金融新常态背景下企业信贷风险控制研究.docVIP

精品文档，助力人生，欢迎关注小编！ 金融新常态背景下企业信贷风险控制研究 李续军 摘 要：在社会经济发展的过程中，企业的发展联系到市场经济体制的发展。因此，国家一直实行各种政策增进企业的转型，为企业的贷款开启便门。但是，由于各种企业的规模和偿债能力的不同，其存在一定风险。因此，企业要想在市场之中存活，就必须根据自身的信用风险掌控，选取准确的融资方式，而本文从其信贷风险的方面展开探讨。 关键词：金融发展 企业信贷 风险控制 0 引言 企业的融资难问题是政府和社会各界的高度重视的问题。而随着以《中小企业促进法》为核心的一系列法律政策的制定实行，保护中小企业的贷款的环境将进一步完善。然而，作为商业银行的贷款主体，如何掌控中小企业的信用风险仍然是一个亟待分析的问题。只有建立精确的信用风险控制机制，才能为中小企业提供融资支持。因此就要进行研究。 1 企业信贷风险的表现 对企业的信贷风险进行控制就要对其具体的表现进行探究，在此基础之上研究商业银行如何通过制度和机制建设，精确地解决中小企业信用风险的问题，中小企业信用风险的表现和根源主要展现在两个方面：首先企业的经营风险，其次企业的道德风险。前者展现为中小企业资产信用的缺失，即偿付能力的缺乏;后者展现为道德信用的缺失，即偿还意愿的缺乏。从其具体的风险角度看，我国许多中小企业的治理机制不完备，科学的决策体系的没有建立;管理体制不完备，管理手段也不够领先，许多企业仍停留在车间生产以及经验管理阶段;大多数中小企业的产业技术起点不高，同时产品竞争力弱，抵挡市场风险能力少。从道德风险角度看，少数中小企业主欠缺长期经营理念和信用意识。其中的一些人在借钱时并不希望偿还，有些人在生意之上碰到问题时以各种形式躲避银行债务。此外，一些企业在取得银行贷款之后随便变化贷款用途，从而对银行贷款的风险产生威胁。 中小企业信用风险的根源主要是下列三个方面：首先是信息的不对称性，这种企业对于银行辨识企业风险的难度和成本来说是巨大的。中小企业通常历史不长，同时其金融体系不标准、信息透明度不高，其庞大的信息主要是难以读懂的软信息，造成银行信息收集和筛选成本高，进一步激化了部分企业的道德风险。同时企业的担保贷款的机制难以精确实行，使银行失去了对债权的资产担保。由于中小企业担保资产较难，进一步难以有担保人可以尽到负责的责任，而专业的信用担保机构不多，担保的市场不兴盛，使担保的方式的适用性减少。同时信用调查制度和归罪处罚机制尚未精确建立，难以确保银行债权的安全。由于我国尚未建立一套完备精确的失信处罚制度，司法部门对于其的约束力度不够，对各种企业的归罪成本过高。更关键的是，由于社会信用体系尚处在建立的初期，目前各部门的信用信息尚未分享，归罪行为难于总结，因此不能对产生归罪行为的企业构成极大威胁，客观之上也包庇了企业的失信行为。对于信贷风险的表现就是企业总是存在逃避心理，从而增加了信贷的风险。 2 企业的发展在国民的经济中的作用 在经济发展的过程中，企业的发展对于经济的提升有着不可或缺的作用，由于企业的经济发展占据国家的经济发展的主体，因此其发展的效率直接影响到国家的整体经济的发展，而在对企业的发展进行研究的过程之中，各种企业可分成大企业、中小企业、小微企业。为方便说法的统合，中小企业统称为小企业。据估计，目前，小企业占我国注册企业总数的99%，其经济效益占我国GDP的60%，占我国税收的60%，占我国城镇就业的75%，占我国企业出口总额的60%，占我国流通领域的零售网点的90%以上，其对于国家的经济发展的贡献是不可忽视的，而小企业是我国经济增长的中流砥柱，是促进我国国民经济发展的催化剂，在这个过程中，从经济的角度看，小企业开创就业岗位是大企业的8～10倍，开创的GDP是大企业的4～6倍，可以看出小企业是中国经济增长的全新增长点。特别是在国有大型企业改革过程之中，小企业面对着国有大型企业“扭亏为盈”的诸多难题时有着重大的意义，其可以克服和减轻就业压力、解决社会对立的问题，在此基础上增进社会的平稳的发展，其在社会的发展中展现着越来越重要的作用。美国是世界之上最大的经济体，有2500万小企业。在1953年，美国就制定实行了《小企业法》，并依法创立了小企业的管理局，负责实行国家的小企业的发展法律和政策。为小企业的发展提供资金支持、技术援助、政府投资项目，同时进行政府采购;德国是世界之上的经济大国。小企业在全球市场之上展现着关键作用，是德国经济活力的关键体现。相关资料表明，德国小企业数量已占德国企业总数的98%以上，小企业制造的产品占德国产品市场份额的70%-90%，其税收占德国的总额的50%，德国政府从组织、法律、资金、信息技术等方面建立了管理系统，在此基础上完