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小微企业融资模式及方案 　　中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力关键指标。依据现在中国银行实务中对中小企业业务划分和界定，通常将总资产规模在2亿元以下，且融资需求关键集中于500万元以上企业经营实体划归至中小企业金融服务范围。而“小微企业”是指比中小企业规模更小小型及微型企业，具体包含小型民营企业、个人合作企业和个体工商户等经营单位或组织。因企业经营资产和个人财产无法晰分原因，小微企业融资业务贷款主体通常为小微企业主或其实际控制人，同时其融资需求也大多限于500万元以内。假如仅从数量上考虑，小微企业绝对是最广泛意义上中小企业群体中大多数，而相对来说，小微企业“融资难”问题在现实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面，值得再思索问题也更多。 　　这里必需要说明是，中国民生银行在中国中小企业金融服务领域首先提出了“小微企业”及“商户融资”概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制人统称为“商户”)。笔者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域再次细分，并继而认为小微企业融资难问题及其困难所在之处，在很大程度上也印证了中小企业融资难现实状况。笔者现就自己在小微企业金融实务中部分思索和想法撮重取要，并讨教于业界同仁。 　　一、发展小微企业融资业务应该坚持和摒弃标准 　　众所周知， 用户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷款额度小