2021年河北省农村信用社信贷业务调查指引.docVIP

河北省农村信用社信贷业务调查指导 河北省农村信用社信贷业务调查指导第一章 ?总 则第一条 ?为深入完善信贷业务调查内容和方法，规范调查行为和程序，明确调查工作尽职要求，落实调查工作责任，促进信贷业务审慎经营，依据《商业银行授信工作尽职指导》制订本指导。第二条 ?本指导是各类信贷业务调查活动基础规范和行为准则，县级联社用户经理部信贷业务调查要按此要指导进行。第三条 ?概念释义：（一）本指导中信贷业务，既包含县级联社对用户授信业务，也包含用户具体用信时信贷业务。（二）本指导中调查，是指县级联社用户经理部实施，利用一定程序和方法，对向农村信用社申请表内外信贷业务非农户进行信息搜集、资料查对、分析论证及形成结论一个决议活动。（三）本指导中信贷调查人员，是指用户经理部中根据岗位职责要求，专业从事或参与信贷业务调查工作、直面用户和市场相关用户经理。（四）本指导中实地调查，是指调查人员亲赴用户现场或其它现场搜集第一手材料活动；本指导中书面调查，是指调查人员不需亲赴现场，经过搜集资料、查阅信息、查对数据、分析论证等方法获取用户信息活动。第四条 ?调查总体要求是真实、客观、全方面和规范。（一）真实性要求是指，调查方法应坚持实地调查为主、非现场调查为辅标准，认真细致地搜集第一手材料，对取得第二手材料必需根据一定程序和方法进行查对、甄别和判定，调查汇报所揭示全部论点应有对应可佐证书面或电子材料、资料，做到有据可查、证实有力。（二）全方面性要求是指，除非是用户申请一次性信用低风险信贷业务或风险完全可控信贷业务，调查内容应该全方面完整，调查人员既要对用户整体情况、发展前景进行充足摸底、分析，又要对用户申请具体信贷业务进行调查、论证，也要对相关情况进行必需揭示、提醒，做到关键突出、兼顾全方面。（三）规范性要求是指，调查活动应该遵照一定工作程序、方法，既要根据要求程序和内容完成调查活动，也要根据要求要求处理具体工作步骤，做到程序合理、行为合适。（四）客观性要求是指，调查结论应该公允合理，并建立在一系列论据推断基础上，逻辑严密，预防主观臆断；和此同时，调查汇报既要对信贷业务综合效益进行全方面反应，也要对信贷业务潜在风险进行充足揭示，做到意见明确、科学公正。第五条 ?建立主调查人制度。县级联社用户经理部中从事具体信贷业务调查用户经理是主调查人。主调查人在调查主责任人（标准上为用户经理部经理）安排和指导下进行调查活动。坚持调查相对独立性，主调查人依据相关规章制度及职责要求从事调查活动不受非正常干涉。各县级联社应为主调查人推行尽职调查提供必需工作环境和条件，确保调查人员独立、有效推行职责。主调查人关键职责是：（一）对调查内容真实性负责；（二）对调查内容完整性负责；（三）对调查行为及工作程序规范性负责。调查主责任人对调查结论客观合理性负总责。第六条 ?调查。调查要有两名用户经理（信贷人员）共同进行，并分为A、B角。A为主角，B为配角。对单笔500万元以上（含）信贷业务、集团性用户信贷业务和疑难或有问题信贷业务，要成立调查小组进行调查，并明确一名组员为主调查人，其它人员负担共同调查责任。对应实施小组调查而用户经理部责任人未组织小组调查，造成调查结果不符合要求，用户经理部责任人应负担对应责任。疑难或有问题信贷业务，是指次级类及以下用户，或在第一、第二还款起源、承贷主体、法律关系等方面有其它显著缺点信贷业务。第七条 ?调查人员对《中国商业银行法》要求关系人申请信贷业务，应申请回避。用户经理部责任人、县级联社主管信贷副主任发觉调查人员应该回避未回避，应该责令其回避。第八条 ?各级联社应对违法、违规或不符合要求调查造成信贷风险进行责任认定，并按《河北省农村信用社职员违规违纪处理暂行措施》进行处理。第二章 ?调查程序、方法及规范要求第九条 ?本章要求了信贷业务调查通常工作程序、通常工作方法及通常规范性要求，对具体信贷业务或在不一样条件下，可依据实际情况和需要有所区分或合适简化。对自然人用户调查程序、调查方法可参考本章实施，调查规范性要求具体可按单项业务相关要求实施。对用户授信后，其数次用信申请，根据本指导要求工作程序、工作方法和规范要求获取有效信息和基础数据，标准上在十二个月内可连续使用。第十条 ?调查通常程序：用户申请→初步调查→决定受理→明确调查人员（或成立调查小组）→制订调查方案→实施调查行为→分析和论证→撰写调查汇报→提交调查主责任人→完成调查汇报→移交审查部门（→补充调查）。调查主责任人认为主调查人提交调查汇报及资料不符合调查要求，应该退回重新调查或补充调查。审查部门认为用户经理部提交调查汇报不符合要求，应退回用户经理部重新调查或补充调查。第十一条 ?用户申请由主调查人负责受理，报部门责任人同意后进入调查程序。新