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保险需求影响因素分析与对策 学院：商学院 班级：财管0902 姓名：熊可娟 学号：200922410212 保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。 它通过对不确定事件发生的 数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分 担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。 其中：经济保障 是保险的本质特征；经济保障的基础是数理预测和合同关系； 经济保障的费用来 自于由投保人所缴纳的保险费所形成的保险基金；经济保障的结果是风险的转移 和损失的共同分担；保险由经济保障的作用衍生出金融中介的职能。目前社会中 很多的家庭和个人不惜巨资选择购买保险，像 2002年世界杯前，小贝就曾花费 1.5亿美元重金，专门为自己的右脚买了份保险，而在2006年世界杯与特立尼达 和多巴哥的比赛之前，小贝乂专门为自己的双腿投保 3100万英镑；理查德-克莱 德曼双手1000万法郎；踢踏舞王双腿价值4000万美元。我们身边也有很多的人 购买寿险，财险等等各种各样的保险，然而，影响保险需求的因素有哪些呢？保 险公司可以采取哪些措施来扩大保险产品的销售与影响呢？ 影响保险需求总量的因素有很多，我们可以从以下几个方面看： 1:风险因素 风险是保险存在的前提和基础，无风险亦不需要保险，保险需求 总量与风险总量之间存在着正相关关系， 随着科技的发明，经济的发展和社会的 进步，不确定因素也会大大增加，对保险的需求将不断扩大。 2:人均保费 人均保费是反映保险发展水平的指标，它等于保费收入比上人口， 它是一个相对指标，一般人均保费要与经济发展水平相适应， 与家庭收入水平相 适应，确保保费在不同阶级家庭承受范围之内，才能有越来越多的家庭和个人购 买保险。 3:经济因素 包括人均可支配收入和人均存款。人均可支配收入直接关系着 保险的需求，一般人们手中有多余的钱，才会考虑购买自己需要的东西，因此人 均可支配收入与保险需求存在着正相关关系, 人均可支配收入越高,保险需求越 大；而人均存款反映出一个地区居民的储蓄愿望， 也直接影响着居民当前的消费 水平，如果一个地区人均存款较多，说明该地区居民储蓄意愿较强，人们不愿消 费，社会保障制度还不完善，居民对未来生活缺乏信心，人均存款与人均保费理 论上负相关，人们增加储蓄相应减少消费，但当人们把保险看做防范未来不确定 性措施时，则二者关系不确定。 4:赔付率 高的赔付率意味着保险存在着较少的或不存在惜赔的情况，人们 发生了风险更容易从保险公司获得赔付，从而增加人们购买保险的积极性。 5:利率 因为大多数寿险产品都带有储蓄的特性， 人们在购买时，无疑要与其 他的储蓄和投资工具进行比较，因此，利率对保险，特别是寿险产品需求的影响 是很明显的。 6:政策因素 一国的收入分配，金融财政及社会保障政策等都会对保险需求产 生影响，以税收政策为例，他对保险需求的影响体现在国家对保险税率， 税种及 税收分配等设定的行为规范会在某种程度上改变保险价格，进而改变对保险的实 际需求量。在其他因素不变的情况下，如果税收政策对人们购买保险具有鼓励的 作用，保险需求就越大，反之则越小。 各种各样的因素影响着保险的需求，近几年越来越多的外资与合资保险公司 进入中国大陆经营保险业务,采用什么样的竞争策略成为每家保险公司需要面对 的问题，在保险混业经营越来越浓厚的的背景下， 保险产品应采用怎样的营销组 合策略乂成为新的研究课题。保险产品的选择首先需要考虑的是根据企业的竞争 地位而确定的目标市场，其次才是产品的营销组合策略。 保险公司在按合同理赔时要做到不惜赔， 不多陪，在承保时向客户解释活楚 内容，以减少以后不必要的理赔纠纷，同时保险公司应看到长期利益， 不应只重 视当年赔付率较低带来的利益，应看到通过理赔让人们接触保险， 认识保险，提 高人们的保险意识，这样为保险公司以后业务铺平道路， 也是保险公司能为社会 提供更多的保障。 在保险险种方面，改进的新险种。是指对原有险种的特点、 内容等方面进行改进的新险种。这实际上是对老险种的发展，赋予老险种新的特 点，以满足消费者的新需要。此开发策略风险最小，在受顾客欢迎的险种中进行 改进，易获得重复购买。保险公司应向客户正确宣传保险产品的作用， 引导人们 将保险作为规避风险的方法。 另一方面，保险公司可以采取促销战略促进保险的销售，其中有： 1） 广告促销策略。广告是通过大众媒介向人们传递保险商品和服务信息，并说 明其购买的活动。广告是保险促销组合中的一个重要方面， 是寻找保险对象的有 效手段。广告的作用主要有：（1）树立企业形象；（2）介绍新险种服务项目或营销 策略；（3）宣传社会对保险公司的评价；（4）促使保险消费者接受保险营销的手段 等等。广告适用于向地域分散的受众进行宣导， 不能有区别的选