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关于建立个人信用体系的思考 作者：齐刚 摘要：市场经济是建立在信用基础上的信用经济。建立完善的社会主 义市场经济的核心是建立健全规范的社会信用体系。完善规范的社会 信用体系的建立，其前提是建立完善规范的个人信用体系。 市场经济是建立在信用基础上的信用经济。建立完善的社会主义 市场经济的核心是建立健全规范的社会信用体系。完善规范的社会信 用体系的建立，其前提是建立完善规范的个人信用体系。所谓个人信 用体系，即个人信用制度，是指个人通过信用方式获得支付能力而进 行的一种消费投资和经营的制度体系，它使个人不仅单纯根据劳动报 酬进行支付，而且也可通过信用方式获得支付能力。在发达国家，个 人信用制度已经有 150 年的历史。在我国，由于个人信用制度缺失， 个人信息无法评估，导致各家银行的消费信贷踯躅不前，目前仍不足 银行贷款总额的 3 ％。个人信用制度的空白对消费者信贷业务的发展 形成“瓶颈”制约。一方面，我国银行无法通过个人信用体系高效准 确获得个人信用报告，其惟一的选择就是进行严格的信用审查，不可 避免地对信誉良好的资金需求者也进行了不必要的资信审查，造成资 源的浪费和低效使用，银行信息获得的高成本被转嫁到消费信贷者身 上，从而使消费信贷资金价格偏高，从而制约消费信贷的发展；另一 方面，作为资金需求的消费者面对繁琐的贷款手续，近乎苛刻的贷款 条件，以及种种担保、抵押、保险、审核而“望贷”兴叹。个人信用 体系的缺乏，不仅仅制约了消费信贷业务，而且影响了个人金融业务 的整体开展，建立完善的个人信用体系是当务之急。 （一）建立个人资信登记体系 金融机构发放个人贷款前，需要查询了解借款人的资信状况，按 照这个要求，资信登记的内容应该包含：个人身份信息；投资及经营 活动信息（包括买卖股票、债券、收藏品、商业经营等）；商业信用 记录信息（包括银行贷款、偿还记录、个人信用卡信息等记录）；社 会公共信息记录（个人收入及缴纳个人所得税信息、个人保险信息、 个人养老积金、失业保险金、个人住房公积金、个人房产等信息）； 影响个人信用状况的其他信息（包括涉及民事、刑事、行政诉讼和行 政处罚的特别记录，即违反工商、税务、公安行政法规，恶意逃债、 偷逃税费、欺诈行为等民事处罚和刑事犯罪信息）。 实行个人信用密码制。公安部门对个人身份证实现惟一化，在目 前公民身份证编码系统的基础上，可考虑实行 IC 卡身份证，借此进 行个人信用的实码制，即将可证明、解释和验查的个人信用资料锁定 在一个固定的编码上，个人所有必要的资料都可存在该编码下。在个 人需要向相关者提供自己信用情况时，只要出示个人的信用实码，对 方就可以查询到所需的资料。 建立个人信用账户。所谓个人信用账户，就是居民个人在银行储 蓄实名制的基础上开立的综合性信用账户。这个账户以 IC 卡身份证 的名字为准，按身份证编码一人一号，依托于高度发达的电子信息网 络系统，将个人的一切资金往来置于这一基本账户下，统一管理个人 的资产、负债业务，为个人提供所需的一切金融服务。实施IC 卡多 功能网络身份证后，每个人的个人资产信用情况都被适时地一一记录 在一张惟一的加密过的 IC 卡上和相应的数据库中。全国各地银行可 以随时调阅这个人的资信情况。在具体操作上，应把个人的收入（含 工薪收入）从现金交易逐步通过转账记人其个人信用卡账户，而银行 个人信用卡开户又必须以其个人终生惟一的信用号码为依据。 IC 卡多功能网络的实施，一个人某一时点的资产、负债情况， 某一时期的经营损益情况和现金流量情况 （我们可以把个人的一切收 支都视同为经营）就可以编制资产负债表、损益表及现金流量表，为 资信评估及贷款风险预警打下基础。 （二）制定科学严谨的评价指标体系 对个人资信进行科学评估，建立科学严谨的评价指标体系，不仅 是发展个人消费信贷、个人金融、家庭理财等业务的必然选择，也是 建立社会主义市场经济的有效补充。个人信用评估就是通过对不同客 户评级模型，运用科学合理的评估方法，在建立个人信用档案的基础 上对每个客户的授信内容进行科学准确的信用风险评级。 个人信用评价指标体系可分为信誉体系，资产负债价值体系和基 本情况体系。信誉体系，包括个人商业信誉、金融信誉、司法信誉等。 资产负债价值体系，包括流动资产（现金、银行存款、应收账款、一 年内到期的债券、存货）、投资（股票、债券、收藏物品）、固定资 产（房屋、车辆、机器设备）、无形资产（土地使用权、专利、商标、 著作版权、专有技术）；流动负债（短期借款及应