基于供应链金融的小微企业信用风险管理研究.docVIP

精品文档，助力人生，欢迎关注小编！ 基于供应链金融的小微企业信用风险管理研究 宣捷 摘 要：随着社会资源的充裕，当前很多小微企业发展迅猛，具有主营业务新颖、经营范围灵活但资本薄弱的特征。为了维护自身良好运营、实现企业发展目标，小微企业多需要通过金融手段来获取一定资本。金融资本是小微企业资本的上游，两者之间存在供应链关系，这是初具规模的供应链金融的基础。但在供应链金融模式下，很多小微企业都爆发了信用风险问题，金融企业作为供应方并没有很好地对小微企业的信用进行风险管理。对此本文将展开分析，揭示供应链金融下小微企业信用风险来源、管理体系问题，并针对问题提出完善化建议。 关键词：供应链金融;小微企业;信用风险 小微企业资本水平普遍较低，导致无法通过抵押、折扣等方式来办理金融业务，这促使很多金融机构出于市场开发目的，推出了以信用为核心的信用金融业务项目，瞬间吸引了大量小微企业进入，短期内实现了金融收益大幅增长。但很快某些小微企业爆发了信用风险，不能根据业务合同要求履行责任，甚至出现较多的恶意违约行为，此举又导致金融行业遭受了巨大经济损失。金融机构作为供应链金融的供给方，在信用风险管理上出现了疏忽和漏洞，导致收益不增反减。因此对该模式下金融机构信用风险管理进行研究具有一定现实意义。 1 供应链金融下小微企业信用风险来源 1.1 虚假或不对称信息 供应链金融下，金融机构推出的以信用为核心的信用金融业务项目需要小微企业提供信用信息，如当前资产、盈利水平、人力资源稳定性、资金用途等，根据这些信息进行信用评估，可知小微企业是否有能力履行业务项目中的偿还义务。若具备偿还能力则通过其业务申请，依照合同来开展相关工作。反之则拒绝发放资金。但这个过程中，假设小微企业向金融机构提交了虚假的信息或不对称的信息，就会导致金融机构出现信用水平评估失准的现象，作出有利于经营不善的小微企业的判断。如，某小微企业因为经营不善，目前并未盈利，但其在办理信用金融业务时提交了自身盈利良好的虚假信息，导致金融机构判断失误，对其进行了放款，随后该小微企业无力偿还贷款，拒绝与金融机构联系，由此爆发了信用风险，使金融机构承受经济损失。这是虚假信息的影响。又如，某些小微企业原本经营情况良好，但近期状况不佳，企业就可能将原本良好的信息提交给金融机构，使得金融机构被蒙蔽，最后爆发信用风险，出现经济损失。这些都是不对称信息的影响。 1.2 突发性违规操作 突发性违规操作是当前供应链金融中最难防范的一种信用风险，经常在小微企业金融业务办理中出现，即某些小微企业出于一些特殊原因，对自身信用出现了不管不顾的态度，反而利用既往良好、真实、可靠的信用来办理金融业务，由此获取资金，最后不予偿还，任由自身信用水平下跌，这种现象就是突发性违规操作的表现。其之所以难以防护，就是因为小微企业所提交的信息都是真实、可靠的，而其风险隐藏在小微企业用户内心，难以发觉。例如某小微企业一直以来的经营状况良好，金融信用水平也很高，但因为某次行业整顿，导致该企业感知到了危机，所以利用原本良好的信用信息在金融机构处办理了大额信用贷款，待整顿措施执行，该企业相关人员“消失”，欠款无从追起，导致信用风险爆发。 1.3 管理者违规操作 金融机构作为资金供给方，需要相关管理者去执行小微企业信用评估工作，而某些情况下部分管理者在执行评估工作时会违规操作，帮助小微企业弄虚作假，这种明显违规的行为，是金融机构典型的内部风险问题。例如某金融机构信用工作管理者在开展相关工作时，因为业务申请人员与其是亲属关系，盲目认为其信用良好，所以违规放宽了业务申请标准，使原本不符合标准的小微企业通过了业务申请，同时为了让该小微企业能够获得资金，还自主对该企业提交信息进行了篡改，蒙蔽机构高层，最后该小微企业并未履行还款义务，爆发了信用风险。 2 供应链金融下金融机构信用管理问题 2.1 缺乏可靠信息来源 针对虚假或不对称信息的信用风险，很多金融机构在信用管理中都尝试性地进行了防护，但效果不如人意，原因就在于多数金融机构都缺乏可靠信息来源，即因为虚假或不对称信息在金融业务办理中非常常见，所以大部分金融机构都想要对所有小微企业提交信息进行验证，但这个想法往往得不到可靠信息的支撑，无法落于实际，使得金融机构在部分情况下无法判断小微企业提交的信息是否真实、可靠，由此导致信用风险爆发，说明供应链金融下金融机构信用管理中存在可靠信息来源上的问题，需要对此进行 弥补。 2.2 信用风险追溯力薄弱 突发性违规操作下的信用风险代表了金融机构在信用风险追溯力上比较薄弱，即如果金融机构能够追溯小微企业历史、熟知行业环境、洞悉其未来发展打算等信息