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PAGE PAGE 1 关于强化基层银行风险管理的调研报告 为贯彻落实全行“3510”战略目标，全面实现风险管理目标，总行出台制定了《中国ⅩⅩ银行全面风险管理体系建设纲要》，市分行审时度势，全面实施了风险合规经理派驻，制定了涵盖各业务领域的风险制度。但从内外部监管检查来看，各类问题仍然层出不穷，反映在各个业务条线，尤其是信贷业务和财会业务类问题占比高达各类查出问题的90%以上，充分暴露出我行在风险管理中还存在诸多问题，基础管理依然薄弱。为了揭示根源，有效提高，我行针对此现象进行了调研，现报告如下： 一、目前风险管理中存在的主要问题 目前，我行在风险管理中存在的问题，主要有信用风险、操作风险、市场风险和声誉风险。 （一）信用风险方面。一是存在贷前调查不实，不全面；贷后管理不到位，贷后检查形式化；到期监测不及时，处置不力等人员管理问题。二是用信环境差，部分贷户仍存在赖债、躲帐、等剥离的思想。三是冒名贷款、改变贷款申请用途、转移担保等。以上风险的存在，造成不良贷款逐月产生新增，不良贷款清收困难重重，居高不下。 （二）操作风险方面。查出的问题涵盖柜面业务、金库管理、电子银行、银行卡、三农信贷、法人信贷等条线。突出变现为：授权审核、对账管理、印证分管、查询冻结、现金箱管理、合同填写、凭证领用等方面的违规操作，抹帐冲帐频繁，库存限额管控不理，客户资料审核不严等。 （三）市场风险方面。主要表现为合同执行利率和期限未能有效覆盖风险成本、收益成本。 （四）声誉风险方面。主要体现为一是内部员工对自身的岗位的认同感不强，心里压力大，埋怨多，工作无激情。二是客户因常排队，自助设备性能不高，服务效率低，门面形象差等产生排斥心里，使农行的社会形象和社会声誉受损。 二、风险表现产生原因分析 以上风险表现产生的原因，固然有我行自身客户群基础薄弱、机构庞大、管理链条长等客观原因。但根本在体制、机制的执行上，具体表现为： （一）全面风险管理体制实施不到位。由于银行是经营“风险”的企业，所以风险体系建设应贯穿于银行经营的各个层面。但目前风险识别、计量、监测、控制的专职团队和专职部门未能完全意义上的编制到位。致使在上下协调、独立职能发挥上效用不凸显。如市分行风险管理部门未单设，派驻风险合规经理的独立性不强，知情权、监督权、考核权、暂停权无法落实，驻地行与派驻风险合规经理配合协调不到位等。 （二）全面风险管理机制不完善。一是缺乏系统性的风险管理责任奖惩机制。二是系统软环境仍需改进。三是风险岗人员能动性不足。具体表现在风险管理在各层级上、各岗位上职责分工不够具体，责、权、利不够明确，晋升渠道不够畅通，相关系统查询功能不能延伸到具体业务，功能版块不全，权限设置及业务流程提交不规范，全员的风险防范意识不强，高管对全面风险管理及派驻制度认识不到位，学习培训不够系统和全面，业务素质和业务技能不强等方面。 三、强化全面风险管理的建议 基层行作为各项业务发生的“第一线”，风险管理源头控制就显得尤为重要。要提高基层行的全面风险管理水平，就要从作为关键因素的“人”着手，提高思想认识，构筑风险管理文化，提高外部形象，落实风险管理措施。 （一）加强风险队伍建设。 首先，要强化高管对风险的认识和管理。高管人员要高度重视风险管理，在全行范围内统一风险管理语言，身体力行，率先垂范。 其次，要强化对风险管理的“三道防线”建设，严格风险承担部门承担管理客户、业务、产品风险防控的第一责任，严格执行各项风险管理政策制度规定；重点发挥派驻风险合规经理对风险进行系统性、规范化管理的作用；重视审计监察部门对风险管理体系的监督评价。 再次，加强专业队伍建设。支持风险团队的独立管理，出台奖惩并重的考评机制，建立专业的晋升渠道，建立一支专业、高效的风险管理队伍。 最后，加强风险业务培训。对各级风险管理人员分层次、全方位、有重点的进行专业培训，加强风险管理队伍的自身建设，增强风险管理团队的整体实力。 （二）培育风险管理文化。风险管理是一项体统工程，表现在全面性、全程性和全员性上。所以风险管理理念不仅要贯彻到每一业务环节，还要根植于每位员工的思想上、行为上。让风险管理成为每一位员工的习惯行为，让每个人在从事岗位工作时，都能深刻理解可能潜在的风险因素，并主动地加以预防。 （三）关注行为建设，堵防人员风险。基层农行由于人事制度改革，现在，基本处于人员断代期，许多同志一个岗位十余年。因此，首先要对老同志给予给多的关怀，切实解决一些生活困难。唤回他们对农行的感恩心和认同感。其次，对年轻员工要多创造锻炼机会，多开辟晋级渠道，多培养选拔人用，激发他们的创业激情和干事热情。