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商会互助资金相关法律意见书 一、商会互助资金背景 （一）企业发展资金短缺 1?我国中小企业存在经营规模较小、资本薄弱、抗风险能力差、组织 结构不稳定等特征，使得企业即使实现利润，具有偿还能力，但为进一步 扩大利润，还是不及时、不足额、不主动偿还贷款，导致中小企业的信用 等级下降，严重损害了资金供给方的利益，挫伤了金融机构支持中小企业 贷款的积极性，最终造成中小企业资金短缺。 不合理的资本结构会加重中小企业财务负担，减弱偿付能力，带来 财务风险。 3目前，银行的信贷，主要针对大型国有企业，而对众多中小企业信 贷需求重视不够，甚至有些银行针对中小企业出台一些信贷歧视政策，加 大了中小企业贷款难度。这样很大程度上阻碍了银行对中小企业信贷市场 的幵拓，促使中小企业资金短缺问题。 4.在现实的政府行为中，一方面比较注重高科技、高产值、高税收的 大、中型企业，政策倾斜方面也主要停留在扶大扶强的层面。民营小企业 规模小、产值低、创税少等弱势，就其单个来说，它对于地方经济总量和 财政税收总量没有很大的占位份量，即使它们在安排就业和维护社会稳定 等方面起了大作用，也容易忽略它们的贷款迫切需求。 （二）融资困难 1?中小企业由于资本实力较弱，市场知名度较小，融资人才缺乏，因而筹 资难度比大企业大的多，很难得到商业银行支持。再加上国有商业银行贷款 审批权限过于集中，基层缺乏自主决策权，严格的信贷责任追究制度与贷款 经营中的客观风险相悖，制约了信贷人员营销贷款的积极性。 2?中小企业自身整体素质不高 ，大多数中小企业自主创新能力较弱 ，产 品利润率较低，而且还有相当一部分中小企业财务制度不够健全 ，从而影响 了信贷业务的展幵。 二、 优势 （一） 资金池的资金可以有效的为广大中小企业解决融资难题， 企业得到 实惠，深受中小企业的拥护参与。 （二） 替政府分忧解难，得到党委政府的大力支持。资金会帮助企业解决 了融资难题，使政府在帮助企业筹措资金方面压力减轻，可以倾注更多的 精力和时间投入到其他服务企业工作。而资金会增强了商会的实力，商会 就可以出面做一些政府想做而暂时无法做或不便做的工作。 （三） 得到社会广泛认可，商会的社会地位得到提高。 （四） 增强商会实力，使基层商会更具吸引力。 三、 资金的管理 （一）建立健全制度，规范操作流程 1?进一步健全和规范现有的《田岭涧商会章程》和《田岭涧商会互助 基金管理办法》，总结实际运作中出现的新情况、新问题，建立完善与之 相配套的管理制度、财务制度、审批制度等。 要成立资金管理委员会，对入会的企业进行资格审查和资质评定。 对每一笔资金的进出做到贷前调查、贷中审查，贷后检查。对于大额资金 借贷实行提前预约、转项申请、财会初审、管委会核批等程序，确保资金 管理严格、科学、规范。此外资金会应聘请法律顾问，对各项制度进行审 慎把关，又可以通过法律途径帮助解决资金纠纷问题。 严格操作程序，要坚持几个原则：（1）明确资金的使用情况，主要 是用于为中小企业解决注册验资、转贷倒贷及短期应急资金的拆借；（ 2） 坚持小额分散的原则；（3）坚持会员制的原则，资金的运作范围应控制 在会员内部；（4）坚持短期的原则，一般为 5— 7个工作日为宜；（5）建 立资金管理监事会，对整个操作流程进行监督，努力争取把风险降低到最 小。 （二）转借风险，确保资本金安全。 资金会本身启动资金是各企业家入股参与的，数量有限、规模较小， 资金会运作的最基本前提是保证安全。在加大管理力度的同时，要加强各 种风险的防控，把风险转借出去： 商会可以成立投资公司、咨询服务公司等，以公司的名义向银行融 资。 商会要拥有自己资产，有条件的商会可以加大办公用房等固定资产 投入，然后以抵押贷款的方式融资； 提取风险基金，从每笔业务收入中提取 10—15%的风险基金，以备 不时之需，确保资金会的启动资金不受损失。 入股股份制商业银行或地方商业银行，稳定资金的稳定。 （三）对企业发展状况和企业主诚信度进行综合评估 在互助会实际操作流程中，商会经常对企业发展状况和企业潜力进行 实际价值评估，在评估中将企业作为一个有机整体，依据其拥有或占有的 全部资产状况和整体获利能力，充分考虑影响企业获利能力的各种因素， 结合企业所处的宏观经济环境及行业背景，对企业整体公允市场价值进行 综合性评估。在评估基础上，根据其财产状况、支付能力、承担法律责任 进行信用等级分类。对于扩张势头好、发展潜力大、信用等级高的企业， 资金会支持的力度就越大。在对企业进行评估时，也要对企业主道德品行 和诚信度进行品评。对于那些道德品行好、诚信度高的企业，资金应给予 大力支持和鼎力相助。 （四）积极争取政府和银行支持。 党委政府的支持和关心是做好资金会的基本保障，应积极争取政府在 人力、财力、精神等方面的鼓励