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电子货币的风险及其防范 ------------------ 随着全球数字信息化和金融电子化的迅猛发展，一种全新形式的 “货币 ”——既非纸币又非硬币，在 20 世纪 80 年代悄然出现，缓慢但又异常坚定地扩大其影响，人们对它也有了越来越浓厚的兴趣。这种 “货币 ”就是被媒介 称为革命性未来支付手段的电子货币。在网络技术进步和电子商务快速发展的两驾马车共同推动下，电子货币正 在动摇传统支付手段的支配性地位。 一、我国电子货币的种类 （一）非金融机构类电子货币 电信、公交、厂商等企业和学校是这类电子货币常见的发行机构， IC 卡是这类电子货币最常见的形式。非金 融机构类电子货币的主要特征是要求客户预先储值，即发行机构预先收取客户现金，然后发行等值的、可在客户 消费结算时从中扣减金额的电子货币。由于是发行机构预收客户现金，客观上使其电子货币成为了游离银行之外 的另类 “存款账户 ”，对银行储蓄，尤其是活期储蓄形成分流。 （二）金融机构类电子货币 金融机构类电子货币是目前我国最为规范的电子货币。商业银行和信用卡公司是其主要的发行机构，此类电 子货币产品有具有透支信用功能的信用卡和一般存款支取转账功能的借记卡及电子支票。 金融机构类电子货币最大的特点是有银行等金融机构的参与， 并将电子货币的发行和使用纳入进自身的监管 体系，体现了这类电子货币规范性的一面。但电子货币的支付与传统通货（现金、