养老也可以策划.docxVIP

养老也可以策划 江晋丽 Topics discussed 五一大假，三五男女好友，精选一家西餐厅，找一个靠窗的位置，泡一壶铁观音，品 一杯香浓的卡布奇诺，一个下午的“咵天”就这样开始了。出于工作聊天的两不误的考 虑，我很自然地引起了“我们靠什么来养老”的话题。对此，友人们的反映淡定且茫然。 一好友精炼总结： 20岁靠姿色， 30岁靠能力， 40岁靠魅力， 50岁靠实力， 60 岁靠谁都不 要靠子女，养老问题需从长计议。 “太经典了！这期专题我们就谈，如何做养老规划？”我当即做此决定。从北上广的 单身一族、 4+2+1 模式下的夫妇、永远二人世界的“丁克家庭”到闯深圳的“暴发户”和 “全职太太”等等，一一采访，了解他们的现实经济状况和未来需求，邀请专业理财师量 身打造养老理财规划。 京城白领，养老规划越早越好 生活状况： 李小姐， 33 岁，京城某外企的白领。她的生活是典型地看上去很美，最大的烦恼在于 至少没有找到属于自己的 Mr.Right 。随着年轻的增长，对于伴侣要宁缺毋滥的想法已越发 强烈，同时她也意识到保障和财富的重要性。她的“至理名言”是：越是没人爱，越是自 己爱自己。 经济状况： 每月税后收入 7000 元，每月支出主要有基本生活费用 1500 元、房贷 1500 元、车辆相 关费用 1500 元、通讯费 200 元、其他支出 1000 元。每月结余在 1000 元左右。房贷还需 8 年还完，大约还需还贷 10万左右。现有中心区房产一处， 60怦市值约50万元；已购轿车 一台，市值约 10万元。存款 5万，无任何投资。 保障状况： 李小姐已经交社保 8 年，社保账户上目前累计的余额大概有 2 万元。公司给李小姐上 了“四险一金”，没有购买其他的商业保险。 理财需求： 李小姐打算在 50 岁退休，做最坏的打算，到那时候她依然单身，但她打算保持现有的 生活水准，并得到充分的医疗保障。在这样的状态下，李小姐该如何投资理财，如何规划 保障？ 财务状态分析： 目前李小姐收入支出比较平衡，但收支结余很少；有少量负债，债务处于财务状况可 控的范围内；最大的问题是储蓄率过低，主要体现在每月收支结余过少，不能给将来或现 在的现金规划提供很多支持；净资产流动比率指标偏离经验值表明李小姐手中的流动性资 产过少；净资产投资率只有 9.1%，数值过低，也显示了升息资产过少，会对她作一些长期 计划，比如养老、保险计划造成限制；保障计划中只有基本保险，缺少重疾、医疗等保险 品种。 养老规划： 李小姐希望在 50岁退休，还需要工作 17 年。 她希望到时保持现有的生活水准，并得 到充分的医疗保障。假设年通货膨胀率为 3.2%，因此她退休后每年的生活水平跟现在的 38400 元一样，考虑到通货膨胀因素，她退休时的年生活支出水平为 65597 元。上述的分 析表明，李小姐的退休金需求缺口在 50岁时为 1383791 元。 养老金规划方案： 可将一次性投资与定期存储的资金放到专门的退休储蓄账户中。由于退休规划期限较 长，可以适当投资于较高风险的资产，因此建议将部分退休储蓄资金投资基金等产品，而 不应该只投资于银行存款。然而，为了保证退休资金的安全，建议将部分退休资金投资于 保险，可以在获得较高收益的同时控制风险。 保障计划： 单身阶段的李小姐应增强应对风险的能力，建议她适当购买医疗、重疾类的保险。可 以购买一个保额 15 万元的重疾险作为主险，缴费 20 年，每年缴费 5600 元。另外，还可以 附加一个消费型的住院津贴医疗保险，每年缴费 200 元，在住院的时候可以每天获得津贴 100 元。两种险加起来基本就能满足李小姐目前的保障需要。 丁克家庭，不可无保障 生活状况： 赵医生今年 41 岁，在一家大医院做主任医师，在行业内小有名气，年收入超过 30 万 元。太太在同一家医院做护士，年收入也有 10 万元。因为工作忙碌，且压力较大，夫妇俩 至今没有要孩子，目前也没有“造人”的计划，对于成为“丁克一族”夫妻二人的态度是 顺其自然。 经济状况： 一套中环附近的自住房，市值 220 万元左右，没有贷款。现金资产超过 100 万元，零 零散散存在银行中。此外，尚有 30万元借给了小姨子买房。一辆中级车价值 15 万元。夫 妻两人每月消费超过 1.2 万元，属于大手大脚，随心所欲的冲动型消费。 理财目标： 家庭每年尚有结余，如何规划这些家庭资产？自嘲“财商为零”，更懒得去做投资的 赵医生希望能有简单易行的理财办法。 财务分析： 就资产状况分析，客户投资资产比率较低，意味着理财收入较少，这对客户实现未来 的财务目标是一个非常大的障碍。因此投资资产比率应保持在 50%以上，以保证其已有的 财务资源能有较为适当的增长率。赵医生家庭的投资性资产比例不到 30%，且存