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提升保险公司盈利能力的若干思考 　　【摘要】 追求经济效益最大化是保险公司的最终目 的。近几年来，我国产险公司由于诸多原因，面临经营利润 空间变窄的挑战。财产保险行业应当加快业务发展速度，争 取好的规模效益；大力调整业务结构，深入差异化配置；加 大产品开发力度，不断扩大保险服务领域；实行精细管理， 加强风险控制；扩大资金运用总量，尽力提高回报率；实行 价值管理，营造良好的产业生态环境。 　　【关键词】 保险公司 盈利能力 　　一、“十二五”期间我国保险业面临的经营大环境 　　尽管我国保险业发展取得了一定成绩，但与发达国家相 比，与经济社会发展的要求相比，还存在较大差距，保险业 仍处于发展的初级阶段。在这个阶段，从经济增长的要素看， 保险业的发展更多地依靠增加资本、劳动力等要素的投入推 动。从行业层面上看，存在某些粗放的特征，如投入产出比 低、人均产出不高、制度建设滞后、业务发展大起大落、保 险公司偿付能力不足等。 　　1、保险市场发展方式粗放 　　进入到发展的新阶段，保险业发展方式粗放问题也越来 越突出，主要体现为“三高一低”，即高投入、高成本、高 消耗、低效率。当前我国保险业的集约经营和内涵式增长能 力不强，部分公司主要靠快速增设机构、铺摊子实现外延式 扩张，总体经营成本居高不下，产品结构也过于单一。加之 非理性价格竞争问题突出，致使部分公司往往采取大幅提高 手续费、账外支付等方式争夺保费；销售误导、理赔难、弄 虚作假等不诚信行为屡禁不止，严重挫伤了保险业的可持续 发展能力。 　　2 、自主创新能力不足 　　我国保险企业从总体上看仍然处于技术创新的低层次 阶段，许多保险产品主要还是依靠从外部引进，企业主要还 是在引进产品的基础上对产品进行局部的开发和改进。 　　3、保险资金运用问题 　　保险资金运用在结构、收益、管理模式等方面都面临着 现实困境，潜在风险不断积累。从我国目前保险资金运用状 况来看，由于缺乏具有稳定回报率的中长期投资项目，致使 不论其资金来源如何、期限长短与否，基本都用于短期投资。 这种资金来源和运用的不匹配，严重影响了保险资金的良性 循环和资金使用效果。 　　从保险业发展的内外部环境来看，保险业的发展将面临 更为复杂的经济社会局面。“十二五”时期保险业处于矛盾 和问题凸显期。目前，我国保险业快速发展中积累的深层次 问题和矛盾在逐步显现，一些短期问题和长期问题相互交织。 　　二、当前我国财产保险公司面临经营利润空间变窄的挑 战 　　随着我国加入 WTO 之后，根据市场经济发展的客观要 求，保险监管机构逐步取消了统一制定条款和费率的做法， 改由各家公司根据市场需求和自身经营能力，自主地制定各 种条款和拟定费率，实行费率市场化，这一改革的必然性和 正确性是不容置疑的。费率市场化后，由于价值规律开始发 生作用，以及目前各公司间的竞争主要仍在价格方面，长期 形成的单纯追求速度和规模，忽视质量和效益的惯性影响将 得到改善。目前，中国大陆保险市场上的各险种费率普遍快 速走低，很多险种的费率已远低于国际市场水平。随着竞争 主体的增多，竞争日趋激烈，为了提高服务水平，赢得市场， 各家公司都相继扩展了保险服务领域，加大了服务的投入； 由于竞争，从中介组织取得业务的价格不断攀升，居高不下； 在竞争中，一些基层公司为了完成保费任务，暗箱操作，违 规退费，乱支、多支手续费等等。从以上情况可以看出，一 方面保险费率走低；另一方面承保费用提高，加大了经营风 险，降低了经营利润率，使获利空间变窄了。保险公司获利 的另一渠道是资金运用收益。国际保险业在资金运用方面曾 取得了非常好的业绩。近几年，因受世界经济不景气的影响， 其收益率较之以往有所下降。由于我国信用体系尚在构筑中， 投资风险大，以及保险业资金运用的专业人材缺乏等原因， 政府对保险业资金运用范围的扩大一直持谨慎态度。随着经 济的高速发展、机动车保有量的不断增加、人们保险意识的 增强，交强险在全国普遍范围内出现亏损，如果说过去粗放 经营管理尚有利可赚的话，现在非精细的经营管理则可能无 利润或亏损。 　　三、现阶段提高保险公司盈利水平的思考 　　1、加快业务发展速度，争取好的规模效益 　　当前，中国大陆经济持续快速健康发展，人民生活水平 不断提高，全面建设惠及 13 亿人民小康社会的实践，要求 加速建立和完善社会保障体系，保险的社会需求不断增长， 保险业的发展空间越来越大，这对不断扩大业务规模，做大 做强保险业提供了十分有利的条件。加快业务发展，必须树 立和落实科学的发展观。作为特殊的高风险行业，保