小额信贷实务（凌海波、邱俊如）3-1信贷技术概述.pptVIP

小额信贷实务 凌海波 案例：哈尔滨银行：“我们为什么要输出小额信贷技术？” 问题：结合案例材料，谈谈小额信贷技术具体体现在哪些方面？ 小额信贷技术在中国是一个新课题 传统信贷技术 ——依托客户规范的财务体系、报表和良好的抵押担保 小微企业、个体工商户、农户、低收入群体等是否具有传统信贷技术要求的条件？ 话题讨论 信贷技术的概念 信贷技术 是为了控制信贷流程中相关风险的一系列活动； 是在筛选、甄别、监督贷款企业和控制贷款风险过程中所面临的信息不对称而产生的； 是组织流程、管理方式、内控要点、风险控制措施、贷款监控和回收等要素的集合体； 也可以泛指一种信贷模式。 为什么需要小额信贷技术？ 金融弱势群体难以获得传统银行信贷服务，原因主要是： 信息不对称：信用记录少；收入来源不稳定；难以获得可靠收入证明；难以提供抵质押担保或者获得其他担保；很难有效监督其资金使用；贷款风险难以控制 交易成本过高：单笔交易金额小；难以发挥规模效应；交易的平均费用高 需要创新小额信贷技术，解决信息不对称下的贷款高风险和高成本等难题。 信贷技术的分类 信贷技术可划分为交易型贷款技术和关系型贷款技术，具体可细分为： 基于财务报表的贷款 基于担保的贷款 基于信用评分的贷款 关系型贷款 基于财务报表的贷款 概念 ——是指主要根据对借款人的财务报表及其所反映的财务状况的分析揭示未来还款能力，进而决定是否发放的贷款。 ——主要适用于那些历史记录较长、信息透明度高、财务制度相对完善的大中型企业。 资产负债表 利润表/损益表 现金流量表 基于担保的贷款 概念：是指主要根据对借款人提供的担保情况分析决定是否发放的贷款。 具有较强的事后监控功能，可以降低借款人道德风险的发生概率； 保证贷款、抵押贷款、质押贷款； 保理和融资租赁也是基于担保的贷款的特殊形式。 基于信用评分的贷款 概念 是指运用信息技术和现代数理统计模型对借款人的信息进行信用评分来决定是否发放的贷款。 对信息采集和数据积累具有较高要求； 缺点：应用范围受到限制； 优点：贷款成本较低，决策效率较高 主要应用机构 ——大中型商业银行 ——互联网金融公司 关系型贷款 概念：是指基于较长时间和多渠道的接触（包括贷前调查和贷后检查）所积累的关于借款人的相关信息来评估贷款的风险，进而决定是否发放的贷款。 中小银行比大银行更适合采用关系型贷款 主要依赖定性的、难以量化的软信息，适用于信息并不透明的借款人，比如小微企业和个人客户