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浅谈商业银行风险及其防范对策 【论文关键词】风险 对策 金融环境 【论文摘要】 针对我国商业银行在经营风险中存在的风险， 结合商业银行的具体特点， 将风 险主要分为信用风险、利率风险、流动性风险和操作风险。并对商业银行风险的产生原因、 危害以及防范措施提出了看法。 0 引言 商业银行是以信用为基础、 以经营货币借贷和结算业务为主的高负债高风险行业。 商业银行 风险是指： 商业银行在经营过程中。 由于不确定因素的影响， 从而导致银行蒙受经济损失或 获取额外收益机会的可能性。 由于商业银行经营风险具有隐蔽性和扩散性的特点， 一旦银行 经营风险转化成现实损失， 不仅会导致银行破产， 而且将对整个国民经济产生巨大的破坏力。 因此，正确认识商业银行风险并建立有效的风险防范和控制机制， 对商业银行而言有着更为 重要的意义。 根据我国金融环境和商业银行的具体情况， 可将风险分为信用风险、 利率风险、 流动性风险和操作风险。 我国商业银行面临的主要风险 1． 1 信用风险 对商业银行而言， 信用风险即银行的客户未能按提前签订的条件履行义务的可能性。 由于银 行是以信用为基础、 以经营货币借贷为主的企业， 自商业银行产生以来， 信用风险就是最为 关注的风险。 随着我国市场经济的发展， 商业银行需要管理的风险也逐步增多， 其信用风险 依然是最大风险，据了解在剥离大量不良资产的前提下， 2005 年末，全国商业银行不良贷 款为 13133． 6 亿元，不良贷款率为 8． 61％，其中国有银行不良贷款高达 10274 亿元，不 良贷款率高达 10． 49％, 。 我国商业银行风险控制水平和管理能力远低于资产的扩张 (2005 年商业银行资产较 2004 年 增长 18． 6％)[21 ，使商业银行面临的信用风险有扩大隐患。首先，我国商业银行的信用风 险现状严重，具体表现为贷款结构失衡， 不良资产数量巨大， 贷款比重过高且投向集中，出 现风险集中趋势；资产结构过于单一，以企业贷款为主， 负债结构以存款为主，居民存款占 比上升；资产和负债期限结构不合理，存短贷长现象严重等。 其次，商业银行在信用风险管 理中依然存在许多误区，这表现在： (1) 大量的“桌上放款人”仅仅以贷款审查流程是否合 规，资料手续是否完备为审批标准．而忽略对借款人的实地调查； (2) 过分迷信大客户，大 项目， 尤其是有政府背景的项目，忽略风险的动态变化， 从而盲目扩大贷款规模， 引发恶性 循环。 (3) 片面理解发展化解风险的手段，通过扩大贷款规模来缓解和延缓风险。忽略贷款 市场的有效需求而进行过度贷款投放和对客户的竞争， 使贷款审查降低了信用标准， 也使贷 款风险管理人员对贷后实际管理能力下降， 增大了信用风险的发生概率。 近几年各商业银行 信贷资产调整力度很大， 中长期贷款占比不断增加， 在改善了信贷资产结构的同时， 也掩盖 和延缓了风险暴露。 在银行的信贷投入中多是大企业、 大项目，这些企业大多是垄断性行业。 目前盈利性及流动性都非常好。 但有些问题必须引起我们的高度重视。 1)这种盈利性是建立 在高度垄断基础之上，一旦垄断被打破，盈利性将受到影响； 2) 这些企业本身尚未建立一套 适应市场经济要求的运作和管理机制， 国有企业的固疾仍然存在， 在人世后受到的冲击较大； 3)由于这些企业目前效益很好，是各家银行竞争的焦点，贷款条件优惠，基本上无担保，利 率全下浮， 贷款金额大， 而且因为当期效益很好， 使商业银行对其风险情况关注较差， 存在 麻痹心理。将进一步增加银行的系统性风险，不利于风险的分散。 商业银行的收益结构和业务扩张模式解决了信用风险在整个银行风险体系中的核心地位。 我 国商业银行的主要收益来源是存贷利差 f 据 2006 年中期报告反映，某国有商业银行利息收 入占全部营业收入比重高达 92％ )，业务扩张模式主要是存贷款的急速膨胀。在加入 WTO 后，我国商业银行面对陌生的客户群体和激烈的市场竞争，在现有风险管理水平和体制下， 信用风险会进一步增大。根据人世承诺，到 2006 年我国将完全取消外资银行的地域限制， 取消所有现存对外资银行所有权、经营和设立形式 (包括设立分支机构和许可证发放 )进行限 制的非审慎性措施， 允许其享受与中资银行相同的待遇。 这意味着外资银行就将在几乎没有 任何障碍的情况下与中资银行竞争。 优质客户的流失、 存款的减少会加大我国商业银行的提 现风险， 陌生的客户群体增加我国商业银行信用风险管理的难度。 在外商的冲击下． 商业银 行的贷款客户经营状况的恶化也将增加商业银行的不良资产。而且，在开放的世界市场中， 新增的各种经营风险最终均表现为信用风险。 1． 2 流动性风险 商业银行的流动性风险主要包括两种形式