非法人客户生产经营性贷款管理办法模版.docxVIP

农商行 非法人客户生产经营性贷款管理办法（试行） ? 第一章? 总则 第一条? 为规范非法人客户生产经营性贷款，切实防范贷款风险，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《个体工商户条例》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，结合全省农商行实际，制定本办法。 第二条? 本办法所称的非法人客户生产经营性贷款是指自然人、个体工商户及个人独资、合伙等不具备法人资格的经济组织用于生产经营和临时资金周转等用途的贷款业务，不包括农（商）户信用贷款和个人消费类贷款业务。 第三条? 非法人客户生产经营性贷款应坚持“区别主体、分类支持、责任连带”的原则。 区别主体：自然人及个体工商户贷款必须以借款人本人为承贷主体；个人独资及合伙企业贷款必须以营业执照中登记的经济组织名称为承贷主体。 分类支持：自然人及个体工商户贷款应按照银监会出台的《个人贷款管理暂行办法》规定科学测算资金需求额度；个人独资及合伙企业贷款应按照农商行小企业评级指标体系评定等级，运用农商行法人客户授信指标体系合理测算资金需求额度。 责任连带：非法人客户生产经营性贷款不论以个人还是经济组织作为承贷主体，其全部家庭资产必须对所有贷款承担连带还款责任。 第四条? 本办法适用于全省农商行（含农村合作银行、农村商业银行）。 ? 第二章? 贷款条件和用途 第五条? 申请非法人客户生产经营性贷款必须符合以下条件： （一）年龄在18（含）—60周岁之间，具有完全民事行为能力的自然人； （二）有当地常住户口或长期居住证明，有固定的住所； （三）个人独资及合伙企业等非法人资格的经济组织，必须持有合法有效的生产经营证明（包括营业执照、经营许可证、纳税凭证等）； （四）本人及家庭成员（合伙企业还应包括股东、合伙人及其家庭成员）信誉良好，无任何不良信用记录和不良行为； （五）从事生产经营活动必须合规合法，符合国家产业及环保政策、社会发展规划，且生产经营正常，具有良好的经济效益和社会效益； （六）在农商行开立结算账户； （七）符合农商行贷款的其他条件。 第六条? 非法人客户生产经营性贷款主要用于补充流动资金需求。申请固定资产贷款时，其投资项目必须经有关部门批准，且自有资金最低达到项目资本金的40%。 第七条? 贷款不得用于以下用途： （一）生产、经营国家明令禁止的产品； （二）从事股本权益性投资，以贷款作为注册资金、注册验资或增资扩股； （三）从事股票、期货、金融衍生产品投资； （四）国家明确规定的其它禁止用途。 ? 第三章? 贷款额度、期限及利率 第八条? 非法人客户生产经营性贷款额度应根据借款人的资金需求、资产规模、还款能力等因素合理确定。 （一）以自然人及个体工商户为承贷主体的非法人客户生产经营性贷款额度最高不得超过借款人自有可变现净资产总额的60%，金额原则上不得突破500万元。自有可变现净资产是指剔除维持家庭基本生活保障所必需资产、不易变现资产和总负债后所剩余的家庭财产。 测算方式：申请贷款额度∕自有可变现净资产＊100%≤60% （二）以个人独资及合伙企业为承贷主体的非法人客户生产经营性贷款额度最高不得超过其经济组织所拥有净资产的60%，金额原则上不得突破500万元。净资产是指以非法人经济组织的总资产减去总负债后的净资产。 测算方式：申请贷款额度∕净资产＊100%≤60% （三）申请低风险信贷业务（足额存单质押小额贷款、交存100%保证金的承兑）的非法人客户生产经营性贷款不受最高额度限制。 第九条? 非法人客户生产经营性贷款的期限应根据生产经营周期合理确定。 （一）用于补充流动资金的，应按照借款人所从事行业的资金营运周期合理确定，最长不得超过一年； （二）用于固定资产投资的，应按照项目的建设期和收益期合理确定，原则上不超过三年。 第十条? 非法人客户生产经营性贷款的利率应按照《农商行自然人客户贷款利率定价指导意见》确定。 第十一条? 还款方式分为“按月付息、到期还本”和“按月付息、分期还款”两种，具体由借贷双方根据实际情况约定，并在合同中详细载明。 ? 第四章? 贷款方式 第十二条　非法人客户生产经营性贷款可采用保证、抵押和质押三种担保方式办理。 第十三条? 以保证担保方式办理的，要求保证人的有效净资产或自有可变现资产必须大于担保贷款额度。 第十四条? 以抵（质）押担保方式办理的，抵（质）押率应控制在《农商行信贷业务基本操作流程》规定的范围之内，并在有权登记部门办理登记手续。质押担保方式的，出质人及其财产共有人须出具《共有人承诺函》，同意将自己的全部财产用于质押。 第十五条? 以自然人或个体工商户为承贷主体申请非法人客户生产经营性贷款，其家庭成员必须出具《共有人承诺函》，共同承担归还贷款本息的连带责任。贷款清偿前，农商行不得再对其家庭的其他成员发放任何形式的贷款。 第十六条? 以