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第十九章 保险监管制度 第一节 保险监管目标 监管者首先必须明确自己的工作目标，而且所有的具体监管行为必须是为达到监管目标而选择的手段、途径或形式。在发达市场经济国家的保险法规和国际保险监管组织文件中，对监管目标的表述虽然不尽一致，但基本上包括三个方面：维护被保险人的合法权益，维护公平竞争的市场秩序，维护保险体系的整体安全与稳定。一些新兴市场经济国家的保险监管机构除了履行法定监管职责之外，还承担着推动本国保险业发展的任务。中国的保险监管机构就拥有这两方面的职能，中国保险监督管理委员会是国务院直属正部级事业单位，根据国国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法，稳健运行。可见，中国保监会具有政府行政管理部门和保险监管机构的双重职能。 一、维护被保险人的合法权益 被保险人对保险机构、保险中介机构和保险产品的认知程度是极为有限的，即使是一个高度透明的企业，消费者也难以对它了如指掌，而且也没有这个义务，事实上也无法实现。不知情的需求者与知情的供给者之间的交易，显然是不公平的，这就是我们常说的“信息不对称”。作为行使政府职能的监管者，既要维持公平，但又不可能强行要求需求者必须掌握他本来就无法得到的信息，也不可能强行要求供给者必须忘却他本来就已经掌握的信息。现实与可行的办法就是通过法律和规则，对供给者的行为进行必要的制约同时还有一些强制的信息披露要求，让需求者尽量知情。同时也鼓励需求者自觉掌握尽量多的信息和专业知识，提高判断力，并且应当对自己的选择和判断承担相应的风险。显然监管本身并不是目的，而是防止被保险人的利益可能因不知情而受到保险机构和保险中介机构的恶意侵害。 那么，保险机构和保险中介机构的合法利益由谁来维护呢?回答很简单，应当由它们自己依法维护。保险机构和保险中介机构拥有独立商业人格，法律法规对其权利义务有明确规定，同时它们也必须能够独立承担民事法律责任。任何部门、单位、团体和个人如果侵犯了保险机构和保险中介机构的合法权益，保险机构和保险中介机构应当、也能够依法要求司法机构维护自己的权益。平等民事主体侵权，受民法、民事诉讼法、合同法、反不正当竞争法等约束；保险监管部门和工商、税务部门等部门侵权或行政行为不当，受行政复议法、行政诉讼法等约束。作为一个独立法人，保险机构和保险中介机构拥有自己的专业人才、法律顾问和相当的财力、物力。严格地讲，在法制经济环境中，一个没有依法保护自身权益的意识和能力的企业，是没有生存和发展资格的。 二、维护公平竞争的市场秩序 市场经济要突出强调竞争，没有竞争就没有活力，没有竞争就没有繁荣，没有竞争就没有公平。但竞争必须有规则，没有规则或不按规则进行的竞争是不公平的竞争，结果必然是少数人侵害多数人的利益。因此，维护公平竞争的市场秩序的目标也可以理解为第一目标的延伸。同时，监管者也要明白，自己的使命是维护公平竞争的秩序，而不是为了“秩序井然”而人为地限制、压制竞争。没有竞争，秩序是毫无意义的。 三、维护保险体系的整体安全与稳定 维护保险体系的整体安全与稳定是维护被保险人合法权益、维护公平竞争的市场秩序的客观要求和自然延伸。如果保险体系的运转是安全和稳定的，那么，维护相关社会公众的合法权益和维护市场秩序就有了必要的基础和条件。相反，如果整个保险体系的运转是不安全、不稳定的，那么，被保险人的合法权益就难以保障，市场秩序也难以维护。这里有两点需要注意：一是维护保险体系的整体安全稳定是前两个目标的自然延伸，而不是单一的和唯一的目标。因此，维护保险体系的整体安全、稳定，不能以有损被保险人利益、抑制竞争和效率为代价。二是维护保险体系的整体安全稳定，并不排除某些保险机构和保险中介机构因经营失败而自动或被强制退出市场。监管者不应当、也不可能为所有保险机构提供“保险”。因经营不善而倒闭破产，或因违法违规而被强制关闭，都是正常的和必要的。监管者所追求的是整体的稳定，而不是个体的“有生无死”。 四、促进保险业健康发展 促进保险业健康发展是中国保监会作为保险行业行政管理部门的工作目标，这里的关键是要把握好什么是健康发展，如何促进保险业健康发展。当前一个时期，要特别强调全面协调可持续的发展、市场取向的发展、有秩序并充满活力的发展和有广度和深度的发展。 一是要坚持全面协调可持续的发展。 二是要坚持市场取向的发展。 三是要坚持有秩序并充满活力的发展。 四是要坚持有广度和深度的发展。 综上所述，中国保险监管的目标可以表述为维护被保险人的合法权益，维护公平竞争的市场秩序，维护保险体系的安全与稳定，促进保险业健康发展。这三个“维护”和一个“促进”是相辅相成的一个整体，我们的所有监管法律、规章，监管措施和具体监管行为是否正确和有效，也必须以是否符合监管目标为准绳。 当然，监管者有效地履行监管职责，是实现