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我国网络银行发展存在的问题及对策 (一) 摘要 ]现代网络技术的迅速发展， 产生了 20 世纪最大的金融创新 —网络银行。网络银行以网络技术为手段，向客户提供信息服务和金融交易 服务的一种新兴的银行服务模式， 给广大的用户带来了极大的方便性。本文通过对我国网络银行发展的现状和存在问题的分析，提出了网络银行的发展对策，旨在促进我国网络银行的发展。 关键词 ] 网络银行展现状对策建议 一、我国网络银行发展的现状 从 1998 年招商银行 “一网通 ”网络银行服务正式推出作为起点， 到 2008 年的今天，网络银行在国内刚刚步入第 10 个年头。到 2005 年底，我国境内已有 60 多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务， 互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的发展。 1.用户不断增加，业务量迅速增长，发展潜力巨大。 2001 年，我国网络银行用户为 215 万， 2002 年为 419 万， 2003 年为 835 万， 2004 年为 1758 万，到 2005 年为 2692 万， 2006 年底中国网络银行用户达到 7495 万。除了表现在客户数的增长外，在交易金额方面迅速增加，我 国网络银行 2005 年成交 72.6 万亿， 2006 年成交 93.4 万亿，2007 年成 交  245.8  万亿。 2007  年，中国网民已达  2.1 亿，普及率达到  16%，而 2006  年的电子商务市场总交易额达到近  2 万亿，数量巨大的网民是我 国网络银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带 动，共同发展，潜力巨大。 2.网络银行业务种类、服务品种迅速增多。 2000 年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务， 作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账 户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付 (B2B，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。 3.中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉。 2002 年 9 月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为 2002 年度全球最佳银行网站， 2006 年初，和讯推出了 “中国网络银行测评 ”，选取了国内 16 家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从 “人气指数 ”、“平台表现 ”和“业务表现 ”三个方面对这 16 家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、 第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。 二、我国网络银行发展存在的问题 1.服务品种相对较少， 缺乏创新能力。 我国大部分的网络银行业务比较单一，主要涉及存款、 汇款、汇兑等业务。 由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用，而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务 为辅的现象，所以还算不上真正意义的网络银行。 2.网络安全成为发展主要障碍。 网络安全事关网络银行的生死存亡， 是 当前网络发展中的核心问题。 安全问题既是技术问题， 也是管理问题。 就技术而言，大部分计算机硬件主要依靠从国外进口，许多国产的安 全产品，其核心技术也是国外的，由于技术原因造成信息安全性差已 成为制约我国网络银行发展的主要因素。再加上网络安全保密措施不 严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用 现代化的网络金融服务，这也大大制约了我国网络银行的发展。 3.网络银行的互通互联性较差。 目前，我国的网络银行是各家商业银行 自己建设的系统，网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部， 并不能拓展到其他商业银行的网络银行。这就意味着，用户如果要把 一个银行的资金转账到另一银行还是必须到银行柜台去进行，还是得 去体验排队之苦。这显然不利于网络银行整体优势的发挥。近年来， 跨行间网上电子支付已经出现，但系统的稳定性和便利性远不能满足 用户的需求。 4.法律法规不够完善。 我国的金融立法相对滞后， 主要表现在： 一是网 络银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础 上签订合同，出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法 规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂 的法律关系难以解决；二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆界， 其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。如跨境网上金融 服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌 与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定