银行个人保险单质押贷款业务操作作业规程.docVIP

XX银行个人保险单质押贷款业务 操作规程 1.总则 1.1制订依据 为规范保险单质押贷款业务操作，防范业务风险，依据《XX银行个人贷款管理措施》、《XX银行个人贷款业务担保管理实施细则》相关要求，制订本操作规程。 1.2基础概念 1.2.1本操作规程所称保险单质押贷款，是指以保险单作为质押权利凭证向我行提供质押担保为前提，借款人向我行申请贷款。 1.2.2本操作规程所称保险单现金价值，又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质人身保险单所含有价值。在长久寿险契约中，保险人为推行契约责任，通常需要提存一定数额责任准备金。当被保险人于保险使用期内因故要求解约或退保时，保险人按要求，将提存责任准备金减去解约时应扣除相关费用后余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保险单所含有现金价值。 1.2.3本操作规程所称借款人，是指以保险单作为质押物向我行申请贷款，并负有按贷款协议约定偿还贷款本息义务人。在本贷款业务中，借款人、投保人和出质人必需为同一个自然人。 1.2.4本操作规程所称质押权利凭证，是指借款人用于申请质押贷款，其本人正当享受全部权合作保险企业出具含有现金价值且确保本金收益，且在保险协议或保险单中已明确可质押保险单。 1.3质押率确实定 保险单质押贷款质押率不超出80%。 1.4 贷款期限确实定 保险单质押贷款期限总体上不得超出出质保险单给付期限（即投保期限）。 保险单中另明确要求有质押贷款期限，保险单质押贷款期限不能超出该期限。 1.5 适用业务品种 保险单质押贷款适适用于我行全部个人消费性贷款业务。在办理本项业务时，还需要同时结合具体贷款用途遵照各项个贷业务具体操作规程。 1.6 质押保险单相关要求 1.6.1质押保险单投保期应超出两年，已最少缴足两年以上保险费，且为正常状态“清洁保险单”（指保险单质押时为正常保险单，没有向保险企业借款统计、办理挂失手续后又复得、选择自动垫缴保费条款保险单）。 1.6.2可质押保险单不包含仅含有些人身保障性质保险单。 1.7 合作保险企业条件 1.7.1 合作保险企业应含有以下条件： （1）依法成立，经当地工商行政管理部门审核，已领取法人营业执照，有固定服务场所和完善法人治理结构和内部组织结构，从业人员有一定风险管理经验和履历。 （2）业内形象良好，理赔办结速度较快，用户认同度较高。用户质量优良且用户群体数量呈稳步增加态势。 （3）信用情况良好，不存在逾期贷款统计和未推行担保责任。 （4）已在我行开立结算账户。 （5）必需为总行和保险企业总企业签署总对总全方面合作协议保险企业。 2. 合作保险企业保险单质押贷款合作额度审批步骤 2.1合作保险企业准入同意步骤 总行个人业务部依据保险企业资质资信等综合情况确定是否给其业务合作。总行下发专题通知，明确合作保险企业入围名单。 2.2 合作保险企业保险单质押贷款合作额度审批步骤 2.2.1合作保险企业应提交资料 （1）营业执照副本； （2）机构章程、贷款卡； （3）企业验资汇报； （4）上年度财务汇报及最近一期财务报表； （5）保险单质押贷款业务开展情况及实际以保险单偿还银行贷款情况； （6）企业内部管理制度和评定保险单现金价值测算方法等文件； （7）我行要求提供其它资料。 2.2.2 合作额度审批步骤 合作额度由保险企业总部所在地对应分行在个人信贷管理系统中录入。合作保险企业合作资格及合作额度经2名个贷专职审批人初审、个贷审批官复审同意后，报送地域信用风险管理部授信审批委员会审批。个贷专职审批人、个贷审批官应列席授信审批委员会会议，并陈说审查意见，授信审批委员会按要求进行审批。合作保险企业合作额度审批经过后，由个贷审批官将审批决议单扫描入个人信贷管理系统，并依据审批决议在系统中完成审批步骤操作。 2.3合作协议签署 总行依据合作资格准入审查和地域信用风险管理部授信审批委员会对合作额度审批结果，据以和保险企业总部签署《业务合作协议》（详见附件1），逐一明确我行可接收用于质押保险单类别、保险单品种、业务范围、合作额度等。各分行均可依据上述协议内容在本辖内和相对应保险企业总企业或分企业开展个人保险单质押贷款业务。 3. 贷款操作步骤 3.1 我行用户经理在受理借款人提出保险单质押贷款业务申请时，须经过查询借款人征信汇报、实地调查、居访等多个方法了解借款人是否存在其它债务，并审慎评定其它债务对本项业务影响。在切实评定借款人偿付其它债务对本项业务风险达成可接收水平时，方可开展后续工作。 3.2用户经理接收借款人提供以合作保险企业出具保险单作为权利质押贷款申请后，应会同投保人、被保险人一起至合作保险企业办理保险单质押登记手续，用户经理应指导投保人、被保险人填写《保险单质押申请书》（详见附件2），并要求其提供附件2中所列明之文件。投保人同时