银行对产品或客户洗钱风险评估管理专项方案.doc

****银行对产品或用户洗钱风险评定管理方案 为深入实践风险为本反洗钱方法，完善有效识别、评定、监测反洗钱风险管理机制，关注和控制用户和产品反洗钱风险，防范新产品开发和实施中洗钱风险，建立洗钱风险论证、评定程序，定时识别、评定和审核新产品潜在洗钱风险机制。依据《 中国反洗钱法 》等法律法规制订本方案。 第一章总则 一、基础标准 （一）风险相当标准。要依据风险评定结果科学配置反洗钱资源，在洗钱风险较高领域采取强化反洗钱方法，在洗钱风险较低领域采取简化反洗钱方法。 （二）全方面性标准。要全方面评定用户或产品及地域、业务、行业（职业）等方面风险情况，科学合理地为每一名用户和每一个产品确定风险等级。 （三）评定先行标准。要建立健全洗钱风险评定机制，在设计、开发、审批和实施新产品过程中，要先行进行洗钱风险评定，并实施动态管理。 （四）保密标准。不得向用户或其它和反洗钱工作无关第三方泄露用户或产品风险信息。 二、适用范围 （一）适适用于全行各管理层、部门、营业网点，各业务条线及各个岗位； （二）适适用于开展对用户或产品发生洗钱风险评定及其它风险管理工作，从而发挥各业务条线了解用户基础性作用。 第二章 风险评定指标体系 一、指标体系概述 洗钱风险评定指标体系包含用户、产品（含金融服务）两大类。要结合行业特点、业务类型、经营规模、用户范围等实际情况，分解出某一基础要素所蕴含风险子项。如，可区分新用户和现有用户、自然人用户和非自然人用户等不一样群体风险情况，设置差异化风险评级标准。 （一）用户风险评定 要综合考虑用户背景、社会经济活动特点、声誉、权威媒体披露信息和非自然人用户组织架构等各方面情况，衡量本机构对其开展用户尽职调查工作难度，评定风险。风险子项包含但不限于： 1、用户信息公开程度。用户信．息公开程度越高，金融机构用户尽职调查成本越低，风险越可控。比如，对国家机关、机关、国有企业和在规范证券市场上市企业开展尽职调查成本相对较低，风险评级可对应调低。 2、金融机构和用户建立或维持业务关系渠道。渠道会对金融机构尽职调查工作便利性、可靠性和正确性产生影响。比如，在用户直接和金融机构见面情况下，金融机构更能全方面了解用户，其尽职调查结果比起源于间接渠道结果更为有效。不一样类间接渠道风险也不尽相同，比如，金融机构经过关联企业比经过中介机构更能便捷正确地取得用户尽职调查结果。 3、用户所持身份证件或身份证实文件种类。身份证件或身份证实文件越难以查验，用户身份越难以核实，风险程度就越高。 4、反洗钱交易监测统计。金融机构对可疑交易汇报进行回溯性审查，有利于了解用户风险情况。在成本许可情况下，金融机构还可对用户大额交易进行回溯性审查。 5、非自然人用户股权或控制权结构。股权或控制权关系复杂程度及其可辨识度，直接影响金融机构用户尽职调查有效性。比如，个人独资企业、家族企业、合作企业、存在隐名股东或匿名股东企业尽职调查难度通常会高于通常企业。 6 ．包含用户风险提醒信．息或权威媒体报道信．息。金融机构如发觉，用户曾被监管机构、执法机关或金融交易所提醒给予关注，用户存在犯罪、金融违规、金融欺诈等方面历史统计，或用户包含权威媒体关键负面新闻报道评论，可合适调高其风险评级。 7、自然人用户年纪。年纪和民事行为能力有直接关联，和用户财富情况、社会经济活动范围、风险偏好等有较高关联度。 8、非自然人用户存续时间。用户存续时间越长，相关其社会经济活动统计可能越完整，越便于金融机构开展用户尽职调查。金融机构可将存续时间长度作为衡量用户风险程度参考原因。 9、用户地域性。要衡量用户及其实际受益人、实际控制人国籍、注册地、住所、经营所在地和洗钱及其它犯罪活动关联度，并合适考虑用户关键交易对手方及境外参与交易金融机构地域风险传导问题。 （二）产品（含金融服务）风险评定 应该对各项金融产品及业务洗钱风险进行评定，制订高风险业务列表，并对该列表进行定时评定、动态调整。在进行风险评级时，不仅要考虑金融产品固有风险，而且应结合目前市场具体运行情况，进行综合分析。风险子项包含但不限于： 1、和现金关联程度。现金业务轻易使交易链条断裂，难于核实资金真实起源、去向及用途，所以现金交易或易于让用户取得现金金融产品或业务（以下简称关联业务）含有较高风险。考虑到中国金融市场运行现实状况和居民现金交易偏好，现金及其关联业务普遍存在含有一定合理性，可关键关注用户在单位时间内累计发生金额较大现金交易情况或是含有一些异常特征大额现金交易情况。此项标准如能结适用户行业或职业特征一并考虑将更为合理。 2、非面对面交易。非面对面交易方法（如网上交易）使用户无需和工作人员直接接触即可办理业务，增加了金融机构开展用户尽职调查难度，洗钱风险对应上升。在关注这类交易方法固有风险同时，需酌情考虑用户选择