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金融保险刍议我中保险中介的制 度安排与创新 刍议我中保险中介的制度安排和创新 壹、我国保险中介发展初期的特点及存在的缺陷 1.发展速度快，外延扩张突出 我国保险中介业的成规模发展，主要是在上世纪 80 年代以后的十几年间，其发 展规模之大、速度之快是少见的。据统计，从 1983 年到 1993 年的十年间，通过 保险中介创造的保费收入增长率始终保持在俩位数之上，平均为 30%;而从 1993 年到 2000 年的七年间.每年的增长率更是达到了 33% ，其中通过保险中介创造的 财产险保费收入占全部保费收入的比例由 1993 年的 15%发展到 2000 年的 40% ， 人寿保险业务的比例由 1993 年的 52%发展到 2000 年的 80% 。值得指出的是，我 国保险中介的发展，从总体上见仍然以简单的外延扩张为主，是单纯量的增加， 而非质的提高。这壹点从中介机构自身素质不高、运营水平有限等方面能够见出。 多数中介机构缺少系统的专业技能培训，有的甚至对保险业务不甚了解。这样壹 种单纯量的增长，结果只能带来市场的盲目竞争。 2.市场空间大，竞争失序 国内潜在的保险需求巨大，保险市场的空间非常广阔，有很强的伸展力。同时， 在国内发展保险中介的机会成本较低，能够在壹定时期内形成明显的特殊利润和 较大的机会收益。据测算， “八五”期间，加工工业的平均利润率为 15% ，而同 期保险中介的利润率却高达 47% 。受保险中介初始高利润的驱动，各类机构争相 成立保险中介组织，为了招揽业务，相互之间进行盲目竞争，哄抬手续费、 “炒” 保险 X 公司、蒙骗客户等违法违规运营的现象经常出现，严重损害了保险客户的 利益，扰乱了保险市场的秩序。 3.主体结构失衡 从 1992 年友邦保险 X 公司引进个人代理人的展业方式以来，个人代理人迅速得 到推广，和兼业代理人壹起占据保险中介市场的主要地位，而专业代理人却几乎 没有。这种代理结构的失衡不利于解决目前代理人市场出现的问题，不利于保险 中介由粗放型向集约型发展转变。和此同时，保险经纪人和保险公估人的发展都 非常迟缓，至今也只有数家，制约了我国保险中介制度的完善。从理论上来讲， 保险经纪人代表的是投保人(被保险人)的利益，保险公估人是以公正的立场进行 保险标的评估。理算等工作的，如果市场上缺失了这俩类主体，主要由保险代理 人展业，由保险 X 公司内部的理赔部门来定损理赔，将会影响投保人(被保险人) 利益的实现，甚至阻碍保险业的发展。 4.规范程度低，监管乏力 我国保险中介是在市场不成熟的特殊条件下成长起来的，市场的不完善、法律的 不健全，使得保险中介发展先天不足，规范程度很低。同时，又由于保险中介实 践的超前发展，出现了体制的不适应和监管的相对滞后，市场上存在的管理不到 位的问题非常突出。当下，在很多情况下，很难判断保险中介是超常规发展，仍 是违规运营。因为 “规”的落后，保险中介的超前发展为政府监督提出了许多新 的问题。 二、我国保险中介之制度安排和创新 近年来，保险中介尽管在实践中已有了壹定规模的发展，且且发挥了重要的作用， 可是 对保险中介制度的建设问题，认识上仍远远落后于保险中介发展的实践。把保险 中介作为壹个产业来对待，既是理论上的创新，也是对保险中介实践的壹个推动。 就目前保险中介的发展状况来见，已明显呈现出产业化的发展趋势：壹是保险中 介分类十分明确.特点突出.既区别于保险X 公司的业务，又不同于壹般的其他社 会中介形式;二是保险中介作为壹个产业的成长条件非常优越，且且符合市场经 济的要求和现代经济发展的趋势;三是形成了壹定的产业规模，无论是经济规模 仍是人员规模，都远远超出了对产业形式的界定;四是产业结构比较完整，包括 保险代理人、保险经纪人、保险公估人和其他形式;五是完全实行企业化运营， 保险中介作为壹个产业，已经不是壹般的机构形式，从组织结构到实际运营完全 实现了企业化，这是衡量保险中介是否为产业的重要标准。 从产业的高度来认识保险中介的发展，且通过制定壹系列的产业政策包括保险中 介资源的合理配置、组织制度的合理安排、产业结构的均衡布局等来引导和规范 保险中介的发展，有助于实现对这壹产业的准确定位，从而真正按企业的模式和 规律运营和管理;同时仍能够进壹步理顺管理体制，促进政企分开，从而为保险 中介产业的发展创造良好的环境，使之持续、快速、健康发展。 关于保险中介的制度安排和创新问题，在保险中介的制度安排上，我国尚未形成 壹个固定的模式.只是在按照市场规律发展的过程中进行不断地总结且逐步地予 以规范。然而，在遵循市场规律