企业信用担保方式.docxVIP

数据来源：温州市龙湾区人民法院课题组 根据人民银行杭州中心支行的调查，参与联保、互保的企业有一些共同特征， 如参与面广、杠杆率高。调查的样本中，保证贷款的比例均在 60%以上，且涉及 到的户数也比较多。 表2企业涉及保证贷款情况[1] 户数占比 户均保证余额 保证贷款占比 ①不涉及担保 32.2% - - ②有涉及担保 67.8% 1027 64.1% 1家企业担保 34.1% 959 61.7% 2家企业担保 20.3% 971 67.3% 3家企业担保 7.9% 1141 68.9% 超过3家企业担保 5.6% 1487 61.7%[1] 全部企业 100.0% 696 44.7% 数据来源：中国人民银行杭州中心支行 企业有七大担保类型，其中主要的担保类型为企业出于融资需要形成的互保、 联保，这种占比32% 表3企业担保关系类型 金额占比1.3%9.3%担保关系 金额占比 1.3% 9.3% ①担保公司之类融资中介提供的担保 ②企业之间有共同投资而形成的担保 ③产业链上下游、有货款往来关系企业的担保 10.2% ④企业出于融资需要而形成互保、联保合作的担保 32.6% ⑤企业实际控制人系直系亲属的担保 15.0% ⑥企业集团内部之间的担保 15.5% ⑦仅出于熟人关系，不存在任何经济往来，没有联保、互保合作的担保 16.1% 合计 100% 另外还有两种担保模式。一是集团企业内的担保，这种模式在北京以及央企 里面很多，因为很多商业银行都要求央企的母公司必须对子公司或者分公司进行 担保。但在长三角的民营企业中，这种模式被滥用，名声很不好。 因为一位民营 老板可能控制几十家公司，公司之间的关系非常隐秘，这种案例屡见不鲜。二是 产业链上下游、有货款往来关系企业的担保。这种模式本身很好，因为是某个核 心企业对供应链的外围企业进行担保。 做中小企业业务最好是有一个核心， 围绕 着核心企业，周围有几百家中小企业，形成一个集群。对商业银行而言，为这些 小企业提供贷款的风险易于控制，应该鼓励。 以下是一个案例，希望让大家了解担保的复杂性，当然这不是最复杂的一个 联保互保的形成与发展 联保、互保最早用于农户间，据说是从格莱珉银行要求农户贷款要五户联保 开始的，当时贷款额度比较小，风险可控。而从农村到城市，互保联保贷款的风 险就不一样了。公司法对担保的规定是“上市公司在一年内购买、出售重大资产 或者是担保金额超过公司资产总额 30%勺，由股东大会作出决议，并经出席会议 的股东所持表决权的三分之二以上通过”。当然，这是指上市公司。但是“公司 为公司股东或实际工作人提供担保的， 也要经股东会或者股东大会决议，由出席 会议的其他股东所持表决权的过半数通过。”所以，如果是公司治理很完善，法 治很健全，担保并不是那么容易被大股东控制。 《商业银行法》第七条、第三十 六条规定，“商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保”， “商业银行开展信贷业务，应当实行担保”。所以，很多人说，担保是法律要求 的。 随着担保互保的发展，担保互保模式发生了一些异化，表现之一为授信额度 过高、过滥，每个联保成员都获得授信额度。 表现之二为互保联保多数在同行业 或上下游、同圈子内进行，面临的风险相似，资产组合风险分散效用有限。此外， 银行对资金去向监管缺失，一些企业将资金投向房地产、矿山、股市等。 例如在 一起联保案例中，樊志法联合了另外的 8个人，注册了“九联实业有限公司”， 每人投入了 330万元。以这个公司的名义，9个人每人都从浙商银行贷到1000 万元，这样就放大了融资额度。 通过异化的担保互保方式，原本的链状担保演变成了跨行业、跨区域的网 状式担保链，例如2008年时绍兴“华联三鑫石化”的担保案件，涉及贷款 81 亿。2011年温州发生的金融风波中，信泰和庄吉集团分别涉及资金几十到几百 亿。 出了风险之后，企业如何表现呢？典型事件是，杭州的600多家知名民营企 业联名上书，向浙江省政府紧急求助，诉求主要有两点：一是希望浙江省政府联 合省经信委、省金融办、省银监局以及各级政府维稳办成立协调小组， 对这次因 银行催贷引发的民企资金链危机尽快进行集中和系统性的处置。 二是希望浙江省 政府出面协调银行暂时停止收贷，并尽快将近期所收贷款暂时发放给相关企业， 给企业以喘息和处理危机的时间；希望政府出面与银行方面协调，争取今后 3 年之内，不要削减相关企业的贷款额度。这是在市场经济最发达的浙江 600家民 营企业对政府提出的请求政府干预的要求， 市场和政府的边界值得深思。银行则 怕企业“假死”，例如，将房产抵押物虚假过户给亲朋，企业主仅缴纳交易税； 将一些司法上已判决拍卖的房产抵押物，提前以 5年期、10年期租赁出去；迅 速在境外成立空壳公司或借用他人公司，以出口