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从公信贷角度分析如何提升商业银行的风险管理能力 　　摘要在目前的经济市场环境中，商业银行的业务种类众多，而公信贷在其中占有非常重要的地位。一般情况下，贷款都是由企业或公司向银行申请，企业和公司必须对其中的潜在风险进行科学的管理，避免在贷款时因为潜在风险产生巨大的损失。 　　关键词公信贷商业银行风险管理 　　一、引言 　　随着现代商业银行理论和企业价值理论的发展，以价值创造为导向的经营理念已经成为银行业的普遍共识，追求价值最大化成为商业银行经营的终极目标。在信贷业务中，应该尽量使用合理的方法预判风险，使商业银行资金实现更顺畅的流通，避免因为贷款而出现资金损失，这对企业也是非常重要的经济保障。基于此，本文主要对目前商业银行的公信贷业务中存在的风险进行分析，讨论优化管理的策略，使企业合理使用信贷业务，获得更好的发展，供相关人员参考。 　　二、商业银行面临的经营环境 　　（一）经济环境 　　国内经济正在努力从高速增长转向高质量增长阶段，通过推进金融“去杠杆”和“稳杠杆”，优化经济结构、转化新旧增长动力。速度方面，由于总需求低迷和产能结构性过剩并存，同时受到新冠肺炎疫情、贸易摩擦等事件的持续影响，我国经济增速有所放缓;质量方面，我国经济增长模式将从粗放型、数量型扩张，逐渐转向集约型、质量型发展，经济增长动力也将由要素驱动向创新驱动转变。 　　银行业是典型的“亲经济周期”行业，当前的经济环境对银行的影响是深刻而长远的，经济增长的复杂性不仅会使商业银行盈利能力受到极大考验，更会导致资产质量的不稳定性增加。在外部经济环境下，如何适应供给侧结构性改革、经济转型升级、技术创新变革，如何对抗“黑天鹅”和“灰犀牛”，成为商业银行经营的巨大挑战。 　　（二）利率市场化 　　当前，我国利率市场化改革正在不断深化，对银行产生全方位、系统性和长周期的影响。前期，商业银行在利率管制的保护下缺少利率风险管理的相关经验。随着利率市场化的加速推进，商业银行也要对应加速建立与总体发展战略相统一，与自身业务规模、产品优势和复杂程度相适应的银行账户利率风险管理体系，推动利率定价向客户关系型定价方法转变，并通过客户细分和客户综合贡献度衡量等基础建设以及差异化竞争手段，避免利率波动对银行风险管理造成影响。 　　（三）监管环境 　　我国的金融监管未来将逐渐体现出几个特点：一是前瞻性，进行科学的预判，提前防范系统性金融风险。二是日趋完善，在一定程度上解决了分业监管职责不清、交叉监管和监管空白等问题，强化综合监管，优化监管资源配置。三是趋于严格，我国金融监管以穿透式监管为基本原则，建立长效监管机制和宏观审慎金融监管框架，未来还将陆续出台各项监管细则，补全监管短板，严监管成为今后的主基调之一。 　　三、公信贷业务的特点及挑战 　　（一）对公业务的特点 　　当前我国实体经济发展面临的形势日趋复杂： 　　第一，2016年下半年，监管部门启动了金融去杠杆进程，随着2017年“三三四十”等系列監管政策的密集出台，银行资产端开始收缩，表内外信用投放能力受到限制，“紧信用”持续向实体经济传导，企业从银行获取资金的难度加大。 　　第二，从政策导向看，监管部门通过定向降准、mLF抵质押品扩容等多种方式，引导金融机构支持小微企业融资和普惠金融。 　　第三，随着我国经济发展进入新常态和供给侧改革逐步进入深水区，实体经济的部分行业可能面临短期阵痛和重新洗牌。 　　第四，从国际形势看，贸易战可能不会在短时间内结束，出口对实体经济发展的贡献可能会进一步减少。在此背景下，银行的对公资产业务体现出3个特点： 　　一是客户融资渠道多样化。在银行表内授信能力受限的情况下，企业更加关注除信贷以外的融资方式，融资渠道更加多样。二是向大中型企业集中。如何合理平衡风险与收益是银行经营过程中始终面临的问题。在国内外经营环境存在较多不确定因素的情况下，银行往往选择优势地区风险较小、盈利水平稳定的行业，并进一步倾向于选择资金实力雄厚、盈利能力好、抗风险能力强的龙头企业，信贷资源大量向优势行业的大中型企业集中。三是信用风险可能加速暴露。当前，国内外经济金融形势复杂多变，世界经济复苏乏力，国内经济下行压力较大，同时贸易摩擦和新冠肺炎疫情在全球范围的扩散对世界经济发展产生影响。国内实体经济不断承压，企业信用风险不断积聚和出现，并在逐步向金融机构传导。 　　（二）对公业务面临的挑战 　　1.谈判地位受到挑战。优势地区、优势行业的大中型企业是银行争相授信的竞争对象。随着供给端竞争的不断加剧，银行与这些企业的谈判力量对比正悄然发生改变。银行的议价能力持续下降，不仅银行信贷资产的行业、品种、期限摆布及期限结构调整能力受到制约，风险评估的独立性、完整性也可能受到影响。 　　2.资产质量面临考验。信用风险是银行面临的主要风险。在实体经济持续承压、