一个农村资金互助合作社的实践.docxVIP

一个 村 金互助合作社的 践 “短、平、快”的小 款 填表、申 、取 、提款??不到一个小 ， 7月2日， 江 省 城市阜宁 集 崔村崔勇福就 利从 富 民 金互助合作社 出 3 万元，他打算用 笔 置挖土机 械， 大养殖塘面。 老崔和 地将 称 “ 民 行” 。 个只有 20 平方米、 2 个柜台、 1 个大 的 村 金互助 ， 跟尤努斯在孟加拉 村 立的 人 行很相像，来 款的 人中有普通的 夫，有自行 主，也有小 主。 社 子光介 ， 社是  2006  年  3 月在 工商局注 册，申 的是 金互助社 照。截至今年  6 月  20 日，入社 1365  ，每 入社的股金  500 元起步，共筹集股金  63.5 万元，吸收互助 金余 达  952.5  万元，累 放款  1163  笔， 投放金 达 1884 万元。互助社有 5 名工作人 ， 行工效 挂 的薪酬制度，每人月基本工 300 元，每吸收互助金 1 万元， 取 10 元 励 用，所放款本息全部收回后，按收 回利息的 10% 取 用。 尽管每笔 都是微型化袖珍型的，但 有的程序一个 不少。每笔 款要有一名担保人，工作人 中 有一人 其再担保，之后必须通过集体审核。目前， 1000 多笔贷款只 发生过 1 笔万元逾期，但两个月后也就归还了。在所有贷款 中，农村生产和创业型贷款占到了 90%，孩子上学、建房、 看病等生活贷款只占 10%。“我们不是什么人来都可以贷款， 也拒绝过几个人，不是酒鬼就是赌徒。 ”去年，该社总收入 12.6 万元、总支出 9.7 万元、利润 2.9 万元，其中提留公积 金 1.3 万元，公益金 6100 元，股金分红 3300 元，盈余返还 6400 元。 资金互助组织受到村民的颇多赞誉。王桂珍是硕集镇双桥村一位村民，她给笔者讲了前不久发生的一件事。由于生猪行情看好，她打算贷 4 万元买仔猪。到信用社贷款，但信 用社超过 3 万元要去县里审批， 怕耽误时间， 去找民间借贷，但利息达到 1 分 8，找到资金互助社贷款，上午申请下午就 拿到钱了。 她对笔者说， 现在合作社的年利息是 10.02%，还略低于信用社的，她节省了 3000 多元年利息，可以多买大 约 15 头苗猪。盐城市农工办经管站负责人孙环保说，农民资金互助合作社在为农民兄弟应急解难的同时，也起到了抑制非法高利贷的积极作用。 双桥村副书记张本贵告诉笔者，现在村民创业、建房的时候不再找亲戚朋友，而是更多地寻求市场化的筹款方式。与镇里其他金融机构相比，乡亲们对合作社最熟悉，对担保 人和借款人的偿还能力知根知底，贷款审核“短、平、快”。 资金合作社抑制了当地民间借贷的规模和利率，民间借贷的利率从原来的超过 20%以上降低到 18%。 名份之困：“宠儿”还是“弃儿” 由于农村投资渠道窄，盐城民间融资历来十分活跃，总 量在 30 亿元以上。当地县里信用社的一位负责人告诉笔者， 据他们测算，仅今年春季全县农村生产资金需求 33 亿元， 农户自筹 21.1 亿元外资金缺口仍然高达 11.9 亿元，而作为 唯一向农村进行金融“输血”的信用社，今年只有 4 亿元贷 款规模，显然远不能满足农村贷款旺盛的需求。 从市场需求来看，资金互助合作社的诞生正逢其时，但 由于身份难以确定，不少资金互助社是农民眼里的“宠儿” ， 又是制度的“弃儿” 。 盐城市农办的负责同志说， 2006 年中央一号文件明确要 求引导农户发展资金互助组织，但一直没有配套的实施细 则，工商部门不知道怎么界定其业务范围，硕集的富民互助 社是在工商登记的，有少数的在民政部门登记，也有的挂靠 在农工办下面，没有一家能得到监管部门的指导和认同。几 个监管部门的态度汇总起来是“六不” ：“不反对、不登记、 不管理、不牵头、不主导，不走到第一线” 。互助社没有合 法身份，相关业务得不到国家政策和法律保护，如果产生债 权债务纠纷， 互助社没法维护自己的权益， 如果政策稍一 “从紧”，说不定哪天就成了非法金融机构。如果没有相应的制 度安排，让经营者没有长期打算，也是一种潜在风险。 冯子光说自己也是天天提心吊胆： “来视察的部门和领 导一批又一批， 但看了都没有结果。 不出事就算了， 一出事，我们就全完了。 ”问他怕出什么事，他说一怕外部经营风险 大，二怕内部管理上失控， 或挟款走人， 自己亦可能受连带，机构会遭到取缔。他也承认，尽管在人员选聘上注重考察家 庭背景有无不良嗜好、工作人员双人临柜、钱账分离等内控手段，铁门加了一道又一道，但这种选“好人”的方法还是 很原始的。他们几个负责人年龄都 50 开外，没学历，虽然 有人早年从事过农村合作基金会，但金融业务水平和“