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金融保险存款保险制度的国际经 验及对我国的启示 存款保险制度的国际经验及对我国的启示 摘要：存款保险制度首先在大危机时的美国建立。作为防范银行风险的壹种制 度创新,日益受到各国的重视。本文通过论述存款保险制度的缺陷和完善，结 合其国际比较，且对建立适合我国国情的存款保险制度,提出了壹些具体的 议。 关键词：存款保险制度缺陷完善比较建议 Abstract ： ThedepositinsurancesystemwasfirstsetupinAmericaintheGreatDepression.A sakindofbankriskpreventionsysteminnovation,increasingbyalltheattent ion.Thedefect,perfectionandinternationalcomparisonofthedepositinsur ancesystemareanalyzedinthepaper.Withtheconstantincreaseoffinancialr iskinourcountry,andputssomeSuggestionstoestablishsuitableforChinas nationalconditionsandthedepositinsurancesystem. Keywords ：depositinsurancesystemdefectperfectcontrastsuggest 前言 存款保险制度壹种金融保障制度，始创于美国，是指由符合条件的各类存 款性金融机构集中起来建立壹个保险机构，各存款机构作为投保人按壹定存款 比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生运营危机或面临 破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部 存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的壹种制度。研究 存款保险制度对金融制度尚不完善的我国有着十分重要的意义。 首先，我国在加入 WTO 后面临来自国际金融市场的巨大挑战。为繁荣市场 经济且履行在WTO 下的金融市场开放义务，我国的银行业必须进行市场化改革， 由所有银行平等地进行市场竞争。其次，为了保护小额存款人的利益我国也必 须切实落实存款保险制度的建立，至少用以保护众多小额存款人利益，免除他 们监督和评估银行状况的困难性，这样也有利于社会的稳定。第三，为了促进 各银行间的公平竞争，提高银行业的行业效率，使我国的银行业更加健康，更 加完善的发展就必须建立完善的存款保险制度，提高其他银行和四大国有银行 竞争的公平性，使我国人民能以更小的成本获得更好的金融服务。第四，我国 的金融体制发展刚刚起步，为了促进金融法制的建设和完善，就必须建立相应 的制度。我国缺乏完善的银行产权法、破产法、最后贷款人规则等必要的金融 法规，致使我国银行长期普遍存在大量不良资产、全行业低效，壹些腐败分子 则更是利用权力劫掠银行财产。因此存款保险制度会使立法者和政府为避免上 述不利局面而更多地关注银行的稳健，积极进行金融立法和执法活动。最后， 对于经济发展仍很落后的我国，减轻政府负担也是建立存款保险制度的壹个现 实意义。 1.存款保险制度概述 1.1 存款保险制度的定义，起源及发展 存款保险制度壹种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构 集中起来建立壹个保险机构，各存款机构作为投保人按壹定存款比例向其缴纳 保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生运营危机或面临破产倒闭时， 存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保 护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的壹种制度。 捷克斯洛伐克是世界上第壹个创立全国存款保险制度的国家。该国于 1924 年成立了全国信用和存款保险系统，但 1938 年该存款保险制度即停止运作。 真正意义上的存款保险制度始于20 世纪 30 年代的美国。1934 年 1 月 1 日正式 实施的美国联邦存款保险制度是目前世界上运作历史最长、影响最大的存款保 险制度。20 世纪 80 年代以来，世界上相继发生了壹系列金融危机，这促使许 多国家政府借鉴国外存款保险制度运行经验，建立健全存款保险制度以完善金 融安全 网。尤其是近年来，存款保险制度在全球获得了快速发展，截至2006 年 6 月， 全球已有 95 个国家