小额信贷实务（凌海波、邱俊如）4-3农户贷款流程操作.pptVIP

项目四 农户贷款实务 模块三 农户贷款流程操作 小额信贷实务 凌海波 案例：畅通农户办贷渠道，完善贷款业务流程 讨论题：结合案例材料，谈谈如何做好农户贷款业务办理？ 一、流程操作的基本要求 流程 ——建档、营销、受理、调查、评级、授信、审批、放款、 贷后管理与动态调整 差异化流程管理 ——农户小额信用（担保）贷款可以简化合并流程，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”模式进行管理。 ——其他农户贷款按照“逐笔申请、逐笔审批发放”的模式进行管理。 ——当地特色优势农业产业贷款，可适当采取批量授信、快速审批模式进行管理。 《农户贷款管理办法》 （2012.9） 二、借款申请与受理 申请农户小额贷款的借款人应具备的条件： 1.居住在小额信贷机构的营业服务区域之内； 2.具有完全民事行为能力，信用状况良好； 3.从事土地耕作、养殖或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源； 4.家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力； 5.具备偿还贷款本息的能力。 贷前调查的要求： 实地调查 做好面谈记录 ——与借款人及其家庭成员进行面谈，面谈记录包括文字、图片或影像等。 有效借助社会力量 ——村委会、村干部、德高望重村民、具有公信力的村民、经营共同体带头人，准确了解借款人及其经营情况 三、贷前调查与信用评级 贷前调查基本内容 （一）借款人（户）基本情况； （二）借款户收入支出与资产、负债等情况； （三）借款人（户）信用状况； （四）借款用途及预期风险收益情况； （五）借款人还款来源、还款能力、还款意愿及还款方式； （六）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力； （七）借款人、保证人的个人信用信息基础数据库查询情况。 贷前调查准备 初步了解客户及其借款的基本情况，做好实地调查方案； 实地调查前，先联系好客户，确定调查时间和地址； 明确调查人员的工作任务，做好任务分工； 带好贷款调查表、笔、相机或者移动办贷设备等必需的调查工具。 一、申请人及家庭基本信息 包括：申请人基本信息、主要家庭成员基本信息、家庭主要财产和负债情况、社会关系等 二、申请人生产经营信息 经营历史、生产规模、投入成本和产出、收入，销售渠道，产品的历史价格波动和现行市场价格，面临的主要风险等 三、贷款用途信息 证明贷款用途真实性、合理性和贷款需求金额的信息 四、担保情况信息 贷前调查要点 农户小额贷款调查表（一～七） 三、损益表（可根据客户实际情况增减月份数） 序号 项目 月 月 月 月 月 本年总计 预测月份 1 种植业/养殖业 2 收入 3 支出 4 毛收入 5 商业经营 6 营业收入 7 营业支出 8 毛收入 9 净利润 10 家庭收入合计 11 外出务工收入 12 工资收入 13 其他收入 14 家庭支出合计 15 家庭日常生活支出 16 子女教育支出 17 医疗卫生支出 18 人情支出 19 其他支出 20 每月净收入 21 每月偿还其他借款 22 每月最高还款额 填写出租房屋、返点、分红等稳定收入，接受馈赠等偶然收入不要记入 每月最高还款额=每月净收入×信用额度系数－每月偿还其他借款 每月偿还其他借款=月按揭金额 ＋ 一次性到期借款金额/贷款剩余期限 四、贷款审查审批与放贷 审查审批 ——贷款调查内容的真实性、合规性和完备性 ——重点关注贷前调查尽职情况、申请材料完备性、借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押及经营风险等 ——有权人审批 放贷 ——应当及时签订农户小额贷款借款合同及其他相关文件 ——金融机构应当按合同约定及时发放贷款 农户小额贷款审查表（1） 农户小额贷款审查表（2） 借款人自主支付 可借款人自主支付的农户贷款情形： 1.农户生产经营贷款且金额不超过50万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象的； 2.农户消费贷款且金额不超过30万元； 3.借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的； 4.法律法规规定的其他情形。 五、贷后管理 对客户进行定期或不定期跟踪检查，明确首贷检查期限 ——实地检查、电话访谈、检查结算账户交易等多种方式 跟踪检查和监控分析 ——贷款资金使用、借款人信用、担保情况变化 做好贷后检查记录，完成贷后检查报告 对客户信用评级和授信限额进行动态管理 小额贷款贷后检查表（1） 小额贷款贷后检查表（2） * *