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2012 理财何处寻 ?储蓄不挣钱但弃之可惜 21世纪的第一个 10 年，随着我国金融市场的逐步发展，先是保险开始了对居民生活的 渗透，然后股票也让越来越多的人疯狂。还有邮票、钱币、房地产等，林林总总的 投资 门径 让人眼花缭乱。 储蓄仍有市场 2011年 12月 20日，是曾先生 5万元 1年期定期存款到期的日子。以往每年的元旦前， 他都会去银行把这笔钱办理一个续存手续， 然后把利息取出来用于补贴家庭开支。 但近几年， 曾先生领取利息的兴奋劲却一年不如一年， 2011 年就更是高兴不起来了。 5 万元的利息收入 算下来只有区区 1000 多元，而物价却在不间断地上涨，这点利息用来补贴家用，实在是杯 水车薪。曾先生清楚地记得， 20 世纪的 1996年，同样是这 5 万元，一年的利息收入就有 5000 多元呢。 尽管面临如此尴尬， 曾先生权衡再三后， 还是把钱又一次存进了银行。 他告诉笔者，储 蓄虽然“食之无味”， 但终究又是“弃之可惜”。 要选择其他投资方式， 还真不容易下决心。 像曾先生这样持有保守心态的投资者， 现在还为数不少。 这种捂着钱袋子的做法是否可 取呢？笔者对华东某市的居民进行了抽样调查，发现居民选择储蓄的原因无外乎 3 种。 保持安全性 中国有句古话，叫手中有钱、心中不慌。老百姓把钱存在银行，在他们看 来，等于就是把钱放在了自己手上。 储蓄收益的稳定性也是其受欢迎的重要原因。 目前，在 居民投资 理财的工具中， 股市的预期收益是相对比较高的， 但是其中蕴涵的风险也同样不可 忽视， 2011 年下半年以来的股市运行就足以让投资者心有余悸。而银行存款利率虽然偏低， 并且已经持续了较长时间的“负利率”， 但由于国有商业银行的支付能力比较强， 风险也同 样很低。 保持流动性 社会发展越来越快，但社会保障的步伐却并没有跟上。生活中就难免会遇 到一些不测之需，对于中低收入家庭来说问题显得尤其突出。如何保持资金良好的流动性， 就成了需要重点考虑的因素。据统计，目前占储蓄账户总数 80%以上的都是中低收入居民。 在他们看来， 钱放在银行， 随时可以套现， 即使是定期存款， 只要愿意损失定期存款的利息，也同样可以提前支取。 投资品种仍显单一 虽然证券市场如火如荼， 保险市场蒸蒸日上， 房地产市场众首翘望， 但股市风云莫测，投机气氛甚嚣尘上；保险市场竞争机制尚未健全，鱼龙混杂，服务难以尽 如人意；而房地产市场受制于限购调控政策，上下两难。 商业保险应早买 李女士今年 50岁， 10 年前在朋友的推荐下购买了某公司的一份人寿保险。按照约定，李女士从签订合同之日起，每年须向保险公司交纳 1000 多元的保费，交纳期限 20 年。在 20 年期限内，如若遭受意外，无论交费多少，她的子女都将得到 2 万元的赔偿。如果 20 年 内没有发生任何意外， 那么在李女士作古后， 其子女除了可以收回全部保费外， 还可以另外 得到 1 万元的保费收入。 李女士买的这份保险是一份平常的商业保险， 具有很强的代表性。 经过仔细地计算， 笔 者发现，这份保险合同到期兑付的收益率，比目前已经非常低的银行定期存款利率还要低， 也就是说， 光从收益率的角度考虑， 保险的大多数险种都难称上佳的 投资品种。那么， 这是 不是制约保险发展的最大瓶颈呢？ 李女士认为， 她买这份保险， 当时考虑得最多的并不是资金的保值增值， 而是应付意外 风险。 她说，前些年由于单位效益不好， 为数不多的退休工资总不能按时发放，心里总觉得 不踏实。 后来听朋友说， 买一份商业保险可以缓解这样的顾虑， 于是李女士加入了投保一族。 无独有偶， 20 多岁的张小姐早在 5 年前就开始热衷于此道。她买保险的出发点很简单， 就是强制储蓄。张小姐是个很“会”花钱的人，工资发下来很快就花光了，即使存在银行， 她也总会找种种借口把钱取出来。 5 年前，朋友跟她开玩笑，说买了保险钱就取不出来了。 一个看似不经意的玩笑让花钱如流水的她变成了理财 专家”。 一个看似不经意的玩笑让花钱如流水的她变成了 理财 专家”。 5 年来，她存下来的钱早已 经上了六位数。张小姐戏称，这些钱就算是给自己做嫁妆吧。 保险既是投资，又能把应付意外风险和强制储蓄有机集于一身的功能， 才是居民选择它 的原因所在。既然是一个好的投资工具， 保险就不应该发展得这样艰难， 保险公司的业务员 们也不该遭受如此尴尬。 除了很少的一部分居民承认是自己的观念陈旧， 不愿意接受新生事物外， 其他居民都把 原因归结到了保险理赔的问题上。 不少居民说，买保险的时候是保险公司求消费者， 但到了 理赔的时候就变成是消费者求保险公司了。 看来，保险难以深入推进的根本原因并不是保险 作为金融工具被投资者拒绝，而是保险公司的信誉还不完全值得信赖。 房产购