来说，他们对保险合同条款的客观上合理的期望应当被 满足，即使通过深入研究保单条款可以发现保单条款其实 并不保障他们的期望” 。 • 2、被保险人缴纳保费后，合理地期望其已经获得了保 障。这种期望被法官所认同，故而有一审法院的判决。 • 三、国外对这一问题的做法 • （一）英美的暂保单通常分为三种： • （1）批准性暂保单（Approval Binder ），此种暂保 单之